移動支付扼殺多少金融行當 維珍創意淨利暴跌90%

　　淨利暴跌90%！乾掉這家公司的，竟是微信支付寶，還有多少金融行當正被扼殺

　　圖片來源：視覺中國

　　2017年淨利預計大幅下降90%左右的新三板掛牌公司維珍創意，正在激起全民討論。名字文縐縐的這家公司，簡單說，主業是ATM的設計生產和安裝。

　　這家此前還獲得“2016年度新三板英雄榜——十大最具投資價值掛牌企業”的公司，怎麽也想不到，乾掉自己的不是同業，而是主營業務完全跟自己毫無關係的微信支付寶。

　　事實上，從行業整體情況看來，ATM的數量並沒有減少，但已經連續三年增長放緩了。央行支付體系運行數據顯示，2017年ATM全年新增了3.64萬台，2016年新增了5.75萬台，而2015年的數量高達25.18萬台。

　　無法阻擋的移動支付大勢，淘汰了一批產業，也促成了一批產業的興起。如果把眼界放得更寬，我們會發現，被這個新科技日新月異的時代拋下的行當或崗位，似乎越來越多，還有這些金融行當正在被時代拋棄。

　　微信、支付寶乾掉了ATM？好像還真是

　　新三板掛牌公司維珍創意剛剛發布了2017年業績快報，2017年淨利潤300萬元-390萬元，將同比大幅下降88.57%-91.21%。

　　可以說，維珍創意感受到了第三方支付衝擊帶來的無比寒意。

　　資料顯示，維珍創意主營是銀行自助設備（ATM）的設計、市場開拓和系統安裝以及售後服務。主要客戶包括類似工商銀行等國有大行、股份製商業銀行、城商行、農商行以及農信社等。

　　對於業績同比出現九成以上下滑的原因，維珍創意公告稱，2017 年支付寶、微信支付迅猛發展，移動支付替代了大量的小額現金支付，嚴重影響了銀行 ATM 等自助設備的布放，造成公司全年業績出現大幅下降。 

　　曾經因為方便、快捷和24小時不間斷服務等優點受消費者青睞，ATM機得以在大街小巷快速布局。

　　然而，隨著現金使用量縮減，ATM機面臨裝機量減少，價格下滑，ATM機衰落情景令人想起此前的公用電話亭，原本可以讓消費者能在各個地方便捷通話快速興起，而隨著移動電話快速發展，公共電話亭也逐漸無人問津。

　　事實上ATM的數量並沒有減少，但已經連續三年增長放緩了。央行支付體系運行數據顯示，2017年ATM全年新增了3.64萬台，2016年新增了5.75萬台，而2015年的數量高達25.18萬台。

　　無獨有偶，ATM投放數量連年放緩，感受到行業寒意的除了維珍創意還包括禦銀股份和廣電運通。

　　2月28日，禦銀股份披露2017業績快報，業績依舊是下滑態勢。該公司2017年實現營業收入5.61億元，同比下降27.27%，淨利潤1471萬元，同比下降36.73%。

　　據了解，禦銀股份主營業務就是較為單一的ATM機產品，根據禦銀股份2017年半年報，主營業務分為ATM產品銷售、ATM合作運營、ATM融資租賃、ATM技術、金融服務幾個模塊，2017上半年前三項營收分別同比下滑55.23%、39.15%、74.79%。

　　據悉，禦銀股份業績顯著的下滑態勢從2015年開始持續至今。數據顯示，禦銀股份2014年、2015年、2016年淨利潤分別為1.32億元、6945萬元和2325萬元。

　　在國內連續9年保持ATM機銷量第一的廣電運通，2017年半年報披露，由於受ATM 設備裝機量同比減少及產品價格下滑影響，2017上半年廣電運通ATM機業務營收4.79億元，較往年同期下降了47.18%。

　　此消彼長，二維碼掃碼器笑了

　　此消彼長，移動支付敗了ATM，成就了二維碼的掃碼器。

　　記者多方調查發現，純正二維碼領域涉足較深的上市公司不多，新大陸屬於得益於近年來電子支付趨勢的玩家之一。

　　據了解，新大陸主營業務是為電子支付和資訊識別客戶提供終端產品系統解決方案，翻譯成白話，就是掌握二維碼核心技術，能生產二維碼有關的芯片和掃描槍等。此外，新大陸還涉足房地產行業。

　　新大陸在半年報中表示，公司是國內唯一掌握二維碼自主核心技術的企業，條碼識讀技術達到國際先進水準，推出全球性能領先的首顆二維碼解碼芯片。

　　數據顯示，2017上半年新大陸實現營業收入25.2億元，同比增長59.18%（剔除地產後收入增速為79.24%）；淨利潤4.28億元，同比增長81.65%（剔除地產後淨利潤增速為150.85%）。

　　新大陸解釋，主要是支付運營及增值業務和電子支付產品及資訊識讀產品等業務較大增長所致。

　　新大陸表示，上半年識別類產品銷量快速增長，銷售收入1.98億元。公司充分把握掃碼支付高速增長的機會，利用產品優勢，繼續保持條碼支付硬體市場領先地位，並圍繞“無現金應用”布局新的產品解決方案。

　　同時，新大陸在電子支付硬體業務方面即POS機終端設計研發和銷售等也佔有一定市場。2017上半年，新大陸標準POS、MPOS、IPOS、智能POS合計銷量約450萬台，全產品系列出貨量和市佔率持續保持國內第一，電子支付業務銷售收入6.29億元。

　　這些金融行當正在被時代拋棄

　　一個讓人無法忽視的事實是：人工智能正前所未有地重度衝擊金融業，對一些標準化的、常規流程化的、低附加值業務崗位展現出一定的遷徙替代效應——比如VTM等遠程智能作業方式對某些零售前台業務崗位（櫃員、客服）的替代，大數據模型對人工信審等崗位的替代。

　　當然對一些非標轉化的、對專業性要求更高的崗位，比如公司金融業務領域的資產管理、金融市場、投行業務等業務崗，仍舊望塵莫及。

　　總而言之，如果你的崗位岌岌可危，那是因為它也許很難產出多餘價值了。所以這就是為什麽，銀行在不同場合說著要擁抱金融科技，並每年投以重金到IT研發、運維和人力。

　　在此，我們為您盤點出曾經風光無限，卻因為科技進步等影響，將逐步退出歷史舞台的五大行當。

　　銳減的票據

　　央行支付體系運行報告已經連續三年在描述票據業務的時候，用了“持續下降”的表述了。 2015~2017年，票據業務筆數分別下降27.87%、29.64以及12.79%；而票據業務交易金融三年分別下降11.07%、21.17%以及8.21%。

　　就是在這個時段，票據業務虛假票融、違規代持、同業戶等票據大案頻頻爆發，票據業務尤其是紙票業務被央行、銀監輪番進場調查加各大銀行自查，業務量驟減。隨之而來的，票據業務員這個掛靠於銀行金融市場條線的業務崗，開始大規模縮編轉崗。

　　2017年六月末，運行了14年之久的中國票據網下線，取而代之的是主推“紙票電子化”的票交所，高層希望以電子形態取代紙質形態，推動票據生態更為健康地發展。

　　紙票被電票取代，然而整個票據業務也在萎縮，傳統的票據交易員大幅縮編分流，這是首當其衝變化最大的一個行當。

　　發放越來越少的銀行卡

　　電子支付，尤其是二類銀行账戶（即APP內零錢账戶）支付和快捷支付，其實不僅僅衝擊了現金以及與現金有關的一切，例如上文所說的ATM等，也衝擊了銀行卡——只是力度暫時還沒有衝擊現金的大而已。

　　一組很容易被人忽略的數據是 ，截至2017年末，全國銀行卡在用髮夾數量66.93億張，同比增長9.27%。然而這組數據在16年的時候，是全國銀行卡在用髮夾數量61.25億張，同比增長12.54%。

　　也就是說，銀行卡的增速是在放緩的。然而這一切，當然與人們越來越傾向於、並且更方便在互聯網管道申請小額融資服務有關。

　　被人工智能替代的信審

　　很多行業都在減員增效，只是當這個情況發生在被認為是金字塔尖的金融業時，引起的恐慌要大一點。

　　最近銀行和上市公司集中發年報，有兩個情況值得特別關注，他能夠幫我們了解，到底科技為我們的金融業務提升了多少效率。

　　美股上市公司樂信的財報顯示，目前該司超過98%的訂單實現了自動審核；而平安銀行高層在接受記者采訪時告訴記者，運用科技，該行信用卡、消費金融、汽車金融相關產品的申請，審核與放款效率大幅提升。一年前貸款申請需要22個小時，去年降到4-5個小時之間，最快的能做到分鐘和秒級。

　　“我們是分借款人類型。如果借款人是從合作機構場景來的，比如我們跟國內一些家裝網站和芝麻信用有合作，如果是從這些特定合作管道來的，只要達到了放款標準（比如芝麻信用分達到約定標準），我們後台系統就會自動實時授信，完全不用人工”一位消費金融公司高管告訴記者。

　　信審，這一傳統的、曾經要在線下操作、耗費人力時間成本的崗位，正在部分場景、以及面對特定的存量客群情況下，正在被人工智能取代。因為現在很多放款類機構的數據模型，已經接入了金融交易記錄（含信用償還歷史）、信用账戶數、使用信用的年限、訴訟資訊等，同時還不斷新增社交數據、運營商數據等。

　　離櫃率摔碎了櫃員的鐵飯碗

　　不知道您是否還記得銀行業協會剛剛發布的《2017年中國銀行業服務報告》，裡面有一句很關鍵的話——2017年，銀行業金融機構離櫃交易達2600.44億筆，同比增長46.33%；離櫃交易金額達2010.67兆元，同比增長32.06%；行業平均離櫃業務率為87.58%。

　　放在這樣的語境下，社區網點等低效網點關閉、網點輕型化智能化轉型、網點人力投入減少、銀行大力發展線上獲客與經營管道，成了可以理解的事情。

　　慢慢別了，以前那些在網點排隊的日子；也慢慢別了，可愛的櫃員。

　　新技術要取代理賠和定損

　　保險業部分崗位也在遭遇衝擊。例如定損員。

　　去年六月，螞蟻金服宣布向保險行業開放技術產品“定損寶”，能通過算法識別事故照片，與保險公司鏈接，給出定損結果包括受損部分以及維修價格方案等。螞蟻金服當時估算的數據是，業內約有10萬人從事查勘定損的工作，而他們都使用“保險公司應用“定損寶”後，預計可減少查勘定損人員50%的工作量。

　　無獨有偶，去年日本壽險巨頭富國生命保險計劃裁減近30%的理賠部門員工，為其每年節省約1.4億日元。

　　人工智能來勢洶洶，瑟瑟發抖的低附加值崗位。