數字化經營是服務小微企業的根本出路

歲暮天寒，小微企業過得怎麽樣？幾天前，盤點網商銀行服務的數千萬小微企業經營數據，讓人出乎意料的是，2018年，他們的生意有點忙。

網商銀行數據顯示，2018年，支付寶服務的中國小微企業貸款筆數超過8000萬筆，同比2017年貸款筆數增幅達到60%，持續增長的貸款需求映射出小微企業對未來的經營信心。同時，這一年還是小微企業數字化經營的元年，一張小小的二維碼，成為小微企業全面提升數字化經營能力的利器。利用這張二維碼，小微企業也將獲得更多依據數字化提供的服務。

歷史的經驗和現實的實踐證明，數字化經營是小微企業獲得更多服務的必然之路。

數字經營是扶助小微企業的出路

小微企業對中國經濟的重要性不言而喻。央行行長易綱曾表示，從中國的實踐看，小微企業貢獻了全國80%的就業,，70%左右的專利發明權，60%以上的GDP，和50%以上的稅收。這一龐大的群體正是中國經濟的堅定底盤，但如果細究個體，他們究竟有多小？數據顯示，雇員人數不到10人是主流。以小微企業為主體的新商幫——“碼商”為例(近幾年支付寶針對線下小微經營者推出移動支付二維碼，數千萬線下小微經營者使用這張二維碼做生意，他們被形象地稱為“碼商”)，過去他們多數是2人規模的門市，在今年有三成碼商擴充了規模建立5人以上的經營團隊。

經營團隊在擴張，貸款需求也隨之提升，2018年小微企業整體貸款筆數增加了6成，而單筆貸款金額比2017年增幅低於10%。

與大企業滿額貸款慢慢使用不同，小微經營者更為精打細算，為了節省利息，只在必要時申請貸款，並會盡快還款、有需求再貸，“小、急、短、頻”特點明顯。網商銀行數據顯示，線下小微經營者貸款平均資金使用時長為50天，6個月內貸款超過3次的經營者卻達到35%。

網商銀行從建立伊始，就立足於服務這些小微企業和普通人群，積累的利用數字化技術服務小微企業經驗具有典型意義。

截止2018年12月，網商銀行及前身螞蟻小貸已累計為超過1300萬家小微企業，提供超過2兆的貸款支持。在提供貸款的同時，我們也通過技術力量降低融資成本，2018年，網商銀行貸款平均利率比2017年整體下降1%。

都說小微企業的貸款風險高？網商銀行利用大數據和人工智能，破解了無抵押、無信用記錄、無財務報表的小微商家的融資難題，並開創了“310模式”，即3分鐘在線申請、1秒鐘到账，0人工乾預的貸款流程。數據顯示，通過技術力量，服務小微群體，風險可控，他們珍惜自己的信用，超過99%的碼商都能按時還上貸款。

由於小微企業的經營規模小、分散、資產低、流動性強等特點，他們融資難、融資貴也一個國際難題。從我們的實踐經驗看，解決上述問題的有效手段就是，幫助他們的經營逐步邁向數字化，然後政府和機構利用數字化經營產生的數據，為他們提供靈活、快捷的融資服務。

小微企業數字化經營元年意義重大

2018年，小微企業群體有一個新變化：他們開始全面擁抱數字技術。在螞蟻金服等公司推動下，二維碼開啟了小微企業的數字化經營的時代，他們不再是數字經濟的監視者、而成為參與者，共建者。

“收假錢、結账速度慢都是最頭疼的問題。”收銀台是小微商家經營數字化運營的起點。數字表明，92.4%的商家已經在收銀台擺上二維碼貼紙，開始提供手機掃碼付款，成為最低門檻的科技助手。以支付寶為例，一年內已有超過600萬碼商通過“多收多貸”獲得貸款，用於擴大經營；累計超過1000萬碼商通過支付寶“商家服務”直接進貨；“多收多保”服務覆蓋數千萬碼商，平均每天有2萬碼商在支付寶上申請門診報銷金；此外，“生意經”每天向數千萬碼商提供上萬篇關於經營知識的文章。

正是這些數字工具的使用，提升了小微企業對未來的信心。

不過同時我們也看到，全球貿易戰加劇了經濟震蕩，小微企業比往常面臨更多的不確定性，為此，我們較及時地在2018年6月、10月分別推出“凡星計劃”、“碼商成長計劃”，希望從資金成本效率、、數字運營能力，以及開放技術等方面助力其他機構，一起幫助小微企業度過難關。

過去10年，服務小微的經驗一再表明，要服務好這些實體經濟的毛細血管，技術是解題思路，同時也必須聯合合作。金融科技企業的優勢是能夠高效觸達用戶，給小微企業進行信用畫像，解決服務小微經營者的最後一公里問題，金融機構有資金、風控方面的優勢，多方聯合可以實現優勢互補。(人民日報中央廚房 點金工作室專稿 作者：黃浩 網商銀行行長)