指南 | 身體有小毛病，該如何通過健康告知？

最近，很多朋友來問小馬關於健康告知的問題：

小紅

我曾經有過B肝病史，還能買保險不？

小馬，我是不是要把身體所有毛病都告訴保險公司啊？

大明

健康告知被很多朋友稱為買保險的「攔路虎」，許多人對這個東西雲裡霧裡，未來如果需要理賠，這麼稀裡糊塗的很可能造成「保費花了，理賠卻難」的情況，那在健康告知時到底應該怎麼做才能「避坑」呢？今天小馬就帶大家全方位認識一下健康告知。

健康告知是什麼？

健康告知是屬於告知中的一種，是將被保人的健康狀況如實告訴保險公司，供保險公司了解你的身體情況來確定是否滿足投保要求的過程。

健康告知的出現節約了投保人很多時間，比如投保短期報銷型的健康險，一般只要填寫健康告知就可以了，無需再向保險公司提交體檢報告，大大避免了時間精力的花費。健康告知一般有兩種方式，無限告知和詢問告知。

無限告知就是被保險人需要主動把和投保有關的所有個人事項告訴保險公司，這樣的方式往往因為被保險人不具專業性，而產生疏漏。

而詢問告知則是保險公司問什麼，被保險人答什麼，問答形式能有效的讓被保險人了解需要告知哪些健康狀況，我國目前採用的就是這一種告知方式。

（尊享e生旗艦版健康告知）

如何機智地進行健康告知？

我們都知道最基本的原則是如實告知，但真正執行的時候，我們還可以遵守這兩個原則「靈活」應對：

有問必答，不問不答

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我們在進行健康告知時，並不需要一股腦的把自己的情況說個透徹，只需要健康告知的每一條，對比自己的情況，逐一查看後實話實說。

比如尊享e生旗艦版的健康告知中，有問到是否有甲狀腺結節、甲亢、甲減等癥狀，那只需要針對這幾個癥狀回答是或者不是就可以了，其餘的甲狀腺問題不需要告知。

小馬劃重點，健康告知中沒有提到的內容，不需要主動告知。保險公司不會對額外發現的風險視而不見，如果去「畫蛇添足」的講了健康告知中沒有覆蓋到的風險，很可能在承保前會走更多手續，或遭受其他乾預。

根據詢問條件告知

02

健康告知中很多問到病史的問題，往往都有時間限制，進行告知時如果超過這個時間段的病，也不需要特別進行告知。

還是以尊享e生旗艦版為例，由下圖可以看到，所列舉癥狀的出現時間是過去1年內，如果是1年前的事情，那放心大膽的選否就可以啦。

身體有小毛病怎麼投保？

小馬發現，有一些朋友意識到保險重要性，往往是身體出現了一些健康小毛病之後。那身體有些小狀況之後該如何投保呢？小馬有2個建議：

01

選擇可以智能核保的產品

智能核保小馬在前邊的文章裡講過，就類似於一套調查問卷。當不符合健康告知時，可以根據自己的實際情況，實時在線自助核保，並且做完這套「試卷」就能快速得到結果，1分鐘告訴你能不能買，或者以什麼條件能買，避免了之前「一竿子打死」的僵硬規定。

比如對於甲狀腺結節，如果沒有甲狀腺功能異常，同時滿足相關條件，就可以投保，但是對甲狀腺疾病的治療不承擔賠付責任。

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先投保再體檢

小馬之前聽過一個案例，某位女士在投保時，因為看了很多拒保案例，自己嚇唬自己，擔心健康告知不充分，特意去醫院進行了體檢，最後體檢查出來一些問題，從而需要加費才能進行投保。

其實在投保時，如果保險公司沒有要求投保前體檢，自己近期也感覺身體健康，小馬認為沒有必要特意去體檢。當然，如果身體有了明顯不適，還是需要及時體檢或者尋醫問診，千萬別拖著病體投保哦。

沒有如實告知會怎樣？

小馬要給大家提個醒，投保時如果沒有如實告知，後續需要理賠時可能會受到很大影響。被保險人如果是刻意不如實告知的，保險公司查明有故意隱瞞情況，很可能採取不承擔理賠責任，並且不退還保費的舉措。如果是過失性未如實告知，則可能採取不承擔保險責任但退還保費行為。

如果在投保時因為疏漏忘記了告知某方面的問題，其實是可以通過後期保全補充告知，從而進行再次核保的。如果需要補充告知，小馬建議通過客服電話或官網，告訴客服人員自己之前買某款保險時，有些健康異常忘了告知，並詳細說明情況，這樣也盡到了如實告知的義務。之後保險公司核保人員會進行重新審核並給出新的核保結論，從而避免因為沒有如實告知而無法理賠的情況。

相信通過小馬今天的講解，大家對健康告知的正確姿勢有了更深認識，最後再為朋友們劃一下重點：

1.遵從如實告知原則，問什麼答什麼；

2.沒問到的健康問題不用回答；

3.如果因一時疏忽有相關健康問題未如實告知，後期可以進行補充告知。

希望大家都能成功投保，為自己的美麗人生添一重安心保障~

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