汽車金融黑色產業鏈起底：槍手騙車中介造假二抵銷贓

　　槍手騙車、中介造假、二抵銷贓……汽車金融黑色產業鏈大起底

　　在汽車金融爆火的今日，騙車騙貸產業鏈也“乘風而上”，並在惡化成行業毒瘤……

　　一本財經

　　作者：橫山

　　“3月初，鄭州抓走了幾家車貸公司的人。”知情人透露，最近，在多個城市開展的“掃黑除惡行動”中，都將車貸領域列入其中。

　　汽車金融領域的混亂與黑暗，正在點滴呈現出來。

　　這是一片暴利的江湖。

　　騙車騙貸，已形成嚴密而血腥的產業鏈：中介負責尋找騙車的“槍手”，並包裝資料，將車或者錢騙出；

　　二抵公司則成為贓車的消化管道，並讓車輛流入黑市；

　　而槍手、中介和二抵，將一輛的贓車的利潤，分食殆盡。

　　“3個槍手，3天時間就能騙出來12輛車，賺了上百萬。”曾參與期間的中介趙曄稱。

　　這裡也是一片血腥的角鬥場。

　　各個利益方，為了搶奪車輛，經常發生血腥的“搶車大戰”，“見血、撞人、高速路上追車戰，這些極度危險的故事，經常發生。”

　　在汽車金融爆火的今日，騙車騙貸產業鏈也“乘風而上”，並在惡化成行業毒瘤……

　　01 崩盤

　　2016年10月的一天，樂富旗下的車貸業務線經理，把楊超叫到辦公室：“開展一年的車貸業務暫停了，現有人員需要轉崗。”

　　據楊超透露，主業為支付的樂富，在2015年10月開始涉足汽車金融。

　　僅一年的時間，樂富嘗鮮似的車貸業務徹底停擺，隻留幾個人追車善後。

　　他們的業務分兩條線，二手車抵押貸款和新車消費貸款。前期市場主要放在河南、山東等地。

　　據楊超介紹，整個樂富車貸部門，人員只有6個人。“我負責二手車、一個女生負責新車、一個複審、一個經理，還有一個評估師，和一個主管。”

　　剛開始，大家都以為車貸是一個風險系數極低的金融業務。

　　“車都在車管所抵押，客戶還不起錢，大不了把車賣了。”楊超說。

　　但他們遠遠低估了車貸江湖的水深莫測。

　　風險在2016年初，集中爆發。

　　“我們放了1億元的貸款，70%以上出現了逾期或者不還款。”70%，這麽慘烈的數據，是楊超萬萬無法料到的。

　　“而30%-40%的人，還了一兩期之後就完全不還了。”

　　樂富公關對此事的回應很有意思：“車貸業務和樂富支付沒有關係，只是樂富的一個子公司。”

　　在2015年前後，嘗試進入車貸的公司遠不止樂富一家。

　　網貸之家的《2016互聯網汽車金融白皮書》中顯示，2015年下半年到2016年上半年，至少有1070家P2P平台有涉及車貸業務。

　　也就是說，網貸行業大約一半的平台入局車貸，這還不包括非網貸的入局者。

　　而到了2018年，只剩下112家網貸平台還在堅持。

　　死亡率高達90%。

　　“死亡的大部分原因，是忽視了風控問題。”楊超稱，要麽不懂，要麽不重視。

　　“很多平台，就是活生生被騙車騙貸者吞噬的。”從事騙貸行業多年的趙曄，深知其中的水深和複雜。

　　廣西邊境山區，一輛被騙的車被藏在養牛廠。

　　由於地域性強和重線下兩個特點，汽車金融的騙貸群體，並未形成如醫美分期騙貸一般的大中介、全國性組織。

　　但這是一個龐大而周密的產業鏈，所有的人配合得天衣無縫。

　　成單一筆的單價極高，幾萬到幾十萬不等，“值得去鋌而走險”。

　　直到現在，楊超仍不確定那“30%-40%不還款”的人裡，有多少是槍手來騙車的。

　　在汽車金融還沒有火熱之前，騙車的產業鏈，主要集中在傳統的租車領域，如神州租車、一嗨租車這些平台，還包括遍布全國的數萬家中小租車店。

　　“信租會”一直在收集騙車騙貸群體的“灰名單”。

　　成立不到三年時間裡，他們就收到了超過2000台車輛被騙的資訊。粗略統計，這些車輛價值至少在4億以上。

　　隨著汽車金融的崛起，車抵貸、新車分期購、二手車分期、融資租賃這些新模式，變得極度火爆，融資不斷。

　　汽車金融增加了很多新玩法：比如，用戶可以將車抵押給平台，然後貸出一筆錢來，這被稱為車貸；

　　還有一些用戶購買新車的時候，可以分期，只需要極少的首付款，就可以將車開走，這叫新車分期。

　　而騙車騙貸的產業鏈，也乘風而上，鑽著各種模式的漏洞，迎來了難得的狂歡。

　　從槍手到中介，再轉向車販和經銷商，這條黑色而冒險的產業鏈，開始吸食汽車金融的巨額利潤。

　　02 槍手

　　“你去網咖喊一聲，有沒有想賺錢的？就會有一兩個人跟出來。”王闖說。

　　王闖在汽車租賃行業深耕多年，曾多次協助警方抓到過騙車團夥，目前是深圳一家專為汽車租賃公司提供風險防控服務的公司合夥人。

　　他把騙車騙貸的產業鏈分解成了五個角色：槍手、聯絡者、中介、經銷商、二抵公司。

　　在網咖招呼人的，是聯絡者，那些跟著他們出來的，就會被養成槍手。

　　“槍手”就是負責租車的人。

　　沒有穩定工作、沒有穩定經濟收入、受教育水準多在初中以下、有一項不良嗜好，多為85後、90後，是王闖總結出的槍手人群的四個特徵。

　　“比如說有好色的，有好賭的，有好毒的，或者是其他亂七八糟的，他肯定會有一項不良嗜好，哪怕是沉迷於網絡。”王闖說。

　　除了去網咖拉人之外，各種線上的QQ群、微信群、貼吧、論壇是聯絡者們發展槍手更為常用的途徑。

　　一個微信群裡，有人在發布信用卡相關資訊，以此來招徠潛在槍手。

　　“他們會在網上發布各種各樣的消息，類似於像騙銀行貸款，辦信用卡，個人貸款之類的，就是讓你短時間之內可以獲取很多的錢。”王闖介紹。

　　這是一件並不難的事，聯絡者的“獵物們”大多都混跡網絡，只要找到他們，就能投其所好。

　　一家總部位於深圳的租車公司法務人員告訴一本財經，有的聯絡者會在網上論壇或者群裡發布色情資訊，吸引獵物過來。

　　獵物一旦過來，就開始“養槍手”。

　　趙曄曾經親自“養過”3個槍手。

　　“吃喝玩樂幾天后，就能取得他的信任。”趙曄稱，接下來就帶著槍手去租車，說玩起來方便，謊稱自己忘帶身份證什麽的，用他的身份資訊租輛車，然後將車偷偷開走。

　　有時候，趙曄也會采取威逼利誘的方式，比如帶他去嫖娼喝酒，“然後欠下巨額的嫖資，強迫他去租車抵債。”

　　多次和騙車者打過交道的石家莊租車行老闆趙爽，還見過更直接的，“騙子在網上和槍手談好價錢，租一輛奧迪給5000，然後到指定地點交車。”

　　等真到了地方，會突然有人跑出來，把槍手打倒在地，騙子開車揚長而去，槍手則錢車兩空，“他甚至連騙子長什麽樣都不知道”。

　　但並不是所有的槍手都是“傻白甜”，職業槍手在這個鏈條中同樣存在。他們往往欠下高利貸，無力償還，就鋌而走險，走上騙車的路線。

　　他們會在各種汽車抵押群裡接活，以車價的10%作為報酬，去各個平台將車騙出來，然後交給上遊的聯絡者。

　　在王闖眼裡，一個聰明的獵手，會同時控制四五個獵物。

　　這些所謂的“槍手”，大都處於窮困潦倒的邊緣，或困於黃賭毒的泥潭中，是極佳的獵物。

　　而中介就如獵手，步步設套，將獵物掌握在股掌之間。

　　這出騙車大戲，就此拉開帷幕。

　　03 騙車

　　槍手來了，一場緊張的較量才剛剛開始。

　　槍手填寫好資料，如果通過審核後，只需要支付一筆租車押金或很少的新車首付款，就能把車開走。

　　“樂富車貸當時的風控規則太簡單了。”楊超稱，整個車貸業務部門，他們僅有5個人，當時隻設定了兩名風控人員，負責審核客戶資料。

　　而楊超，就負責“新車分期貸”的風控審核。

　　“我們只看客戶的兩證一卡（身份證、行車執照、銀行卡），還會要求銀行流水、工作證明和親友電話。”楊超稱。

　　一般是，槍手會提供真實的兩證一卡，但銀行流水、工作證明及親友電話等，則由中介來負責偽造“包裝”。

　　楊超經手審核過的銀行流水，“（假的）非常多，佔了80%多。”

　　“這種流水，其實已毫無含金量了。”趙曄稱，他們找了幾個專門製作假銀行流水的公司，四大行、月流水2萬的單子，半年價格是280元，一年價格為360元，且有“80以上通過率”。

　　某寶賣家提供給一本財經的偽造銀行流水單，這樣的店在某寶有很多。

　　“偽造账單的工具，早進入3.0時代，完全可以以假亂真，很難察覺。”趙曄稱。

　　而工作證明更加簡單。

　　“我找個一個公司，可以批量製作工作證，一張的工本費只需要10元。”趙曄稱整個事件周期只需要半天。

　　而這個騙貸的過程中，內外勾結依然是難以回避的問題。

　　“一些我們的銷售，為了業績，還幫著客戶提供或者掩飾其假的銀行流水。”楊超說，他們發現之後，去和銷售說，“他還堅持是真的。”

　　“但長官似乎對真假並不在意。”楊超稱，為了加快業務規模，需要提交的銀行流水時間跨度，從一年縮減到半年，電話審核也從同事、親友，簡化成只需打給親屬核實。

　　為了急速衝量，風控部門越來越邊緣化。

　　“市面上所有的人都在往前衝，你不可能收縮。”楊超稱，正是這種衝刺市場的心態，讓車貸業務線，從一開始就注定了失敗收場的結局。

　　槍手拿到車之後，精彩的故事，才剛剛開始。

　　趙曄會迅速尋找下家，將車處理變現。

　　“但你不能馬上不還款，要還一兩期。”趙曄稱，這麽操作的方式，第一是為了留足時間處理車輛，第二是為了不讓平台察覺是“騙車”，放鬆警惕。

　　在貸後處理方式上，逾期和騙車，是完全不同性質的情況。

　　客戶有過還款記錄，在國內目前法律界定模糊的情況下，大多數按經濟糾紛處理，難以定性為詐騙。

　　樂富車貸正是如此的遭遇，“前幾個月還都會還”，到第四個月，逾期立馬上升，集中爆發。

　　據楊超估計，一期不還“純騙車”的比例在10%左右，30%-40%的人是還幾期後不還，而70%以上，都出現了逾期或不還款的現象。

　　如此估算，樂富車貸放出1億左右的貸款量，無法收回的至少在5000萬以上。

　　04 二抵

　　“這些贓車都銷往哪裡？全都是二抵公司。”趙曄稱。

　　“目前汽車金融領域最大的難題是什麽？”

　　“二抵公司。”微貸網創始人姚巨集面對一本財經的採訪時稱。

　　據多位車貸行業的資深人士透露，目前，山東、河南、河北、江蘇等地，是二抵公司最猖獗的地區。

　　什麽叫二抵？

　　客戶將車抵押給借款平台之後，通常會裝上GPS後，可以再次開走；但他們可能為了更多的錢，將車再次抵押給其他的借款平台，這就是所謂的“二抵”。

　　那些騙來的車輛，絕大多數都被中介賣給了二抵公司，獲得變現。

　　趙曄稱，他拿到車之後，就會開始找關係好的“二抵公司”，開始銷贓。

　　一個微信群內，專營抵押車的人在發消息收車。

　　如果是個人車輛，目前市面上的行情是，二抵公司會以車實際價值的30%購買。

　　經過一段“時間沉澱”後，二抵公司再以50%的價格，賣到市面上去，賺取20%的差價。

　　如果是公司牌照的車輛，處理流程就變得有意思多了。

　　抵押公司會收購一套二手事故車的手續，把汽車原有的標識號碼磨去後，直接給偷來的車來一次徹底的“改頭換面”。

　　“一套完整的手續，只要1500元。”在連雲港專做造假手續的小冰稱。

　　這個完整套裝，包括“大架號、發動機號、銘牌、玻璃碼、車牌、登記證書、行駛證、年檢貼、環保貼、保險貼、購置”在內共11項的全套汽車套號手續。

　　這套手續，“自有設備完全可以造出來，和真的幾乎一樣。”

　　“因為是套牌車，所以一般二抵公司隻願意付車原價的20%來購買。”小冰稱。

　　小冰在朋友圈叫賣套牌手續和銀行流水。

　　“車越高端，賺得越多。”趙曄稱，比如30萬的一輛車，槍手能拿到10%，也就是3萬；中介能拿到20%，到手6萬；二抵公司最後賣掉車，也能賺6萬。

　　一輛車的利潤，被產業鏈上的所有人分割殆盡。

　　“一個團夥作案，只需要三五天的時間，從北京、路過石家莊、邯鄲，再轉入山東，一路騙下來，最後能把十多輛車開到江蘇，進入抵押市場處理掉。”王闖說。

　　“最賺的一次，我們利用3個槍手，遊走在多個城市，騙出來十幾輛車，轉手就賺了百萬。”趙曄稱，這是一門暴富生意，“在這個圈子混，拚的就是膽子大，下手狠”。

　　趙曄說，這個圈子都是亡命之徒。

　　故事，還並未結束。

　　05 追車

　　“一抵、二抵，現在三抵、四抵都開始出現了。”趙曄稱，整個車貸江湖，開始變得越來越黑暗混亂。

　　一般車到了二抵公司手裡，他們會迅速把CPS的信號屏蔽器放到車上，或者直接將GPS拆除。

　　此時，車輛信號消失，難覓蹤跡。

　　有些更高明的二抵公司，還會為贓車“買一套事故車的手續”，原先的車輛就人間蒸發了。

　　即使找到了車，收車人還要面臨一場惡戰。

　　“二抵公司一般都是在當地有一定實力的”，曾在海南從二抵公司手裡收回31台被騙車輛的張力告訴一本財經。

　　收車人和二抵公司之間，就不得不面臨殘酷的終極之戰——搶車。

　　“在這個江湖裡，搶車大戰無法回避，且經常有過激事件，刀光劍影那是常事。”趙曄稱。

　　在鄭州，催收員羅天成就曾遭遇過一場惡戰。

　　“客戶將GPS拆除，拿車去二次抵押了，我們跟蹤了好幾天才找到車。”羅天成說，他們一行三人，組成一個收車小分隊，準備將車偷偷開走。

　　“剛走進車，就看到客戶帶著二抵公司十幾個人圍了上來，還拿著砍刀。”羅天成3人嚇得趕緊往車裡鑽。

　　對方將車團團圍住，拚命敲玻璃，揚著砍刀叫囂著讓他們下來。

　　“下去就死定了。”羅天成一行知道，只能殺出一條血路。

　　他們啟動車輛，幾次試圖開動，但對方死都不讓。

　　“僵持了20分鐘，最後我們衝出去了，但也撞傷了他們的人，整個過程太血腥、太殘酷了。”這之後，羅天成再也不敢去收車。

　　“追車就是一場生死戰。”信租會的CEO百曉生稱。

　　他們曾經派出十輛車，在高速路上上演驚魂追車戰，兩頭圍堵，才將被騙的車輛逼停；

　　他們也曾在廣西邊境攔過即將逃離到老撾的一輛路虎，“差10分鐘就要出境了”；

　　他們還曾動員近30人，翻入圍牆，動用大吊車，才將被騙車輛從二抵公司的院子裡“吊”出來。

　　2017年5月，河南鄭州郊區，租車公司用吊車將被困於二抵公司的車輛追回。

　　而雙方，經常有緊張對峙的時候，“一旦動手，就很被動，可能收車就被定義為搶劫。”為此，信租會每次都會給收車人員上保險。

　　“收車員實在是一個高危職業。”羅天成稱，收車員恐怕是催收行業中，最危險的工種。

　　車貸江湖幾時休？

　　這其中，有黑暗鏈條的無孔不入，但也有汽車金融為了急速衝量，放鬆前端風控的問題。

　　像樂富車貸這樣的輕言上陣者太多，才導致這條黑暗產業鏈的極度繁榮。

　　車貸江湖，恐怕不能只靠暴力的催收和收車。

　　只有收緊入口，控制前端風險，才能斬斷這條產業鏈的源頭……

　　（應受訪者的要求，文中部分人名為化名）

責任編輯：梁斌 SF055