來源｜一本財經（ID：yibencaijing）
作者｜ 一本財經
在現金貸監管之後，行業收縮，多頭借貸者幾乎彈盡糧絕。
讓人意外的是，銀行卻在此時大量發行信用卡。
一個龐大的產業鏈再次崛起，大量的中介，又湧回信用卡領域。
銀行的冒然進入，是要收割現金貸的最終果實，還是要成為接盤俠？
01
比網貸都容易
“歷史總會輪回。”大中介平和山最近在一次中介聚會上，笑著回顧自己的中介從業史。
他10年前入行，靠幫客戶辦信用卡，賺了第一桶金。
3年前，網貸崛起，他轉行擼網貸，賺得流油。
如今，他又回歸了老本行，開始主辦信用卡，沒想到生意好得驚人，月入500多萬。
大量的中介，正在從網貸重回信用卡領域。
“這波銀行很瘋狂，很多銀行下達了半年髮夾量翻10倍的指標，門檻放得特別低。”平和山稱，一些為了衝量的信用卡，下卡率會鋼彈90%。
而現在，中介給客戶包裝資料，“比網貸都容易”。
“銀行的風控套路，就那幾個。”平和山稱，銀行厭惡高風險人群，他們就“投其所好”，將客戶包裝成在醫院和事業部門工作，哪怕客戶已經失業。
“最好將客戶包裝成這些部門的非正式工，因為銀行會查公積金記錄，非正式工不會有破綻。”另一位中介張文武表示。
中介還知道某些銀行的內部“白名單”。
“當地的明星企業，銀行的風控系統可能會開後門，如果客戶綜合評分高，會直接通過審核，不會電話回訪。”張文武稱。
而張文武會從某寶上，搞一些神器。
“有一些改定位的軟體，淘寶上幾塊錢，比如天下遊、V8。”張文武稱，用這些軟體，可以更改客戶的電腦IP地址和手機定位。
那如何應對銀行偶爾發作的“電話回訪”？
“我們會在客戶手機上設定呼叫轉移，銀行電審就會轉接到我們這裡。”張文武稱。
這些風控規則，中介都是如何得知的？
有一些老中介，經過反覆測試，就能找到門道，但更直接的方式，就是找到“內應”。
“我沒事就和銀行的人吃飯，他們會把一些衝量任務、風控規則都告訴我。”平和山稱，他幫銀行完成工作量，還會給對方一些回扣。
比如，賺了100萬，分銀行內部的人30萬。
在中介內部，還廣泛流傳著一份“辦卡順序”。
“如果要辦理多張信用卡，交件順序是有講究的。先申中信，接下來是平安、興業、浦發。這四家交完一天后，再開始交其他家，比如民生、廣發、光大、建行。交行回訪較多，通過率低，可以放在最後。”張文武稱。
這個排序特別有意思：將風控快、好下卡的放前面，越難的越靠後。
信用卡中介如何收費？
“按照下卡額度，我們會收取10%的中介費。”張文武表示。
也就是說，如果幫一個客戶下了一張額度3萬的信用卡，他就會收3000元。
另一位中介李少文表示，根據下卡額度，行業內通常會對客戶收取10%-15%的中介費。
而對於那些全程包裝、額度在7-8萬之間的客戶，中介費可以收到20%。
正因如此，信用卡中介也是一個暴利的行業。
“我下面會發展很多下線，他們去獲客，我給他們一點提成，他們一個月可以賺幾萬。”平和山稱，傳銷的思路，早被他們運用到極致。
他們甚至會在QQ群裡，直接招募“下線”。
一個QQ群中的信用卡推廣員招募截圖
而中介大軍中，還有很多“銀行信用卡中心的業務員”。
他們除了自己推銷信用卡，同時還發展下線，招攬中介幫助他們完成業務量。
“因為客單價比網貸高，所以我們現在賺得比做網貸中介的時候都高。”平和山稱。
中介大軍再度回歸，重啟信用卡生意。對於他們來說，那個瘋狂時代，又回來了……
02
辦卡超市
中介的利益江湖中，正在出現新的“角色”。
線上正在興起一個全新的模式：辦卡超市。它類似於網貸的“貸款超市”。
“金銀鋪”，就是典型的一款辦卡超市。
在金銀鋪的頁面上，每個銀行的名字下面，都注明客戶辦信用卡的返現額：交通銀行110元，光大普卡140元，光大白金卡220元，中信銀行220元，哈爾濱銀行70元……
“金銀鋪”辦卡頁面
有趣的是，金銀鋪還有一個“金融需求池”。
有意辦卡的客戶，可以在池子裡發布自身情況和要求，比如“征信不好”“大額”。
而中介，可以根據需求，直接“搶單”。
“這就是幫助撮合客戶和中介成單。”多位中介稱。
最關鍵的是，金銀鋪還提供了“推廣商學院”，專門培訓中介和客戶，如何“包裝資料”繞過銀行風控，如何“提額養卡”。
課程裡，會手把手傳授偽造資料的細節。
比如，銀行喜歡穩定工作人群，那包裝的工作部門就必須不能涉及高危、娛樂、金融等不穩定工作。
比如，盡量通過企查查等APP，根據客戶城市就近挑選公司，以科技、貿易、IT、醫院、製造業、交通運輸、水電燃氣、住宿餐飲等類型的公司為主。
金銀鋪背後的公司又是誰？
在APP Store中，金銀鋪顯示的開發者，還有一個名為“創鑫夥伴”的APP。
而“創鑫夥伴”的介紹中顯示：它是國營持牌支付公司“現代金控”旗下明星產品。
“類似金銀鋪這樣的APP，現在其實挺多的。”平和山稱，它們正在成為中介的新式獲客管道。
這種新式的互聯網搶奪者，卻讓平和山很反感。因為它降低了入行門檻，瓜分了利益蛋糕。
“一個小中介，通過學習資料就能入行，還能在這裡接到客戶，相當於搶了很多大中介的生意。”平和山稱，就因為中介太暴利，才會出現“奪食者”。
03
最後的狂歡
中介大軍都從哪裡獲客？
他們正在有意識地挖掘網貸客戶。
“不論黑白，都能下卡。”在各大網貸群裡，開始頻繁出現信用卡的廣告。
“網貸群體中的很多人，其實都是信用卡的用戶，但是信用額度不夠他們花，才去借網貸的。”平和山稱，現在可以把這些用戶再撈回到信用卡領域。
很多網貸的多頭借貸者，走向了一個新的階段：以卡養貸。
“找我幫忙的，90%都是多頭借貸的人。”張文武說，“拿到信用卡之後，他們就會套現還網貸。”
而李少文的客戶中，60%都有多頭借貸史。
就在現金貸監管趨嚴，多頭借貸者無法再“借新還舊”、以貸養貸的時候，銀行卻突然開閘了。
2017年，中國信用卡髮夾量暴增，到2018年一季度，全國信用卡累計髮夾已達到了6.12億張。
中介們發現，隨著信用卡市場的下沉，一些前幾年被銀行嫌棄的純白戶（即未申請過信用卡的客戶），也開始被一些銀行所歡迎。
銀行大規模的開閘，一度讓部分用戶“渡劫”。
2018年二季度，因為一張光大白金卡，多頭借貸用戶張思南就“死裡逃學生”。
他擼過十幾家小貸機構，一直過著“借新還舊”的日子。因為規劃得當，他沒有出現過逾期。
但情況越來越不妙——他上了某家大數據風控公司的黑名單，續貸越來越難，額度越來越低。
他的資金流，眼看就要斷了。
在辦卡中介的幫助下，靠著手中的招行白金卡、身份證和社保資訊，他成功地申請到了一張光大白金卡。
“光大那時應該是有下卡指標，所以審核比較松。”張思南回憶。
但一開始，中介為了防止借款人繞開自己直接向銀行申請，並未告訴他申請的是哪家銀行。
“代價就是我付了高額中介費。”張思南說，“如果不是當時缺錢，我肯定不會去申請。”
這張卡的額度是5萬，中介費是2500元。此外，這張卡還有1188元的年費，其中的688元可用10萬積分抵消。
無論如何，有了這張每月最低只需還款10%的信用卡，張思南不必再低聲下氣尋求母親的幫助了。
實際上，光大白金卡一度是中介們的最愛：額度高，一般都有3-5萬，因此手續費也高。
而中介李明手頭的一個客戶，多頭借貸達到92次，風險通話有13次。
“就這數據，網貸是擼不出來了，但某個銀行的信用卡卻在不久前給批了2.8萬的額度。”他表示。
張文武遇到的一個案例，更加極端。
這個女孩是95後，月收入只有3500元，行事卻頗為生猛。
為了支撐超前消費，她剛開始以卡養卡，辦了14家銀行的信用卡，額度都在3000-8000元之間。
女孩拆東牆補西牆，沒有出現過逾期。
當市面上的信用卡幾乎都被辦完後，她開始借現金貸來填信用卡的窟窿，陸續借了100多個平台，“借了不到10萬，半年就滾到了150萬”。
在從網貸也借不到錢之後，女孩在今年4、5月找到了張文武，希望再辦信用卡。
“你去中國人民銀行打一份個人征信報告給我看。”張文武說。
拿到報告，張文武很吃驚：看上去，女孩的信用很好。
在女孩網貸大規模逾期的情況下，張文武還幫她下了一張工商銀行的奮鬥信用卡，額度8000元。
網貸記錄已爛到極致的“黑戶”，為何還可以辦下來信用卡？
多位業內人士一針見血地指出，這是因為互金征信與人行征信之間，數據沒有打通。
信用卡髮夾，看的是人行征信；網貸放款，更多的是看大數據。
兩者之間，有一道巨大的鴻溝，未被填平。
“銀行不是不想用多頭借貸數據，但是現在互金的數據比較亂，各有來源，又無法驗證。”某銀行從業者坦言。
於是，一個有趣的循環出現了：信用卡正在漸漸變成多頭借貸者的救命稻草，“以卡養貸”。
04
銀行警覺
面對銀行如此大規模的放閘，人們會問：銀行到底是在收割現金貸果實，還是在成為最終的接盤俠？
在這輪瘋狂的獲客潮中，銀行的逾期率正在攀升。
央行數據顯示，2018年第一季度，中國信用卡逾期半年未償信貸總額711.48億元，環比增長了7.29%。
到第二季度，這一數字是756.67億元，環比增長了6.35%。
業內人士對此的看法是，銀行這輪零售擴張，無疑在往成為接盤俠的路上邁進。
幸運的是，嗅到危險信號的部分銀行，開始慢慢收緊了信用卡業務。
“今年5、6月，下卡就趨嚴了。從7月開始，光大不容易批卡了。而最近，廣發和中信尤其嚴。”張文武說。
“現在十個人裡，只有兩個能過。”他表示。
他發現，銀行會對可疑用戶進行二次審核。他的很多客戶也被降額，比如從1萬降到8000。
而銀行從業者李文紹則稱，不久前，他所在銀行的總行，向各地分行的信用卡部，派出了常駐的風險總監。
一些獲客量較大的分行，開始嚴格排查互聯網進件管道——如果涉及POS機、辦卡養卡中介、地推分銷、P2P理財、現金貸貸超，一律排除。
他表示，總行還會提供一個黑名單。如果信用卡部合作企業的進件管道出現在其中，就會被下線。
但依然有不少銀行鋌而走險。“有些銀行今年的KPI沒完成，準備在年底再衝一把。”平和山稱，最近，又出現了松動的跡象。
多頭借貸者也日益饑不擇食——為了1萬的額度，他們寧願出2000手續費，只要能下卡。
那個辦工行信用卡還現金貸的女孩，早已爆掉，只能靠家裡賣房還債。而她的家境，其實平平。
儘管在做中介，但在內心深處，李少文一直對過度負債的年輕人頗為擔憂。
幫很多多頭借貸的年輕人辦信用卡時，他會多問一句：“欠這麽多，還不上怎辦？”
“沒事兒，肯定有辦法。”回答往往是義無反顧的。
在金錢面前，鮮少有人可以保持理智。
如今的金融系統，不再是獨立的個體，彼此之間都有千絲萬縷的聯繫。
就如火燒赤壁時，曹操的戰船。
鐵鏈相連，一損俱損。
看起來毫不相關的兩個金融體，或許正在暗中傳導著風險……
收緊風控，隔離風險，對於銀行來說，已迫在眉睫。
（應受訪者要求，文中人物均為化名。）
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