投保險，先厘清兩筆账

在如今這個人人投資的時代，保險已經成了很多家庭必備的金融產品。別看都是金融產品，買保險和買理財卻很不一樣，先不說其中潛伏著多少隱秘的投資技巧和專業性，單看時間就有很大區別。理財產品大多是短期的，而保險費一交就是五年十年，一張保單需要長期供養。打個比方，銀行理財好比閃婚閃離，而投保險大多需要白頭到老。找個稱心伴侶生活大半輩子，不考慮好能行？

第一筆账：我們真的需要保險嗎？

這個問題應該是買保險前想得最清楚透徹的事。清晰的訴求，可以大致明了自己的風險擔憂，其後才有勇氣無怨無悔長期供養一張或數張保單。如果沒有答案，給你兩個參考。

一個遠的是近代著名的思想家胡適。他在1933年4月9日的上海《申報》“人壽保險專刊”第四期上這樣推薦人壽保險：“保險的意義，只是今天作明天的準備；生時作死時的準備；父母作兒女的準備；兒女幼時作兒女長大時的準備；如此而已。今天預備明天，這是真穩健；生時預備死時，這是真曠達；父母預備兒女，這是真慈愛。能做到這三步的人，才能算作是現代人。”

一個近的是當代企業家，泰康保險集團創始人董事長兼首席執行官陳東升。他喊出的口號是：“買車、買房、買保險，是現代生活的新三大件”。理由是：“買了養老保險，未來養老就不用愁了，買了醫療保險，未來看病就不愁了。”

此兩人的觀點你同意嗎？當然，如果能保證自己一生都沒有風險，包括意外事故、重大疾病、失能失業、經濟困境等，那根本不用買保險。

所以，如果沒搞清楚自己的風險和真正需求，光糊裡糊塗聽某某代理人的漂亮說辭，最後買到的保險可能根本覆蓋不了自己和家庭的風險。雖然老話也說：天下沒有買錯的保障，但保險絕對是擔不起所謂“聊勝於無”的虛名的。

第二筆账：誰是家中最應該被保障的人？

如果人生有風險，那就需要保險。但誰應該是一個家庭中首先應該被保障的人呢？

一個最簡單的標準就是，誰是家庭的經濟支柱，誰就是保險第一順序人。現在最普遍的情況是，家裡孩子一落地，家長就忙著為寶寶買保險，往往是孩子保險一大籮筐，大人的保險很少或者沒有。有人可能會說，錢只有那麽多，沒有能力給家裡所有人買保險，大人好歹有部門保障報銷。

但請不要忘記了，保險是對衝風險的金融手段，孩子的保單需要有經濟能力的家長來繳費供養。作為家庭經濟支柱的人一旦不能繼續工作，即使部門有保障，當事人的經濟收入也必然下降，那麽孩子已有的保單供養就可能面臨斷繳。

坐過飛機的人都看過起飛前的安全教育視頻，其中有一段話這樣說：一旦發生緊急狀況，氧氣面罩垂下來後，首先要給自己穿戴好，然後再給身邊的老人、小孩穿戴。其實這就是應對風險應有的程序，家庭保障的順序是這樣。而且經濟資源越有限，越應該先給家庭中給最重要的人投保，這是一個家庭規避風險最起碼的一環。

一個可以參考的數據是，家庭經濟支柱人的保險額度應以被保險人5至7年80%的收入總和為保障額度，重疾險保額按目前醫療費用，在50萬元上下，有條件的話可再多準備一些。