在審核個人風險時,核保會考慮被保險人的吸煙飲酒愛好。
此前小核保員曾經介紹過對於吸煙核保是如何處理的,今晚就談一談飲酒這一話題。
1、健康問詢中關於「酒」的問題
在投保時,健康問詢中關於「酒」的問題,通常為以下幾種:
被保險人是否有酗酒或有慢性酒精中毒的情況?
被保險人是否有酒精濫用成癮、是否曾因身體原因被醫生警告戒酒?
被保險人是否有飲酒嗜好,飲酒種類,飲酒量/每天,飲酒X年。
上述問題涉及到的關鍵詞為:酗酒、酒精中毒、酒精濫用、嗜酒,另外可能還會有酒精依賴等詞語。
其實這些詞語從字面上或者結合生活實際,不難理解。但在實際投保中,小核保員會接觸到一些嗜酒者諮詢,什麼樣的飲酒量屬於酗酒、酒精濫用呀。總想著讓核保給畫一條線,其實哪有一刀切的線,人與人之間的差異那麼大!
酗酒,指沒有節製的喝酒或者喝酒後撒酒瘋。至於喝多少量為酗酒,並沒有規定。能喝半斤喝一斤,能喝一瓶喝三瓶,自己無法控制;一喝就醉,醉了以後罵人撒潑打媳婦,可以說是酗酒者的寫照。
酒精中毒,長期飲酒或者過量飲酒,導致身體上、精神上出現異常。
酒精濫用、酒精依賴等,含義差不多,均表達了不正常飲酒及其導致的嚴重不良後果。
至於,被保險人是否屬於問詢中的情況,說簡單一點,自己的情況自己最清楚,對酒的情感如何,自己沒有數嗎?
2、嗜酒的危害
嗜酒、酒精濫用,對健康影響較大。比如長期大量飲酒可以導致慢性肝病,初期表現為脂肪肝,進而發展為酒精性肝炎、酒精性肝纖維化,最後導致酒精性肝硬化。
酒精依賴時,離不開酒,不喝酒便會出現各種戒斷癥狀:手、舌或眼瞼震顫,並有噁心、嘔吐、失眠、頭痛、焦慮等;震顫瞻望,意識模糊,分不清東西南北,不識親人;出現癲癇樣發作等。
長期大量飲酒除了對肝臟造成損害外,還可能出現貧血、記憶及智力障礙、酒精性癡獃等。還可能出現其他精神障礙,酒精性幻覺症、酒精性妄想症、人格改變等。
總之,飲酒要適量,不然危害大!
3、對於飲酒者的核保處理
對於飲酒者,如何核保處理?難!
難主要原因為信息不對稱。對於被保險人的飲酒情況,是否酗酒,是否有依賴,若沒有就診過,被保險人不說,核保很難判斷出被保險人的實際情況。
在掌握真實信息的情況下,若被保險人存在酗酒、酒精濫用、酒精依賴等情況時,如因為飲酒數次住院、家暴、出現交通事故、酒精性肝病……投保壽險、重疾、醫療險保險公司通常拒保。
有人可能會說,戒酒了,戒酒了,我能投保嗎?對於此,小核保員想到了很多人說的,減肥了,減肥了……
你信嗎?
如果真的是戒酒了,通常至少需要戒酒5年以上,方可考慮接受投保壽險、重疾、醫療險。
當然有些人喜歡喝點酒,不酗酒,也未有酒精濫用、酒精依賴等,如果投保時告知的話,保險公司通常抽查體檢,體檢項目為:肝功能、腹部超聲、血常規、血脂等檢查項目。然後根據查體,結合告知來進行綜合評估。
4、總結
出門在外,健康第一,酒要少喝,投保安心。
投保時,客戶如果過分關注問詢中關於「酒」的問題,核保會怎麼想,你知道的!
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