來源：好規劃網
規劃君一直勸大家，沒事別分期付款，裡面貓膩太多。不過如果像今天小A這種情況，倒是可以嘗試一下。
- 01 -事情是這樣的：
小A是一名剛畢業不久的大學生，由於工作需要想買一台8000塊錢的電腦，但囊中羞澀一下子拿不出這麽多錢，想用信用卡分期付，不知道這樣是否合理？
小A是在某手機銀行APP上看到的這款電腦，總價7999元，可以選擇12個月分期，每期還款金額是666.59元。
規劃君用7999/12計算了下，結果就是666.59，這說明這款電腦在使用分期購買的時候，消費者並沒有支付任何利息或者手續費，真的是“免息分期”。
那麽會不會有陷阱？
比如這款電腦其實沒這麽貴，該銀行故意提高了價格？
規劃君專門搜了下某電商平台，找到了同款電腦，價格也是7999，而且也提供分期服務，不過這家平台的分期就沒有那麽實惠了：
分3期、6期無服務費；
分12期，每期收28元服務費；
分24期，每期收56元服務費。
這麽一對比，還是該銀行的分期更良心。
所以，如果小A不能在其它管道找到更合適的價格，那麽在該銀行使用分期付款買這台電腦就是劃算的。
- 02 -
案例分享完了，我們來總結一下，為了和下面幾種分期方式區別開，我們暫定它為“購物分期”吧。
購物分期，是指持卡人在消費時，即與該信用卡的髮夾銀行約定，通過分期付款的方式購買商品。
這種分期方式，有以下幾個特點：
（1）必須使用該銀行的信用卡購買；
（2）商品必須通過該銀行信用卡的網頁端或者手機端購買；
（3）銀行通常不收取利息或手續費，只是單純地將商品價格除以分期的期數。
估計有人要問了，這種分期方式銀行完全免息，怎麽賺錢啊？
規劃君分析了下，原因可能是這樣的：銀行和銷售廠商有合作，銀行拿到的價格肯定比頁面顯示上的要低，相當於是銀行替廠商賣東西，同時還提高了持卡人的消費金額，雙方互惠互利。
如果你也剛好有對應消費需求，想使用這種分期方式，一定要注意以下兩點：
第一，用商品價格除以分期期數，確定銀行沒有從中收取任何費用。
第二，在其它平台看下同款商品的價格，如果有更便宜的購買管道，那就得計算下分期是否劃算了。
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和這種購物分期非常類似的一種分期方式，叫“消費分期”。幾乎各家商業銀行都提供這種服務。
消費分期是指，持卡人在任意管道消費，然後在消費後（账單日之前）向銀行申請將某一筆消費金額分期，並約定在一定期限內償還。
這裡的消費分期和前面的購物分期最大的不同就是：肯定收手續費。
比如你先在某電商平台買了一台8000塊的電腦，事後覺得到期還不上，然後給銀行信用卡中心打電話申請消費分期，這種分期銀行必定要收手續費的，不然銀行圖啥呢~
每期分期費率一般在0.6%-0.7%左右，比下面要說的账單分期略低一些，不過折合成年利率也不低，基本在13%以上了。
不過，這種分期方式有一點好處——不限定消費管道。你去哪刷卡消費都行，不像購物分期那樣，只能在該銀行的網站上買東西。
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除了消費分期，信用卡還有一種分期方式叫“账單分期”，這種大家就很熟悉了。
账單分期，是指持卡人在收到信用卡账單後，由於無力到期全額還款，向銀行申請將本期账單進行分期還款，從而免於造成逾期罰息等不良後果。
分期費率每家銀行不同，但差距不大，基本上每期費率在0.6%-0.8%左右。
雖說這種分期不會使持卡人的信用受損，但是實際承擔的利率可是非常高的。比如每期費率0.7%，按照12期分期，折合成年利率為15%左右。
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除了上面這兩種，信用卡還有一種分期模式，叫“現金分期”。
現金分期，是指持卡人向銀行申請，將信用卡中的一定額度轉換為現金，並將這部分金額轉入持卡人另外一張儲蓄卡裡。說白了，就是持卡人向銀行借錢，然後分期再還。
現金分期的費率是這幾種分期方式裡最高的，規劃君查了下某行的網站，最低的也要在0.75%以上，折合成年利率是16.6%了。
當然，與信用卡取現相比，還是劃算一些的，因為取現每天利息是0.05%，折合成年利率是18.25%。
關於信用卡的4種分期方式，規劃君算是介紹齊全了，最後來個超級全面的總結吧：
如果想省錢，隻建議使用【購物分期】。
如果無法到期全額還款，【消費分期】優於【账單分期】。
如果想向銀行借錢，【現金分期】優於【信用卡取現】。
最後囉嗦一句，畢竟各家銀行費率有差異，萬一某家銀行搞優惠活動費率打折之類的，上面的結論就不成立了，所以最好的辦法還是自己手動算一下，看實際利率到底有多高。
責任編輯：謝海平
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