宣稱3%實際6% 部分銀行消費貸分期手續費現“套路”

中新經緯客戶端9月13日電(魏薇)近日，有消費者對媒體表示，接到來自部分銀行客服中心的電話，稱可以提供30萬至50萬不等的消費額度，分期手續費有折扣，折算下來最低貸款年利率僅3%。業內人士表示，多家銀行消費貸分期手續費出現打折的現象，不過只針對部分優質客戶，且實際貸款利率並非客服宣傳的年利率3%，而是在6%左右。

值得注意的是，從近期監管方面開出的罰單來看，監管部門也在加大對銀行消費貸違規現象的查處力度。罰單主要涉及個人消費貸款被挪用於支付購房首付款或限制領域。

多家銀行消費貸分期費打折

中新經緯客戶端撥打某大型商業銀行(A銀行)信用卡中心客服電話，客服表示，該行有一款名為某e貸的大額消費貸款服務，最高貸款額度為30萬元，最多可以貸款24期2年，不同期數分期手續費不同。10期以上月手續費率約0.75%。

該客服介紹，針對一些優質持卡的客戶，系統隨機發放折扣，之前多有5折、6折優惠，9月12期以上分期有3.8折手續費折扣，換言之12期以上月手續費率為0.285%。以1萬元貸款12期以上為例，若貸款1萬元一個月分期手續費28.5元，還款方式為等額本金還款。

“貸款審批後，現金會直接打到儲蓄卡裡。貸款只能用於消費，不能用於購房、炒股等非消費領域。”該客服人員強調，消費後要保留憑證，通過微信上傳至A銀行信用卡微信公眾號。

此外，某大型國有商業銀行(B銀行)、某股份製商業銀行(C銀行)的信用卡中心也同樣出現分期費打折。

B銀行北京地區某支行工作人員介紹，根據客戶的收入水準等確定貸款額度，一般客戶可貸款30萬元、優質客戶可貸款50萬元，手續費是一年利率4%、兩年利率8%。優質客戶可以打折，再優惠0.5%。以貸款1萬元12期為例，需一次性交手續費350元，按月還本金833.33元。

一位業內人士告訴中新經緯客戶端，由於採用利息前置的計算方法，按照IRR公式計算實際綜合年利率約為6.59%，並非宣傳的4%。

C銀行客服人員對中新經緯客戶端介紹，該行的大額消費貸主要用途可以是裝修、旅遊、上學等，分期貸款時間分為1年、2年、3年，近期分期手續費有折扣。12期月手續費率打折後為0.38%。

另一國有D銀行北京某支行工作人員則表示，今年下半年消費貸手續費有9折活動，之前月手續費率是0.5%，現在打完折為0.45%。此外，裝修分期的月手續費為0.33%。該工作人員表示，裝修分期需要進行上門實地勘察。

需要注意的是，上述銀行的貸款折扣需要根據借款人的資質實際判斷，一些大型國企、事業部門或者工資代發行可能更容易得到銀行消費貸手續費折扣。

實際貸款利率並非3%

不少客戶在接到銀行推銷消費貸的電話，都被其宣傳年化利率3%的低息所吸引。

一位銀行業人士介紹，普通借款人熟悉的利息計算方式是隨著還款遞增，所欠本金減少而利息減少。但是不少銀行的消費貸“套路”就在於利息前置，也就是按照全部的借貸本金計算利息，平均到每個月還款。如此以來，每個月所享受的借款減少，但是借款利息是按照借款總額計算。

以A銀行為例，上述銀行客服舉例稱，如果貸款一萬元分12期，每個月需要還款本金和手續費共計908.33元，A銀行將在第二個月月底一次性返還558元手續費，也就意味著優惠完後12期總手續費為342元。前述業內人士以IRR內部收益率公式計算，貸款實際年利率約為6%。

上述銀行業人士表示，在借款前應該仔細問清楚還款的方式，不要輕易相信客服人員的推銷，還是要理性消費。

監管加大消費貸違規查處力度

從近期監管方面開出的罰單來看，監管部門也在加大對銀行消費貸違規現象的查處力度。僅8月一個月，銀保監會及一級派出機構已開出7張涉及消費貸違規挪用的相關罰單。從主要違法違規事實來看，上述罰單主要涉及個人消費貸款被挪用於支付購房首付款或限制領域。

今年8月，銀保監會辦公廳發布《關於開展2019年銀行機構房地產業務專項檢查的通知》，決定在32個城市開展銀行房地產業務專項檢查工作。在個人住房貸款管理方面，包括落實差別化信貸政策，執行最低首付比例和限貸政策要求，履行首付資金真實性與貸款申請人償債能力評估與檢查等。

事實上，各家銀行的消費貸、信用貸合約都根據監管部門有關規定做出表述——“不得用於投資股票、期貨、債券、房地產等國家監管部門禁止銀行貸款進入的領域，且不用於注冊企業和投資入股等股本權益性投資”。

儘管消費貸目前僅針對一些優質客戶加大“打折”力度，不過市場人士也從中看出了資金信號。中原地產首席分析師張大偉對中新經緯客戶端分析稱，此前監管方面已經多番嚴禁消費貸違規流入樓市，此外消費貸貸款額度通常為幾十萬，在一線城市作為房款還是杯水車薪。不過，消費貸利率降低，或許意味著銀行今後的房貸利率有可能降低，樓市或將有所回暖。

中信證券研究所副所長明明在研報中表示，監管趨嚴是主流，消費貸難以進一步大幅增加。銀行通過消費貸的方式變相對居民增加信貸投放，此舉將對實體經濟產生影響，企業的融資難度和融資成本將會增加。並且資金湧入房地產市場，會間接推高房價，造成資金在金融領域的空轉而不產生實際價值。並且從去年以來實體企業的融資難融資貴一直是政府較為關注的問題，因此他認為未來對消費貸的監管將會加強。

新網銀行首席研究員、國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼認為，對監管部門來說，要切實加強監管，應進一步要求商業銀行優化異常交易監測，防止如消費貸等資金用途異化。對風險高的現金分期等業務，應制定更為嚴格的風險管控措施。(中新經緯APP)