銀行要收信用卡“保護費”，給還是不給？

“適當分期保平安”，你是否遭遇過類似陷阱？近期，不少讀者向支付百科反映頻繁接到各大銀行信用卡中心的電話，推銷分期業務，給持卡人帶來了一定困擾。

根據央行公布的2018年支付體系運行總體情況數據顯示，人均持有信用卡和借貸合一卡0.49張。實際辦理信用卡的過程中，有些推銷員不會要求你強製辦理，有些則以不辦理會導致降額為由讓持卡人辦理账單分期，卻並不介紹相關的手續費費用。

在信用卡账單的壓力以及銀行客服宣傳的種種後果面前，不少人就會選擇辦理，以為向銀行上交了“保護費”，就可以避免被降額封卡，而這也落入了銀行的坑。

手續費超15%

對於一個有信用卡的人來說，分期業務一定非常熟悉。但是，“適當分期”真的可以“保平安”嗎？

目前很多銀行都設定了3期、6期、9期、12期等不同期限的免息分期，手續費普遍在0.55%-0.7%之間，然而這只是表面費率，實際費率遠比這高的多，測算下來，實際年化費率超過15%。有的銀行針對風險級別較高的用戶，還會實施更高的費率。

除此之外，分期還款有一個問題，就是當你分期之後，即便資金充足了想提前還款，手續費也是要支付的，有的提前還款甚至直接收取違約金。

信用卡分期還款一直被認為是沒有利息的，手續費其實就是利息。銀行的分期手續費算法，是按期初的分期總金額乘以一定的費率系數來計算，並不是按照每月剩餘的未還金額來計算。

那麽，信用卡分期還款的手續費究竟有多高，我們來算一下

假設用戶用其信用卡消費10000元，辦理了12期分期還款，每期手續費率為0.6%，很多人就會以為年費率為7.2%，如果你是這樣想的，那說明還是太天真了。

每期需要還款的金額為：10000*0.6%=60元，第一個月我們的總還款金額為10000，而第二個月的總還款金額為：10000*（11/12）=9166元，實際上從第二月開始，總還款金額是逐月遞減的，而所要還的手續費，卻一直是按10000的本金來計算出來的利息，這也說明持卡人承擔了很大一部分不應該承擔的利息，這樣來看，計算出的年費率是13.76%，遠遠超過7.2%，差了近一倍。

比POS刷卡成本還要高

在辦理信用卡分期的人當中，有一部分是因為聽信了推銷人員的話術辦理的，還有一部分是因為手頭資金緊張而主動選擇辦理的。對於後者，則需要考慮，分期還款是否是最節約成本的辦法。

在信用卡最低還款、信用卡分期還款以及POS刷卡三種方式中，最低還款是最可怕的，採用最低還款的方式，利滾利，將不斷產生循環利息，利息也會無限疊加，是個無底洞。採用分期還款的方式，費率相對要低，但是也要支付不菲的手續費。使用POS機刷卡，費率通常在0.6%左右，在現實中是很多進行資金周轉的人選擇的一種方式。

通過POS機刷卡套取現金，手續費是與刷取的資金相關的，成本更低，但是並不像另外兩種方式那麽安全，存在一定的風險。持卡人利用自己辦理的POS機周轉資金，有時會被銀行認定有套現的嫌疑，長期有這樣的行為，會引起銀行風控系統的警報，很多朋友在刷卡時可能都遇到過刷卡後，被銀行客服核實是否是本人剛剛真實刷卡消費，這時就需要引起持卡人的注意了。

大多數情況下，只要持卡人規範用卡行為，銀行也會睜一隻眼閉一隻眼，持卡人刷卡也會給銀行帶來更多的利潤，對銀行是有益的，小額套現基本也不會采取措施，如果每個月都大額套現，銀行認為你不具備還款能力，則會對持卡人實行降額封卡處理。

支付百科提醒

無論是哪種方式，持卡人都要根據自身情況來選擇，各有利弊。希望各位持卡人能理性消費，避免因過度消費陷入銀行的坑。有些推銷人員聲稱信用卡不分期還會引發降額風險，支付百科通過谘詢相關人士，得到的答覆都是否定的，信用額度是根據客戶各方面資質來評定的，和分期沒關係，持卡人不用太過擔心，無需上交多餘的“保護費”。

有的髮夾行會將自動還款作為一項默認業務放在辦卡合約裡，意思就是說，如果辦卡人沒有提出不用此服務，將會是默認開通，持卡人也要仔細查看。總之，信用卡分期能少做還是少做，如果不到萬不得已，大家盡量不要選擇分期。

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