“網貸大哥”玖富申請上市：牽扯命案 收取砍頭息 在貸553億

逆風上市？

牽扯命案的玖富也要上市了？

近日，靠網貸業務起家、目前在貸餘額高達553億元的玖富集團（公司主體：玖富數科科技集團有限責任公司）向美國證券交易委員會遞交了招股申請，成為2019年繼“你我貸後”的第二家即將在美國上市的金融科技公司。

玖富這個名字，公眾可能並不熟悉，但“悟空理財”很多人都聽過。2017年，悟空理財曾在各大網絡綜藝、熱播劇、APP 開屏廣告中高頻亮相。而玖富正是悟空理財的母公司。玖富官網稱，悟空理財創造了上線一年累積700萬粉絲的好成績。

官網信息顯示，玖富數科集團成立於2006年，擁有玖富普惠、悟空理財、玖富錢包、玖富萬卡、萬卡商城等多個產品品牌，並控股或參股了保險經紀、基金銷售、銀行、融資租賃等多個具有牌照資質的機構。不過，玖富招股說明書顯示，其超過90%收入都來自於平台的在線貸款信息中介服務，網貸業務依然是玖富的重要組成部分。

玖富官網顯示，截至2019年6月，玖富旗下各子平台累計注冊用戶超過8000萬，如此龐大的用戶數量，堪稱網貸行業巨無霸。相比之下，官網資料顯示，截至目前，紐交所中國互聯網金融第一股“宜人金科”（曾用名“宜人貸”）累計注冊用戶數量為770萬，而陸金所注冊用戶為4300多萬。

部分業內人士稱，玖富是與宜人金科母公司宜信相比毫不遜色甚至略勝一籌的神秘互金帝國。某網貸平台聯合創始人李君（化名）對時間財經表示，目前業內對玖富理財端的評價普遍較好，利息不錯，主要是資金安全上做的很不錯。玖富實現了華夏銀行資金存管，通過太平財險的“貸款履約保證保險”獲得逾期保險保障。

不過，玖富一直被高利貸、砍頭息、暴力催收、套路貸等投訴困擾。在聚投訴平台上，有關玖富的投訴超過萬條。玖富孵化的網貸品牌“閃銀”（公司主體：北京閃銀奇異科技有限公司）更是在4月被牽扯進21歲西安女孩自殺案件。而在招股說明書中，玖富還主動披露了收取砍頭息等事實。

披露存在砍頭息、高利率

在以上多起投訴中，有多名投訴者稱，玖富旗下貸款產品收取砍頭息。

在招股書風險因素第九條中，玖富披露了收取砍頭息的事實。

玖富招股書寫道：“第141號文禁止網上貸款信息中介機構在貸款發放給借款人之前從貸款中扣除利息、傭金、管理費和存款。目前，在我們的網上貸款信息中介服務下，我們的貸款便利服務、後發服務的服務費、向第三方收集公司支付的貸款收集服務、仲裁服務的事後服務費，以及向保險人支付的保險費或向保管人帳戶支付的款項以及向融資擔保公司支付的擔保服務費用，視情況可能由借款人在資金本金發放給借款人時同時支付。”

玖富所稱“第141號文”，是2017年12月央行發布的《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》。即使沒有“第141號文”，《合約法》第200條也已明確規定，“借款的利息不得預先在本金中扣除，利息預先在本金中扣除的，應當按照實際借款數額返還借款並計算利息。民間借款合約與實際收到的借款金額不一致，如果對方預先扣除了利息，那以實際收到的借款為準。”

玖富承認這種做法存在風險：“如果我們目前的收費方法被相關監管機構視為從發放給借款人的貸款中預先扣除，我們可能需要修改我們目前的商業慣例或接受其他處罰。”

另外，玖富還在招股書中披露：“如果主管部門、中國政府部門或中國法院要求採用更嚴格的方法計算該利率，則我們的一些貸款產品的適用年借款成本率可能超過36%。截至2019年3月31日，玖富以APR標準計算，年化利率在24%-36%之間的未償貸款餘額為179億元人民幣（27億美元）；在第141號通知發布之前，年化利率高於36%的未償貸款餘額為63億元人民幣（9億美元）。超出36%的部分可能被認定為無效，我們可能需要修改條款，降低適用於我們當前未償貸款和新貸款的借款費用，這將影響我們的結果，將對經營和財務狀況產生重大不利影響。”

江蘇立泰律師事務所律師孔靜向時間財經表示，P2P模式下的網絡貸款仍是民間金融借貸，利率必須符合相關法律法規和司法解釋關於利率的規定。

《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若乾問題的規定》（下稱為《規定》）第二十六條為“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。”另外，《規定》對逾期利率也做出了限定。第二十九條為“借貸雙方對逾期利率有約定的，從其約定，但以不超過年利率24%為限”。

針對以上問題，時間財經聯繫玖富方面，希望就以上砍頭息、高利率等問題做進一步溝通，但截至發稿，尚未獲得回復。

牽涉命案？

公開報導顯示，4月18日，閃銀公關部負責人向媒體表示，閃銀已啟動內部核查機制，並將主動聯繫警方協助一樁自殺案件的調查。

2月26日凌晨3點半，21歲女孩馮潔（化名）從其租住的西安某小區的17樓跳下，結束了生命。警方確認，排除他殺可能。但到4月8日，該案件被正式立案為套路貸案件，並牽扯出閃銀等網貸平台。

原因是，3月11日馮潔父親馮遠（化名）在整理馮潔遺物時，發現女兒手寫的三張還款账單，账單上密密麻麻地寫著分期樂、閃銀、愛又米等，網貸機構的名稱、還款金額和還款日期。2018年12月，馮潔要還的總額是31489元，僅僅是閃銀一家就要還10138元。

另外，自女兒去世之後，馮遠陸續多次接到接到閃銀等網貸平台工作人員的催款信息及電話，態度惡劣，甚至罵出不堪入耳、侮辱馮潔及馮遠的髒話。這讓馮遠認為女兒的死很有可能與此有關，於是在多方收集證據後報警，尋求立案偵查。

時間財經查閱企查查、玖富官方微信等處資料發現，閃銀是玖富內部孵化的項目。玖富曾在其官方微信等宣傳中，多處稱“閃銀是玖富旗下產品”。

截至4月底時，玖富還持有閃銀22.17%的股份，同時肖常興及玖富創始人、總裁及最終受益人孫雷等同為閃銀和玖富的前5大股東。而閃銀目前最大的股東、實際控制人支正春，此前曾擔任玖富副總裁。

值得注意的是，閃銀投資人名單在5月30日發生了變更，玖富、孫雷等從閃銀投資人名單中退出。而這一時間點，正是在閃銀牽扯上21歲女孩自殺案之後。

對於閃銀所牽涉命案進展及玖富退出閃銀投資人名單原因，玖富方面暫未向時間財經給出具體答覆。但玖富方面表示，閃銀和玖富已經沒有關係了，是正常的合作與退出，近些年已經沒有業務往來。

不過，時間財經查閱玖富官方微博發現，目前玖富官方微博仍以閃銀作為玖富主要的宣傳亮點之一（如上圖）。(台灣時間財經 喬治)