社保交滿15年，退休能領多少錢？

4月4日，《國務院辦公廳關於印發降低社會保險費率綜合方案的通知》對外發布。根據方案，自2019年5月1日起，降低城鎮職工基本養老保險部門繳費比例，目前部門繳費比例高於16%的省份，可降至16%；實施失業保險總費率1%的省，延長階段性降低失業保險費率的期限至2020年4月30日。

同時方案提出，2019年基金中央調劑比例提高至3.5%，進一步均衡各省之間養老保險基金負擔，確保企業離退休人員基本養老金按時足額發放。

為了讓大家更全面了解政策、了解社保，現在我給大家全面科普下社保相關知識。

一、什麽是社保？

很多人並不知道，其實社保分為兩種，除了大家習以為常的職工、公務員繳納的五險一金外（城鎮職工社會保險），還包括城鄉居民社會保險，繳費群體一般是農村居民、個體戶以及外來務工人員在老家繳納的保險。

兩者最大的區別是城鎮職工社會保險具有強製性，即部門必須為在職員工繳納社保，社保的費率較高，分別由個人和企業承擔，目前個人承擔工資總額的10%左右，而部門承擔工資總額的29%左右。城鄉居民社會保險費率相對較低，一般實行100~2000元共12個繳費檔次，參保人選定繳費檔次後，每年按期進行繳費，而城鎮職工社會保險則是按月繳。

因為城鎮職工社會保險在現實生活當中的影響力最高，費用總額最高，覆蓋範圍最大，所以我們接下來分析的社保即默認為城鎮職工社會保險！

二、為什麽要下調社保費率？

1、上面已經說了社保費率在個人和企業費用當中的佔比過大，以小白為例（假如個人：部門=10%：29%），如果月薪為10000元，那麽扣除社保後的工資餘額為9000元，而企業為小白繳納的社保費用為3900元，即小白的人力成本為13900元，需要注意，這僅僅是社保費用而已，還不包括公積金部分（5%-12%）以及個稅呢？如果把所有的這些稅費扣除，小白最後實際能拿到的工資是8000元左右，而企業的人力成本則達到14400元-15100元，這對企業來說是極大的負擔。

相比而言，我國的社保費率在世界上是相對較高的，浙商證券的數據顯示，截至2015年，中國的社保費率合計為27.75%（不同的城市，社保費率不一樣），而美國也才8.25%，新加坡16%。有分析顯示，在全球最大的20個經濟體中，中國的社保費率排在第二，僅次於法國（51％）。

2、以前，過高的社保費率之所以對企業尤其是小微企業沒帶來多大的經營負擔，很大的原因在於很多企業都是按最低繳費基數納繳，比如小白的工資是10000元，但部門是以2300元的基數繳納社保，最終這些企業承擔的費用並不高。根據《中國企業社保白皮書》，2017年社保基數未合規達標的企業佔比75.9%。

根據《國稅地稅征管體制改革方案》，社保將交由稅務部門統一徵收。也就是說，未來稅務和社保只能是同一本账，再也不能像以前那樣在社保局申報的工資是2300元，在稅務局申請的工資是10000元，即社保和個稅都按10000元的基數徵收，那這對於未合規達標的75%企業而言，費用將猛增。

三、2015年以來中國社保費率經歷了幾次下調？

2015年以來我國的社保費用經過了多次下調，但整體上調降的幅度比較有限，比如佔大頭的養老保險、醫療保險部分並沒有降多少，反而是在失業、工傷等部分有不同幅度下調。

四、社保費率下調的難點是什麽？

社保費率下調的難點在於養老金和醫療保險金壓力比較大，這也是兩者在社保費當中佔絕對大頭的最主要原因。數據顯示：根據人保部的數據，2016年我國城鎮職工養老保險基金累計結餘是38580億元，雖然結餘一直處於增長狀態，但是全國可支付月數卻呈現下降的態勢，2012年是19.7個月，2016年是17.2個月，少部分地方結餘甚至為負，也就是花光了。

如果要下調社保費率，那只能在養老金和醫療保險下功夫，但目前看來，養老金費率雖高，但是如果下調將會對養老金收入構成非常大的壓力。而醫療保險方面，收支差距比養老金會好一些，但是由於整體的費率相對養老金費率低很多（目前深圳一檔是8.2%，二檔是0.8%，三檔是0.55%），所以空間也有限。

五、中國的養老體系到底是怎樣呢？

中國的養老體系分為三大部分，一是基本養老保險，就是上面說的社保當中的養老保險，二是年金制度，企業及其職工在依法參加基本養老保險的基礎上，自願建立的補充養老保險制度。簡單地說就是個人和企業用一個账號，兩者按固定限期繳納的費用。三是商業養老保險，即到保險公司購買相應的險種用於今後的養老。

目前我國是以基本養老保險為主，後兩者現在的發展水準還比較低。但國外就不同，美國養老體系分為三大部分，一部分同樣是基本養老保險，但整體來說在總的養老金規模當中佔比不算高，截止2015年底，美國基本養老保險累積留存資產規模約為2.78兆美金，佔養老保險體系資產總規模的11.2%。

第二部分是雇主養老保險計劃，類似於我國的企業年金制度，截止2015年底，雇主養老保險計劃資產總規模為14.70兆美金，佔養老保險體系資產總規模59.25%，成為美國雇員退休後養老金最主要的來源。

第三部分是個人儲蓄養老保險，即每個人都有自己的養老金账戶，但是這個账戶的資金只能到退休後才能用，當你向這個账戶打入一筆資金時，政府會給一定的稅收抵扣，提高大家的積極性。

六、社保費率下調，未來可能會采取哪些舉措緩解養老金壓力呢？

一是可能通過劃轉國有資產補充社保的方式，2017年10月國家印發《劃轉部分國有資本充實社保基金實施方案》，將劃轉國資企業的10%股權，充實社保基金、養老保險基金。二是延長退休年齡，國家到現在為止還沒有正式發布延遲退休計劃，但我相信隨著中國逐漸步入老齡化社會，這個方案的頒布應該是時間問題。

七、社保交滿15年，退休能領多少錢？（這是我2017年寫過的一篇文章，現在拿出來供大家參考）

為了回答這個問題，我們首先得知道養老保險是怎麽計算的。

如圖所示，養老金由“個人账戶養老金”和“基礎養老金”兩部分構成。

1、個人账戶養老金：主要考慮個人账戶存儲額，繳費多，退休後拿得多。

2、基礎養老金：

A、在崗職工月平均工資：各地水準不一，具體可以電話谘詢當地社保局。

B、本人繳費指數：個人月工資/去年在崗職工月平均工資。

C、繳費年限：“15年”和“30年”差別巨大。

二

有些人看到這麽繁雜的計算公式可能有點“頭暈”，但小白可以向大家保證，下面的分析會以簡單明了的方式讓大家理解，不會“燒腦”。

假設：小白是北京人，2016年上班期間工資為7086元/月（與2016年北京市在崗職工月平均工資持平），社保交滿15年了，且達到退休年齡，於2017年退休。

那小白可以拿多少養老金？

別急，我們得看看小白交了多少錢的養老保險。

2016年，小白養老保險個人部分每月交566.88元，養老保險部門部分每月交1417.2元，相當於2016年小白個人部分交了6802.56元，部門部分交了16992.00元。

實際上，2002-2016年小白自己一共交了55545.60元，部門交了138864.00元，二者相加接近20萬。

在早前的留言中，有讀者告訴小白，對於養老保險個人繳費部分，社會保險是給我們算利息的。

嗯，社會保險的確會按照一年期定存利率給我們算利息。雖然15年的時間很長，但我們的錢沒有增加太多。

1、沒算利息，小白交55545.60元，個人账戶55545.60元。

2、算上利息，小白交55545.60元，個人账戶65139.19元，增加了17.27%。

三

好了，現在可以回答小白“社保交滿15年，退休能領多少錢？”這個問題了。

1、小白個人账戶養老金：算上利息，一共65139.19元。

2、基礎養老金：

A、去年在崗職工月平均工資：北京市2016年在崗職工平均工資7080元/月。

B、小白本人繳費指數：小白個人月工資/去年在崗職工月平均工資=7080元/7080元=1。

C、繳費年限：小白繳費15年。

答案：小白社保交滿15年，退休後每月能領1604.82元，相當於一年領19257.84元。

四

小白認為我們不僅要知道自己能領多少錢，還得了解養老保險背後的邏輯。

大家有沒有覺得自己交了55545.60元，部門交138864.00元，二者相加接近20萬，退休後一年能拿19257.84元，收益率似乎還不錯。

1、個人部分年度收益率：19257.84元/55545.60元=34.67%

2、個人和部門合計年度收益率：19257.84元/194409.60元=9.91%

其中的秘密是什麽呢？

小白在上文已經提到：

基礎養老金=當地上年度在崗職工月平均工資×(1+本人平均繳費指數)÷2×繳費年限×1%

A：當地上年度在崗職工月平均工資

2002年北京市在崗職工月平均工資為1508，而2016年為7086，增長4.69倍，年均增幅11.95%。期間，退休人員的養老金增幅與之類似。

所以，選擇一個平均工資快速增長的城市養老是非常重要的。

然而，2017年全國養老金增幅卻下降至5.5%，原因在於經濟增速趨緩，在崗職工月平均工資增速隨之下滑，人口紅利也逐漸消逝。

未來，我國養老金增速恐怕難以維持高速增長。小白預期，未來20年，養老金長期增速維持在3-4%/年。

B：本人平均繳費指數

前文假設2016年小白每月繳費566.88元，2017年退休後每月可以領取1604.82元。

若小白每月繳費1133.76元（交2倍的錢），是不是退休可以每月領取3209.64元（拿2倍的退休金）呢？

答案：或許拿不到那麽多。

原因：(1+本人平均繳費指數)÷2

原來“本人平均繳費指數=1”，現在“本人平均繳費指數=2”，可是(1+本人平均繳費指數)÷2=（1+2）÷2=1.5。

你可能會抱怨，自己付了2倍的養老保險，卻只能獲得1.5倍的回報。

所以，小白在此給大家講透，讓大家明白。

C：繳費年限

在養老保險繳費年限這個問題上，時間是公平的，繳費15年和繳費30年，差2倍的退休金。

五

小白認為，我們細看“養老金制度”可以發現，本質上是一個社會的年輕人給退休人員養老。當一個國家經濟高速增長，年輕人工資增長較快的時候，退休人員的日子會過得比較滋潤。

現在若有人問你：“社保交滿15年，退休能領多少錢？”

小白相信你應該能夠從容地回答他的問題了。