銀保監會整治資金空轉套利行為 管控線上貸款業務風險

本報實習生 董思岐報導

為鞏固和拓展金融亂象整治成果，堅決打贏防範化解金融風險攻堅戰，銀保監會決定組織開展銀行業保險業市場亂象整治工作“回頭看”。截至6月末，今年的整治亂象工作方案正式發布，方案將政策落實情況放到了首位，從疫情防控轉向了統籌疫情防控與經濟社會發展的政策導向十分清晰，如何做好金融支持復工複產工作將是下一步監管工作的重點。

專家認為，銀保監會發布工作方案加強監管有助於提升金融服務實體經濟能力、整治資金空轉套利行為、有效管控線上貸款業務風險。

回看金融支持復工複產政策要求

督導銀行業保險業服務好小微和民營企業，是做好疫情防控和經濟發展過程中的金融支持的重要抓手，是落實中央“六保”和“六穩”要求的重要手段。中國工商銀行首爾分行貿易融資部主管湯志賢在接受筆者採訪時表示，此次銀保監會發布方案具有較強的引導作用，可引導銀行保險業繼續服務實體經濟助力疫情防控。另一方面，具有較強的督導作用，督促銀行保險業要扎扎實實把各項工作做好，不得松懈。監管科技數據治理專家石謹溢在接受筆者採訪時表示，在銀保監會發布方案中，對小微和民營金融支持情況的檢查是本次回頭看工作的絕對核心內容。

本次“回頭看”工作方案關於金融服務民營、小微企業的規定很細，可以視作對近幾年來金融服務小微企業民營企業監管政策要求的總體回看，重點關注落實金融支持復工複產政策要求情況：一是要求加強體制機制建設。要求銀行進一步完善盡職免責制度和容錯糾錯機制，進一步提高小微企業金融業務的考核分值權重、提升對小微企業不良貸款率容忍度。為基層工作人員形成“敢貸、願貸”的良好機制打造制度保障；二是落實延期還本付息政策。疫情發生以來銀保監會先後聯合人民銀行等五部委多次印發文件，要求商業銀行對中小微企業貸款實施臨時性延期還本付息，最長可以延長至2021年3月31日，免收罰息。另外，對於年底前到期的其他中小微企業貸款和大型國際產業鏈企業等有特殊困難企業的貸款，企業可以和銀行自主協商相應的還本付息安排；三是落實續貸政策情況。疫情發生以來，監管部門要求商業銀行通過完善續貸政策安排、增加小微企業信用貸款、首貸、無還本續貸幫助企業渡過難關，允許將符合條件的小微企業續貸貸款納入正常類貸款，旨在督促銀行通過無還本續貸等政策支持實體經濟，支持復工複產；四是整治不合理收費行為。雖然仍是針對“七不準”“四公開”“兩禁兩限”等傳統規定，但再次重申嚴查不合理收費，表明了監管部門希望通過進一步規範信貸融資收費，有效降低企業融資綜合成本，提高小微企業金融服務獲得感，有力支持復工複產。

加強整治資金空轉套利行為

今年疫情的發生對經濟發展產生了嚴重衝擊。在此背景下，國務院常務會議明確提出要發揮金融支持實體經濟的作用，在強化服務實體經濟的同時，防止脫實向虛、資金空轉套利顯得尤為必要。

石謹溢認為，在金融支持復工複產的大背景下，監管部門督導銀行業積極向市場主體投入大量低價資金的同時，還要關注資金利用效率和風險防控情況。強化資金投向檢測、防止資金跑偏和資金“空轉”，不僅確保了對小微企業的幫扶政策，還確保了有限的金融資源能夠最大限度的發揮作用。本次銀保監會發布方案現了我國應對衝擊時的政策底線和定力。

北京看懂研究院特約研究員陳昊對筆者表示，在金融支持疫情防控中，貸款利率和發債利率都大幅下降，為了避免這些資金不被濫用於套利，能更為精準的流入實體、發揮實效，監管部門近期也多次強調對於“空轉套利”的打擊。與之前相比，雖然仍有“穩增長”的壓力，但是考慮到防範化解金融風險的總目標，仍需嚴守“防風險”的底線，不搞大水漫灌。一位資深專家在接受筆者採訪時表示，2020年前4個月，國家多次采取降準降息等操作，在這個過程中也產生了資金空轉和資金套利問題。因此，在當前背景下加強監管不僅有助於提升金融服務實體經濟的能力，也有助於防範風險為金融系統的穩定發展起到重要作用。

線上業務快速發展

據了解，疫情助推了金融服務線上業務的快速發展，線上業務佔比較之前出現明顯上升。儘管由線下到線上早已是多家銀行的既定戰略，但新冠疫情的暴發進一步促使了銀行加快線下業務轉型。湯志賢表示，在疫情背景下，客戶線下辦業務的難度加大，動力下降，銀行線下提供服務的成本大幅上升、耗時更長、更複雜、甚至更危險。防疫期間，銀行在已有技術條件基礎上，改進線上服務能力，既是對客戶負責，也能提高獲客、粘客的能力，也是對國家和社會負責。

結合5月印發的《商業銀行互聯網貸款管理辦法》，今年首次要求對線上貸款業務進行檢查。有資深專家認為，隨著金融科技的發展，加上疫情的衝擊，線上貸款業務發展呈現了高速發展的態勢，但是相關的監管卻有些缺乏；而互聯網貸款管理辦法的頒布，有效地彌補了這一監管空白。

從相關機構目前監管的重點與落實情況來看，自身防範和外部監管將會進一步有效管控風險。“監管重點與落實情況主要是集中於貸前審查、貸中合規和貸後管理等全流程，對於合作機構和貸款投向也有明確規定，各家商業銀行都在采取措施加強管理，五月份以來監管也多次針對違規行為采取了嚴厲處罰措施。”上述專家進一步說道。疫情助推銀行線上業務的發展為不少銀行提供了彎道超車的機會。陳昊表示，近年來金融科技的發展為銀行業務線上化提供了可能。未來若有銀行能創新運用環境、豐富介入端口、優化用戶體驗，將在線上獲客上取得獨有的優勢，構築新的護城河。