文 | 黎曼
最近，對老賴的整治，變得越來越嚴。
在“限高令”之外，現在還可以一鍵凍結、劃扣老賴名下的財產和金融账戶，甚至影響他們的芝麻信用，讓他們無法使用淘寶。
隨著監管和征信體系的逐漸完善，故意做老賴，將付出更沉重的代價。
正因如此，互聯網仲裁行業開始走到聚光燈下。
“今年，我們的業務量持續上漲。”多家互聯網仲裁平台，都感覺行業正處於爆發期。
甚至有從業者認為，這將成為金融科技領域下一個最值得關注的風口……
01業務上漲
在過去，懲罰老賴，最核心的手段就是“限高令”。
這個手段主要是限制老賴的高消費，比如讓他們不能坐高鐵和飛機，也不能住三星以上的酒店。
但這些措施，也可以被輕易繞過。
最近，對老賴的懲治，開始變得越來越嚴厲。
銀行账戶系統正在逐漸被打通，假如一個人被判定為老賴，他名下的銀行和金融账戶可能會被凍結，甚至直接劃扣。
除此之外，他的支付寶、微信支付等互聯網金融账戶也會被關聯。甚至連他的芝麻信用也會被影響，導致其不能使用淘寶。
為進一步威懾老賴，還有人向最高法提議，可以聯繫社交網絡公司，將老賴的微信和QQ頭像做特殊處理，比如給頭像加上感歎號，還能點進去看到其被執行的情況。
更長遠來看，這還會影響老賴未來的公務員錄取情況和子女上學問題。
對於老賴的懲治，已滲透到整個網絡。
多位業內人士認為，合規化懲治老賴的時代，已經到來。
而這個時代到來的一個信號，就是2015年，“互聯網仲裁”概念的提出。
當年9月，廣州仲裁委牽頭髮起了中國第一個互聯網仲裁聯盟，意在提高仲裁的效率。
“互聯網仲裁”的提法，應運而生。
互聯網仲裁和傳統仲裁有何區別？
傳統的仲裁有一套繁雜的流程，所有的手續必須在線下人工處理，不管標的額多大，都必須走過一審、二審，時長至少需要幾個月。
除了時間成本外，花錢請律師、打點關係，也是成本。
而所謂的互聯網仲裁，就是將傳統仲裁的各個環節放在線上操作，流程化處理，最短7天就能結案。
“相比而言，線上仲裁的成本往往是傳統仲裁的十分之一。”仲財通的創始人丁志剛稱。
但是，並非所有的案件都適合互聯網仲裁，大部分的案件，都很難規模化和批量化。
比如，兩個人之間出現了糾紛，情況複雜，對這個案子的處置流程，就可能很難被直接作為其他案子的重要參考。
案件與案件之間，差異太大。
恰在此時，互聯網金融崛起。
一般來說，借款人向金融機構借錢，會有統一的流程和合約，案情也相似，因此，可以用互聯網仲裁批量起訴逾期用戶。
“在‘金融’這個場景中，互聯網仲裁可以進行標準化和批量處理。”丁志剛稱。
而這，就是商機。
另一方面，互聯網技術也發展到了一定的階段，電子合約、電子簽名、網絡查控、人臉識別等等，都給互聯網仲裁的出現提供了土壤。
互聯網仲裁在金融領域的市場有多大？
目前，我國金融行業每年產生的不良資產大概是三千億級別，但是其中用到互聯網仲裁的，1%都不到。
數千億級別的市場空間，引來一大堆行業玩家摩拳擦掌。
02標準化難
當前進入行業的玩家，主要分為兩大類。
一類，是地方仲裁委自發搭建的在線仲裁機構。另一類，是第三方服務平台，它們利用電子系統與仲裁委對接案件。
目前，在全國255家地方仲裁委中，牽頭在做第一類工作的只有幾家左右，比如北海仲裁委、廣州仲裁委。
它們通常自己搭建網站，也要自己負責獲客。
而第二類玩家，就是一些提供技術和服務的第三方平台，它們也負責獲客。
“這兩類玩家中，第三方平台佔據了絕大多數。”業內人士方玉瓊稱。
“在行業發展的初期，很多平台都是偽創新。”方玉瓊表示，很多人搞定了某地的仲裁委，就去外面拉活，“其實沒有互聯網的技術和服務，只是做了傳統的資源對接，說白了，就是做掮客”。
方玉瓊發現，這樣的模式很快就會被淘汰，“撮合後，雙方都不滿意，結果很多都不歡而散。”
業內人士透露，最多的時候，這個市場上有近百家職業在線仲裁平台，現在還剩下30多家。
當真正進入這個行業之後，丁志剛發現，互聯網仲裁比想象中難得多。
首先，仲裁的手續極為複雜，極易出錯。
在法律上，證據需要環環相扣，且完整準確。
北海國際仲裁院上海代表負責人，武磊表示，仲裁最大的難點，在證據鏈的完整性上。
“大多數客戶到後面之所以走不了仲裁，往往是因為缺少核心證據，比如銀行的轉账記錄證明，尤其是第一次的轉账記錄。”他表示。
這就提醒了金融機構，在前期準備法律材料時要注意，一個合約和材料的細節出錯，都會功虧一簣，導致後面無法採用法律手段維護權益。
“太容易出錯了，不是大家想象中的一鍵處理就好了。”丁志剛稱，互聯網仲裁行業是一個極重服務的業務，一套流程下來，需要5個部門的參與。
其次，武磊發現，傳統仲裁的體系，在一些環節還沒有做好互聯網仲裁的準備。
比如，一個法院批量仲裁完了幾千個案子，但法院的強製執行人員可能只有20人，他們一個個用戶去打電話，需要大量的時間。
方玉瓊也發現，很多法院對這個新事物的接受度還不高，溝通成本因此變得很高。
另一方面，去年，在展業的過程中，丁志剛發現很多客戶並不好切。
當時現金貸很火，很多平台主動找過來合作。
但丁志剛發現，很多平台的利率都超過了法定的24%紅線，本身不合規，法院不會支持。
“早期，我的客戶有一半都自身難保，這導致平台的收入也很不穩定。”丁志剛坦言。
互聯網仲裁，隻適合合規的玩家。
互聯網仲裁太新，很多環節還沒有走通，而互聯網金融本身也不規範，這兩個不成熟的行業產生碰撞後，並沒有出現激烈的火花。
業內人士大致認為，2018年的互聯網仲裁走得磕磕絆絆，並未爆發。
03破冰回春
直到2019年，互聯網仲裁行業才看到了曙光。
“業務量上漲了40%。”多家互聯網仲裁平台的負責人都表示，自己手頭的案件量大幅增長，“互聯網仲裁迎來了爆發期”。
“今年年初，來找我們合作的客戶，接踵而至。”丁志剛表示，當前，自家服務的金融機構達到了上百家。
這與行業大勢有著密切關聯：在這一年，金融行業的逾期率都有所增加，行業的逾期普遍上漲了3%到10%。
與此同時，“3·15”之後，行業的一些違規催收手段被叫停。
“‘3·15’後，仲裁案件的增長更加明顯，線上仲裁越來越受到認可。”武磊稱。
於是，合規的互聯網仲裁開始被更多人關注。
其次，2018年，曾有不少正規的金融機構嘗試過互聯網仲裁，發現效果確實不錯，於是在2019年開始大規模接入。
“經過一段時間的試行和觀察，銀行和一些大的金融機構也開始進場了。”春江水暖鴨先知，武磊率先感受到了暖意。
但丁志剛認為，最核心的原因，還是互聯網仲裁行業本身趨於成熟，經過幾年的摸索，不少玩家已慢慢能夠標準化。
技術上，在合約擬定、電子簽名識別、證據采集等方面，玩家都積累了大量的經驗，大體可以標準化應用。
行業的配套設置也正在變得完善。
比如，出現了較為成熟的訴前調解機構。
“近兩年，訴前調解機制在回款上也有不錯的成效，有百分之十幾的案子，能在裁決前就讓借款人提前還款。”武磊說。
針對案件執行難的情況，今年年初還冒出了一些專為金融機構提高執行效率的機構。
“今年起，執行業務量同樣快速上漲。”一位業內人士表示。
“目前，用互聯網仲裁的方式，可以追回20%到40%的逾期貸款。”玖富普惠CRO劉波稱。
目前，第三方互聯網仲裁的主要盈利方式，是收取2%到3%的服務費。
但隨著流程的成熟，一種新的模式可能會出現：
這些第三方平台可以去批量採購不良資產處置包，進行互聯網仲裁。
目前，市面上的很多不良資產，都是以兩折甚至一折的價格出售，只要能保證40%以上的催回率，就很有賺頭。
只有新的技術和新的模式，才能推動原有行業的顛覆性革命。
互聯網仲裁的成熟化，無疑是一個利好。
信用體系建設非常重要的一環，就是提高違約成本。
在對老賴的懲罰變得更嚴苛之後，征信體系的健全之路，已經展露曙光。
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