銀行卡是否免密免簽？應該持卡人說了算

金融業蓬勃發展，新產品層出不窮——這是什麽？能買什麽？值得買嗎？諸多問題困擾著金融消費者，他們情不自禁地高呼“給我一雙慧眼吧”！

誠然，越是紛繁複雜的世界越需要提升辨析力。基於此，南都金融研究所推出“金融安全盾”專欄，旨在為金融消費者搭建一個跟著金融機構、監管部門和業內專家深入學習的平台。我們將通過剖析典型案例、一問一答解疑釋惑等多種形式，助您每次金融消費都清楚、明白、有底氣！

為了提升持卡用戶的支付體驗，不少銀行卡都支持小額免密免簽功能——消費時無需密碼、不用簽名，只要拿著銀行卡在P O S機上一揮即可完成支付。小額免密免簽支付本是一項便民之舉，但有部分銀行在開通過程中卻未盡到告知義務，導致消費者對業務開通情況並不知情。

未經持卡用戶同意，銀行默認開通小額免密免簽服務是否合理？持卡用戶在不知情的情況下被開通相關服務後，又該如何處理？本期金融安全盾邀請廣東省金融消費權益保護聯合會、“12363”金融消費投訴中心相關負責人，來為用戶以案說法。

PART1 投訴

用戶不知銀行開通免密免簽功能

2018年6月，人民銀行某市中心支行接到王女士投訴稱，此前在A銀行營業廳辦理了一張金卡，後來在某商場消費時發現此卡不需要密碼就可支付。王女士致電谘詢了該銀行客服，客服答覆可以到營業網點取消免密免簽功能。

隨後，王女士就到該銀行營業網點辦理免密免簽取消業務，但該網點工作人員稱不會辦理免密免簽取消業務。於是，王女士向人民銀行某市中心支行投訴，要求A銀行作出合理解釋。

對此，A銀行反饋稱，小額免密免簽業務是銀聯對閃付功能和體驗的優化升級，在保障持卡人權益的前提下，為確保業務升級後持卡人能夠享受到安全、便捷的閃付體驗，要求銀行采取默認開通的方式。

該銀行進一步表示，如果客戶不需要使用該功能，可以通過髮夾機構、網上銀行、手機銀行、電話銀行等渠道關閉該功能。在接到投訴後，該行已為王女士取消了小額免密免簽功能。

對此，人民銀行某市中心支行也要求A銀行在髮夾階段，通過領卡合約、髮夾章程注明等方式，做好小額免密免簽業務提示工作；當客戶不需要使用該功能時，支持客戶通過網點櫃台和電話客服等渠道進行關閉。

PART2 說法

損害了持卡用戶知情權、選擇權

小額免密免簽支付雖然為持卡用戶在日常支付過程中提供了方便，但也涉及到資金安全問題，持卡用戶對該功能是否開通擁有知情權和選擇權。

由廣東省金融消費權益保護聯合會編撰的《廣東省“12363”金融消費投訴熱線白皮書(2018年度)》中明確表示，A銀行雖然是按照銀聯業務要求默認開通小額免密免簽業務，但後續提示工作、人員業務培訓工作不到位，導致消費者對業務開通情況並不知情，取消該業務功能時受阻，侵犯了消費者知情權、選擇權。

小額免密免簽功能作為一項金融服務，提供給有需求的消費者無可厚非，但是商業銀行在未經消費者同意默認開通該功能且未盡到詳盡告知義務，則損害了消費者的知情權、選擇權。

廣東省金融消費權益保護聯合會相關負責人建議銀聯改變開通規則，充分尊重金融消費者意願，由消費者自主選擇、自行決定是否接受開通閃付功能服務。對於已經開通的存量客戶，提供更為便捷的功能取消服務。

上述負責人也表示，金融消費者在開通銀行卡時，應仔細查看相關格式條款以及開通的服務，如有疑惑，應該及時詢問。同時，該負責人還建議，為了確保卡內資金安全，應盡量開通短信功能，時刻了解銀行卡內的資金使用情況。

采寫：南都記者 田姣