銀行區塊鏈：前進一步是激進，原地不動是焦慮

本文轉載自公眾號：鋅鏈接（ID：xinlianjie-）文/陳海寧

銀行一季度報告已出爐，業績普遍回暖，然而銀行人的內心卻不平和。首次直面互聯網金融衝擊的記憶猶新，嚴監管肅清市場，樂觀經濟預期帶來的業績回暖，並不足以平複銀行人內心的焦慮。

金融科技創新一直在進行，然而，對A、B、C、D、M、I等新技術的應用，似乎並不如預期樂觀。

尤其是在區塊鏈領域，一項曾被稱為“銀行顛覆者”的技術。縱觀現有銀行區塊鏈應用，真正商用的絕無僅有，大多數還處於概念階段，或夭折於PoC。落地模式尚不明朗，探索較為謹慎，與區塊鏈技術只是“試探性擁抱”。

長遠來看，改革勢在必行，探索新技術毋庸置疑。區塊鏈技術具備變革銀行業商業模式的潛力，還需加大投入，衝破固有模式，才能有新的突破。

焦慮的銀行：前有互金強敵，後有同行追兵

2013年6月13日，餘額寶上線。半年多後，天弘基金在其官方微博中披露，餘額寶規模突破2500億元，用戶數超過4900萬戶。而一家城商行要達成這樣的規模，需要20年時間。餘額寶迅速發展，市場份額越來越大，直接導致銀行業的核心存款驟減。

平地驚雷，激起了銀行人的危機感。餘額寶上線1個月後，建設銀行研究部曾發布過一篇分析報告，稱餘額寶給銀行業帶來的啟示有三：一是跟進同類型產品；二是要以客戶為中心；三是信息技術很重要，後兩者成為近年來銀行業轉型的主要方向。

放眼全球，國內銀行業一直都是個特殊的存在。與國外商業化成熟的銀行業不同，國內銀行業起步晚，監管嚴、行政管制、所有製等特殊國情，市場化一直處於較低水準。

圖片來源於攝圖網

上世紀80年代，建、農、中、工四大銀行相繼設立。此後，經歷了政策性業務剝離，並逐步走向商業化道路。2003年至2010年期間，國有商業銀行相繼進行資產剝離，完成股份製改革並上市。股改後，中國銀行業在全世界銀行業十強中佔據四席。

在不到30年的快速發展中，國有銀行先後搭上了制度、資金、市場紅利的快車，發展迅速，國際地位穩步提升。另一面，相較於市場化程度更高的實體，銀行卻在經營、管理、技術上滯後了。一味享受各類紅利，卻疏忽了其他方面的協同發展。伴隨著紅利期過後，就有些應接不暇。

以信息技術為例，據某國有銀行離職員工向鋅鏈接透露，2016年，她作為應屆畢業生進入銀行，彼時該銀行計算機作業系統仍是WindowsXP，其內部評測系統也是不易操作性，體驗較差，而每次升級也只是針對部分功能進行簡單升級。

客戶服務方面，門庭若市的服務窗口， 根本無需追求服務質量。客戶本身，選擇有限，銀行一直處於較高地位。

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行業陷入紅利的慣性思維，餘額寶的突然出場才會如此振聾發聵。彼時，銀行人才意識到以客戶為中心，開始維護老客戶，搶佔新客戶，開始注重客戶服務，完善信息技術，提升管理效率。

同時期，招商、中信等全國性股份製銀行相繼成立並發展壯大。相較國有銀行，他們更具備憂患意識。早在1995年，招商銀行便提出零售轉型，奠定了它在國內銀行業零售之王的地位。

前幾年，以微眾銀行、網商銀行為首的“民營銀行”也應運而生。但受限於網點限制，業務全流程都只在線上完成。

馬雲曾說：“銀行不改變，我就來改變銀行。”他做到了，倒逼傳統銀行不斷進行革新。市場很大，競爭者比比皆是，沒有誰能坐享其成，唯有不斷思辨，才能一路領跑。

銀行區塊鏈落地：試探還是擁抱？

從2015年下半年開始，國內各大銀行陸續進軍區塊鏈。如今，區塊鏈探索已經成為銀行業的常規動作。

根據2018年年報公告顯示，在6家國有銀行中，僅郵儲銀行一家年報未提及區塊鏈，不過其早在2016年就上線區塊鏈應用。在上市的9家全國性股份製銀行的年報中中，僅有浦發銀行一家未提及區塊鏈，但其已與上海票據交易所發起區塊鏈票據交易平台。

鋅鏈接根據公開可查詢信息整理

在全國性股份製商業銀行中，平安銀行在區塊鏈領域的投入最大。2018年12月29日，中國平安董事長兼CEO馬明哲在元旦致辭中宣布，將平安logo中原本的“保險、銀行、投資”改為“金融、科技”，此舉足以說明平安投身金融科技的決心。

平安將區塊鏈定位為金融科技布局的五大核心技術之一，並自主研發了壹账鏈FiMAX區塊鏈產品。

在17家民營銀行中，微眾在區塊鏈領域投入最大。2016年，微眾銀行聯合深圳市金融科技協會、深證通等企業，牽頭成立了金融區塊鏈合作聯盟(深圳)，並於2017年上線了聯盟鏈平台FISCO BCOS。

微眾銀行副行長兼首席信息官馬智濤告訴鋅鏈接，截至 2018 年底，成員已涵括銀行、證券、保險、基金、區域股權交易所、科技公司、大專院校等多個領域的 110 余家機構，按成員管理資產管理規模計，金鏈盟已成為國內最大的區塊鏈聯盟組織。

馬智濤表示，區塊鏈是微眾開放銀行理念的重要支撐之一。

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趣鏈科技是一家區塊鏈解決方案供應商，服務了多家銀行客戶。據其聯合創始人匡立中回憶，2017年1月，當時他在某知名銀行進行了9輪答辯，從開發人員，到業務部門、數據中心到相關業務方，層層答辯，逐個解釋，一一介紹。那時的行業還處於極早期，他們本身對這個技術也極為謹慎。

隨著技術逐漸改進，銀行對區塊鏈也更為接受。匡立中說，整體而言，銀行布局區塊鏈，是從技術驗證，到邊緣業務試點，再逐漸觸及核心主營業務。

銀行區塊鏈應用以數據共享為主

截至目前，在銀行業務層面，區塊鏈應用主要集中於信用證、跨行結算、數字票據、融資、跨境支付、積分等領域。此外，一些非銀行業務，如精準扶貧、防偽溯源等。

以信用證與跨境支付為例。

2017年7月，民生銀行、中信銀行聯合發起基於區塊鏈的國內信用證信息傳輸系統（BCLC），雲象區塊鏈作為該系統底層技術提供方。

傳統信用證業務流程較為複雜，各金融機構的信息系統架構、安全標準、網絡控制機制不一致，導致信用證流轉效率低下難校驗，業務流程不透明。

此示意圖雲象區塊鏈提供

據雲象區塊鏈聯合創始人俞之貝介紹，基於區塊鏈構建的信用證傳輸體系，報文傳輸可達秒級，並支持中文，實現信用證鏈上實時寫入，實時讀取，以及實時驗證驗押，從而降低信用證的在途時間，加快資金周轉速度；信用證開立、通知、交單、承兌報文、付款報文等各個環節均上鏈，由區塊鏈保證各參與方信息透明，相關信息實時被相關銀行或企業獲取。

他補充，該BCLC系統上線首日便完成了首筆一億人民幣的國內信用證業務。

跨境支付領域，2018年8月，中國銀行通過區塊鏈跨境支付系統，完成河北雄安與韓國首爾兩地間客戶的美元國際匯款。據介紹，區塊鏈跨境支付犀利區塊鏈分布式數據存儲、點對點傳輸、共識機制等技術，加密共享交易信息，突破原有國際支付的報文網絡和底層技術，實現基於區塊鏈智能合約的支付邏輯。

來源：中國銀行職員研究論文

在以上的落地場景中，銀行使用的幾乎都是以聯盟鏈為主的無幣區塊鏈，利用的是區塊鏈共享账本的功能。

經濟學人曾評價：區塊鏈為信任的機器。行業內也普遍認為，區塊鏈的共享账本、可追溯及不可篡改等特性，可以解決銀行業務與治理中存在的低效、欺詐、交易風險等問題。

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不過，2018年11月，中國人民銀行發表的一篇工作論文《區塊鏈能做什麽、不能做什麽》中提到，區塊鏈內的去信任環境，不能簡單推到區塊鏈外，一旦脫離Token交易等原生場景，區塊鏈要解決現實中的信任問題，往往需要引入區塊鏈外的可信中心機制予以輔助。

金丘科技聯合創始人韓根告訴鋅鏈接，雖然銀行落地了很多信任項目，但實際上，它用的不是“信任互聯”這個屬性，更多是數據共享、效率提升等方面。

技術與商業雙重難關

銀行區塊鏈落地的難點，一方面在於技術，另一方面在於商業模式。

CITA是秘猿科技的高性能區塊鏈內核，是招商銀行的底層平台之一。CITAHub負責人孔慶陽告訴鋅鏈接，銀行在使用區塊鏈時，技術上最關心的莫過於系統的穩定性。

此外，數據隱私也是銀行區塊鏈落地的難點，隱私已成為金融區塊鏈企業繞不開的話題。技術之外，區塊鏈尚未有成熟的商業落地模式。

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趣鏈聯合創始人匡立中認為，首先，一項新技術在初期，本身的穩定性、可靠性都會受到懷疑，需要經過反覆論證。其次，區塊鏈技術是底層技術平台，對用戶而言是難以感知的。現在區塊鏈落地的系統規模相對都比較小，參與方比較少，不能完全體現出區塊鏈的應用優勢。

除了區塊鏈本身的問題，銀行業固有的業務特點也對區塊鏈等新技術落地形成一種挑戰。在與銀行的合作中，俞之貝發現，銀行區塊鏈落地的主要難點，一是在於銀行間業務關係的協同；二是複雜的網絡關係，各家銀行對網絡部署有不同的要求；三是各銀行對項目實施不同的流程管理，文檔等要求。

技術的問題總會得到解決，而且技術具有開源特性，迭代更新速度快。微眾銀行區塊鏈首席架構師張開翔表示，各種艱難的技術問題正在逐步得到解決，或者看到了解決的希望。今後，以FISCO BCOS為例，所謂2.0、3.0甚至x.0版本，實際上不會有明顯界線，問題都是一個一個解決的，技術會穩步前進。

他還認為，區塊鏈不是萬金油，如果不是為了解決痛點去用區塊鏈就是隔靴撓癢，應該聚焦於更適合的場景，比如有多方協作的、有信任痛點、有效率問題、需要通過博弈和合作達成多贏式的商業成功的場景。

銀行在金融體系中扮演的角色決定了它要穩定，互聯網衝擊又促使它必須要創新求變。銀行區塊鏈折射出銀行金融科技探索的縮影：前進一步是激進，原地不動是焦慮。

一位不願具名的銀行從業者調侃地告訴鋅鏈接，銀行做區塊鏈，不邁步是錯，邁步怕出錯，但做出邁步的姿勢，適時小步快跑，不失為一種順應潮流的選擇。

由此看來，銀行業+區塊鏈，還有更大的潛力有待挖掘。