上班族該怎麼走出「貧窮陷阱」的怪圈

大家好，今天指旺君來和大家聊聊，在人生最開始沒錢的階段，應該怎麼做？指旺君身邊有很多朋友都是月光族，大學剛畢業幾年，積蓄為零，平時開銷都靠信用卡，這樣提前消費很方便，又不需要支付利息。但是信用卡消費，真的適合沒錢的人嗎？

其實，對沒有積蓄的人來說，信用卡的本質就是「提前消費」，讓你有能力購買暫時超出自己經濟能力的物件。這看起來似乎很爽，但實際上，卻可以說是「慢性毒藥」，因為它很可能在毀掉你的未來。

在前面的課程中，指旺君為大家介紹過經濟學中的邊際效用遞減原理，通俗點說，就是：開始的時候，收益值很高，越到後來，收益值就越少。而消費帶來的刺激也是邊際效用遞減的。小時候買一袋糖果就可以讓你高興半天，上學時買一部iPhone覺得自己要幸福上天了，可到後來，工作幾年以後，就算買回來一輛幾十萬的汽車，你可能也慢慢沒有感覺了。

而提前消費在這其中所起到的負面作用更加突出。很多你夢寐以求的目標，變成只要一刷卡就能輕鬆買買買，根本沒有經歷慢慢努力攢錢，一步一步接近目標的過程，這種刺激的效用就更弱了。到了後來，你只能通過不斷加大數額的消費，來提高刺激程度才能獲得心理上的滿足，而不管這是否超出自己能力範圍。你的生活也會喪失目標感，因為什麼都可以提前，目標也就沒有意義了。很多信用卡的重度使用者在不知不覺中成為月光族，成為「卡奴」，就是這個道理。不光如此，還有很多信用額度並不高的人，比如在校學生、剛步入職場的工薪族，為了滿足個人消費慾望，寧可鋌而走險去跟違規平台借款，這種悲劇的例子舉不勝舉。

除此以外，過度消費還會帶來另一個可怕的問題：你可能正在毀掉自己將來躍遷發展的機會。

很多人抱有這樣的想法：反正年輕時掙不了幾個錢，這點錢省了也沒太大意義，還不如該花則花，想辦法提高賺錢的能力。這話不都是錯的，但是完全忽視存錢也很可怕，畢竟錢不是一夜之間就多起來的。一個很重要的問題是，即便有好的賺錢的機會真的來了，往往也是需要你投入金錢的。除了時間和精力外，總需要一筆啟動資金才能去博取未來。其實每個人一生中都會遇到很多好機會，卻不是每個人都能把握，一個重要原因就是沒錢。

可見，不加節製的過度消費、提前消費，不只是讓你陷入月光族的窘迫境地，還可能讓你進入「貧窮陷阱」的怪圈：越窮就越渴望改變，可改變的機會真來臨的時候，又因為貧窮而抓不住。

那要怎麼解決呢？指旺君覺得，唯一的辦法就是在沒錢的時候更要懂得節製，控制自己的慾望，開始攢錢。你攢的不僅是錢，很可能是推動未來發展的原始動力。

國外心理學家曾經做過一個很有意思的實驗，他們想弄清楚到底具有怎樣特質的孩子將來才更有前途。經過大量實驗，他們發現具有「延遲滿足」特質的小孩，長大後往往都比普通人厲害很多。那什麼叫延遲滿足呢？

比如實驗中，一群小孩面臨一個選擇：要麼此刻獲得3顆糖果，要麼等上幾個小時然後能得到5顆糖果。大多數小孩都會選擇前者，因為他們抵禦不了糖果的誘惑，迫不及待就想吃。而選擇後者的小孩，願意為了獲得更多糖果而等待，他們就擁有一種「延遲滿足」的特質。

其實，延遲滿足反映了這些品質：一是可以控制住自己的慾望；二是善於冷靜思考，尋找能讓自己利益最大化的最佳策略；三是擁有遠見，能根據目標來規劃和約束自己當下的行為。而這三點，是很多成年人都做不到的。

首先是擁有目標和規劃。想清楚你將來要成為一個什麼樣的人，財富上達到怎樣的自由程度，為了達到這些目標，你需要學習什麼、儲備什麼，你需要多少啟動資金。

然後是控制自己的慾望。減少不必要的開支和提前消費，學會延遲滿足，把精力聚焦在更長遠、更重要的事情上。

最後是要儲備夢想啟動金。從現在開始攢錢，設立自己的「夢想基金」。這樣當真正的機會來臨時，你才有搏一把的機會。具體要怎麼攢錢，可以根據情況，參照指旺君在前面的課程中介紹的「365天存錢法」、「52周存錢法」和「12存單法」等方法來做。當然，要是你已經開始在儲備了，那麼拿出一部分資金來進行資產配置是最明智的做法。

好了，關於提前消費和延遲滿足，指旺君就講這麼多，歡迎關注收藏我，接下來我還會帶來更加豐富精彩的思維觀點來與你交流分享，咱們明天見！