整治POS機套現，須從規範第三方支付運營抓起

眼下POS機正發展成一個金融灰色市場，普通個人可直接購買POS機自行套現。POS機套現背後隱藏著龐大產業鏈，有代理商形成了嚴密的分級抽傭模式，消費者每刷一筆錢，各個鏈條都會有收益進账。

多年前，月光族多張信用卡在ATM機上輪番透支套現就可解囊中羞澀。如今乾脆自己買POS機，想刷就刷，POS機成了自家的“印鈔機”。

走在大街上，冷不丁就有人朝你手裡塞POS機，POS機免費送的背後隱藏著一根利益鏈條。從第三方支付機構到代理商，形成一種細分嚴密的分級抽傭模式，比如有一個叫“瑞聯盟”的組織，按照總交易金額將代理商分為12個級別，每個級別對應不同的分潤率，交易金額越高，級別越高，分潤率越高。消費者每刷一筆錢，各個鏈條都會有收益進账。這簡直就是“POS版”的金融傳銷。

代理商以“返現”為誘餌，鼓動消費者個人持有POS機，表面上看，POS機是免費送，但只要消費者刷單，從分成的積累中就可收回POS機成本，並賺取可觀的手續費分成。在這根灰色鏈條上，新手賺費率，老手薅羊毛，騙子求套現，各得其所。而第三方支付機構手握支付營業牌照，只顧數錢，對POS機套現持“放縱”態度。

POS機對於第三方支付機構來說，是利潤的源頭活水，將POS機發放給個人或者商家，每一筆交易產生的費用都會有手續費，交易越多則手續費越多，從而賺取的利潤越高，一家第三方機構每年的利潤可高達億元，於是默認POS機套現，因為最終損失的是銀行的錢，第三方機構毫發不損，反而坐收漁人之利，何樂而不為？

不得不說的是，POS機套現積累金融系統風險，觸犯刑法第一百九十六條，POS機套現的作案者無疑要負法律責任。但是，打擊利用POS機套現卻一度忽視了對第三方支付機構和代理商追究責任。

有鑒於此，央行加大了對第三方支付的監管力度。根據網貸天眼不完全統計，截至去年12月底，央行對支付機構開出罰單近140張，累計罰單總額近2.1億元，是上一年罰款總額的近7倍。其中，卡友支付被罰2490.09萬元，為該公司違法所得的27倍，這也是2018年央行對第三方支付機構開出的最貴罰單。付臨門支付被罰744.95萬元，罰款金額是其違法所得的5倍。

除了罰款，央行還要求上述兩家第三方支付機構在一年內有序退出嚴重違規區域的銀行卡收單業務。具體來說，此次處罰後，卡友支付將僅剩北京、天津、山東、四川、雲南、青海、深圳這7省市可以開展銀行卡收單業務，其他25個省（區、市）的此類業務均需退出。付臨門支付要退出四川省的銀行卡收單業務。

筆者認為，整治POS機套現從規範第三方支付機構運營抓起，減少代理商層級，並層層傳導商業合規守法的正能量，POS機套現的灰色市場就能得到有效治理。

蔡恩澤（財經評論人）編輯 陳莉 校對 付春愔