秦季章：尋找普惠業務中的商業機會

　　文/秦季章（吉林銀行董事長）

　　近幾年來，吉林銀行重整了普惠業務，過去做過不少大中型企業的分拆貸款，現在轉向做真小真微。在真正的普惠業務領域，吉林銀行還是一個新手，需要向各家同業學習。

　　站在新的起點上，像吉林銀行這樣的中小銀行，發展普惠業務應該兼顧其政策性和商業性。一方面，普惠業務首先是政策性業務，致力於解決中小微企業和個體工商戶融資難、融資貴問題，作為國有控股銀行義不容辭，這是體現金融的政治性、人民性、專業性的應有之義。另一方面，應當努力尋找其中的商業機會，按照收益風險匹配的基本原則，把普惠業務做成一項賺錢的業務，而不僅僅是完成監管指標，因為只有按照這樣的商業邏輯，才能實現普惠業務的持續高質量發展。不少城商行、農商行，普惠貸款不僅規模大、增速快，容易達到“兩增兩控”等監管要求，而且資產質量高、定價高，成為規模與盈利的重要來源。這也應該是吉林銀行的努力方向。

　　眾所周知，按照銀行的一般經營邏輯，低風險、低定價，高風險、高定價。有的普惠客戶經營狀況比較穩定，風險緩釋手段也比較充足，屬於低風險業務，過去銀行由於其平均運營成本高於大額貸款而不願意做，現在應該當做政策性業務來做，加大對這些客戶的信貸投入力度，解決其融資難、融資貴問題。尤其是大型銀行，資金成本低，在這方面應承擔更多責任。

　　但大多數融資難、融資貴的普惠客戶對於銀行而言，都屬於高風險客戶，這就需要作為商業性業務來做，用高定價覆蓋風險，對這些客戶而言，融資貴具有市場合理性的一面。例如，諾貝爾和平獎獲得者尤努斯創立的享譽世界的格萊珉銀行，面向孟加拉最窮的人發放小額信貸，公開利率高達10%，銀行保持盈利，社會效益顯著。如果要求格萊珉銀行降低利率，不再融資貴，恐怕它發展不起來，甚至存活不下來，不可能成為普惠金融的一面旗幟。

　　關於如何在努力做好政策性普惠業務的同時，加快商業性普惠業務的發展，我們有如下幾點思考。

　　將普惠業務作為銀行轉型的重點之一。當前，在經濟下行的大背景下，國內中小銀行普遍面臨優質資產荒、利差急劇收窄，導致營收和盈利增長乏力甚至負增長；存量風險資產包袱沉重，新增不良壓力加大；資本充足率吃緊，補充資本艱難等問題。面對嚴峻挑戰，中小銀行迫切需要轉型，尤其是零售轉型，發展普惠業務正是零售轉型的重要內容，應從戰略轉型的高度做好頂層設計，加大人、財、物等資源的投入力度。

　　構建平衡風險和收益的經營管理體系。高風險高定價的普惠業務，回到了銀行經營風險的本源，需要有覆蓋貸前、貸中、貸後，包括不良催收處置全流程的完備的經營管理體系。在金融科技時代，還需要充分運用線上線下融合的數字化、智能化行銷獲客、貸款審批、貸後管理等先進技術。此外，還應當注意普惠貸款的組合，保持低風險客戶、產品貸款的合理比重。在這方面台州銀行等同業已經開創了最佳實踐，吉林銀行正在學習實踐，已為真小真微客群研發專屬的“吉惠貸”產品，計劃未來三年投放100億元，貸款平均利率保持在8%以上。

　　針對細分市場和客群創新產品。普惠業務必須立足本地資源稟賦才能持續健康發展，這就需要找準細分市場和客群，創新產品和業務模式。吉林銀行將重點圍繞吉林省優勢產業拓展普惠業務，包括一汽供應鏈、醫藥產業鏈、“千億斤糧食”工程、“千萬頭肉牛”工程等。針對吉林農業大省強省建設，吉林銀行正在松原、通化兩地試點，試圖與政府深度合作共同打造體系化的金融支持農業和鄉村振興的可複製模式。

　　重點扶持一批成長型的中小微企業和企業家。找到有成長性的中小微企業，是銀行既獲取較高收益又較好地控制風險的底層邏輯。吉林銀行計劃未來三年選擇支持2000戶成長型中小微企業，不僅作為普惠業務的重要增長點，而且要培育成未來公司業務的基礎客戶，改變過去“壘大戶”和“傍政府”的落後模式。我們還認識到，培育企業家比培育企業更重要，擬選擇一批年輕具有企業家精神的企業實控人進行全方位支持賦能，為吉林銀行的經營發展注入強勁活力。

　　來源：《銀行家雜誌》

　　(本文作者介紹：武漢大學博士，曾任招商銀行總行業務總監，現任吉林銀行行長)