王劍：中小銀行補上財富管理服務短板

　　意見領袖 | 王劍

　　長期以來，大型商業銀行加碼普惠小微企業貸款等業務，將金融服務的觸角伸向縣域和農村，使得以農村商業銀行為主體的中小銀行受到一定程度的影響。數據顯示，2023年一季度末，大型商業銀行普惠小微企業貸款餘額所佔市場份額達到38.4%，遠超農商行29.1%的份額。面對這樣的境況，中小銀行如何重塑優勢、突破重圍？其中，財富管理業務或將成為重要抓手。

　　中小銀行發展財富管理業務符合踐行普惠金融的需要。近年來，伴隨我國經濟高速發展以及城鎮化進程加速推進，縣域農村家庭財富實現了快速積累，財富管理需求日益旺盛。財富管理業務已不僅是簡單地增加中間業務收入，更成為提升客戶黏性的重要方式。不過，目前大中型金融機構發展財富管理業務普遍聚焦在高淨值客群等，大眾客群的財富管理需求並沒有獲得很好滿足。同時，普惠金融的內涵也不是簡單地為中小微企業提供存款貸款服務，更需要提供理財、保險、養老等一站式金融服務，以滿足居民日益增長的多元化財富管理需求。

　　發展財富管理業務還有助於改善中小銀行收入增速放緩、資本補充壓力大等問題。中小銀行長期以來專注為中小微企業提供存貸服務，業績主要依賴規模擴張和存貸利差。但當前中小微企業存貸利差收窄幅度較大，2023年一季度農商行淨息差已降至1.85%。同時，小微企業金融服務需求也更加多樣化和差異化，單一的信貸服務已不能很好地滿足企業融資需求。信貸業務是一項高資本消耗業務，利潤下滑會加大資本補充壓力，這會製約中小銀行長期健康發展。因此，中小銀行有必要尋找新的業務增長點，而財富管理是合乎行業發展邏輯的選擇。

　　與大型銀行財富管理的業務相比，中小銀行在投研能力、產品體系、隊伍建設、科技投入等方面都存在一定差距。但中小銀行開展財富管理也有其獨特的優勢，多年來中小銀行擁有很多優質、忠誠的本土客戶資源，與這些客戶聯繫緊密，對其財富及生活狀況都比較了解，因此更容易挖掘這些客戶的個性化需求，提供特色化差異化的產品和服務。而且，中小銀行的體制機制相對更靈活，決策效率也更高，能更快更好地響應客戶需求。

　　未來，中小銀行要立足本地定位，不與同業搞惡性價格競爭。應通過利用自身資金充足、客戶基數大、點多面廣等優勢，與客戶實現資金共享，培育新的普惠業務增長點。還要鞏固客群優勢，主動延伸服務觸角，增加服務深度，提升發展普惠業務的質量。要守住風險底線，提高內部控制風險管理的數字化水準，不斷改革創新，從而持續實現自我重塑。

　　本文發表於《經濟日報》

　　(本文作者介紹：中國人民大學金融學碩士，CFA持牌人，曾供職於浙商證券、光大證券研究所，擔任金融行業分析師，2018年加盟國信證券，任金融業首席分析師。)