文/馮啟明
編輯/孫鵬飛
“立福牢啊立福牢。”這是在杭工作的溫州人趙逸泉對五馬街的評級。
“立福牢”，是溫州方言，意思是受不了。這也是溫州人對這條街的普遍印象。
全國各個城市都有自己著名的商業街，比如北京的王府井、上海的南京路、杭州的河坊街。五馬街對於溫州也是一樣。
五馬街始建於東晉，至今已有1600余年歷史，唐稱五馬坊，為北宋36坊之一，清代改稱為五馬街。
五馬街有著深厚的文化底蘊。王羲之曾在此駕馬出行。這裡也是傳奇實業家吳百亨的發家地。這條街上，還保留著明清、民國時期的建築，而五味和、老香山等百年老店也駐守於此。
趙逸泉曾告訴鋅財經，五馬街只是遊客的拍照聖地，本地人很少願意在這條街上吃飽太閒。雖然經歷了多次改造，但當地人對這條街還是無法滿意。
2018年年底，五馬街又經歷了一次改造。這一次，五馬街的街道規模和建築設計上有了改善，而在城市服務、商業配套、政務服務等軟體和系統上，悄然更新。
事實上，杭州，是全國率先引入數字科技的城市之一，也是浙江第一個移動支付之城。而在五馬街改造中，溫州也成為數字城市的另一個先行者。
那麽，立福牢這個標簽，能否成為五馬街的過去？數字科技，又將為城市帶來怎樣的變化？
靠“臉”消費
經過2012年的改造，五馬街榮膺“中國著名商業街”。但五馬街在當地人眼中，並沒有變得受歡迎。
五馬街不是個高格調的地方。這曾是溫州人對五馬街的刻板印象。
“花一樣的錢，買兩樣東西”，“不要200，不要100，甚至不要10塊，只要9.9！”“買一送一”或是“10元小店”……
周而複始的叫賣聲充斥著整條街。一眼望去，盡是廉價小商品和尾款清倉衣服。這似乎和五馬街的歷史底蘊，格格不入。
“也就陪來溫州旅遊的朋友過去看看。” 趙逸泉甚至記不清楚，上一次去五馬街，是在幾年前。
五馬街位於溫州鹿城區，在路口有一尊五馬雕像。這座雕像，象徵著溫州人勇於創新，敢為天下先的精神。
"南有吳川，北有溫州"。早在改革開放初期，溫州人以小商品貿易享譽全國。
只是在2018年改造前，五馬街沒能和“新零售”搭上邊。
“本地人都不怎麽去五馬街啦。” 葉文曾告訴鋅財經。在杭州讀書，回溫州工作。經歷了杭州掃碼支付的便利，葉文覺得溫州在移動支付的普及上差了一口氣。
但隨著二維碼和掃臉支付的更新，五馬街也在改變。2018年的改造，讓五馬街的刻板印象逐漸瓦解。
2013年被移走的“五馬雕像”，重回五馬街。
抬起頭，眨眨眼，整個過程不到10秒鐘。用戶僅僅需要在iPad大小的刷臉設備前，關聯支付寶账戶，就能完成支付。再搭上支付寶紅包，結算時還能享受不同程度的優惠。
這台刷臉設備被親切的稱為“蜻蜓”。去年年底，支付寶在上海的開放日中首次推出蜻蜓設備。
據鋅財經了解，借助這台設備，刷臉支付的接入成本可以降低80%。而在效率上，也用戶比打開手機，點擊APP，進入掃碼支付，來的快捷不少。
掃臉支付，成為五馬街更新的最大變化。
“大多數客人都選擇二維碼掃一掃，也讓我們減少了清點零錢的麻煩。”五馬街商場經理南海說，使用移動支付的人越來越多，而刷臉相比密碼更加方便了。這還進一步降低了中老年人使用移動支付的門檻，尤其在老年用戶記不住密碼時。
不僅僅是溫州，“蜻蜓”和自助結账系統的出現，在各個城市都引起了不錯的反響。
“今年，引入自助結账後，每個用戶平均可以節省50%的等待時間。”廣州卜蜂蓮花市場部助理副總裁袁林化說，每次能減少2-3分鐘的等待，尤其是在引入刷臉支付後，1個收銀員可以維護3台自助收銀機，收銀效率提升了50%。
根據袁林化的提供的數據，普通大賣場顧客結账10件商品平均需要56秒，刷臉支付則只需28秒，按照廣州當地7366元的月平均工資計算，每一個顧客可以節省0.46元的時間成本，卜蜂蓮花一年接待6000萬顧客，就是節省近46萬小時，2760萬元的社會成本。
雖然據中國支付清算協會的統計數據顯示，85%的用戶願意使用刷臉支付等生物識別技術進行支付，但使用這樣的生物支付是否存在肖像和安全隱患，仍然是用戶關心的問題。
“蜻蜓的識別準確率為99.99%。”支付寶生物識別技術負責人留招強調，用戶刷臉之後，反饋到支付寶後台的是一段特定代碼，支付寶不能看到用戶的面部形象。
根據支付寶數據顯示2018年溫州人人均線下消費金額排名全國第五，增幅全省第一。
而不僅用戶能體驗高科技，商戶也享受到了金融科技的紅利。
民營企業背後的金融大腦
“支付寶還是微信？”煎餅攤老闆娘熱情地問，順帶遞上了已經漲到6塊最低配的雞蛋餅。去年鋅財經在關於小微商戶的報導走訪報導中，就曾寫道，隨著線下支付場景的不斷延伸，“有沒有零錢”、“找不開”這樣的對話，正在逐漸消失。
無論是煙酒店、小賣鋪、小吃攤、菜場，甚至是路邊的烤串店、拉板車賣水果的商販、賣糖炒栗子的店或是煎餅攤，都貼上了第三方支付的收款碼。
這樣的場景，在溫州五馬街也變得隨處可見。
比如，無感支付停車場和智慧導覽小程式，前者能夠幫助車主在進出五馬街時，依靠攝影頭識別車牌，並可自動扣款，無需取卡進出停車場，後者門市可以在支付成功頁透出自己的小程式，通過關注送優惠券等方式，引導用戶關注收藏。
“每一筆支付，都可以累積為商家和個人的信用，商家可以享受到貸款、保險、理財、賒账進貨等更多服務，也能通過數據分析，更好了解自己的客戶，及時調整經營策略。”螞蟻金服副總裁楊鵬說。
《2018年移動支付用戶調研報告》顯示，全國有89.1%的用戶能夠接受使用條碼移動支付。而在溫州，已經有超過百萬“碼商”, 總數位列浙江第二，僅次於杭州，五馬街商戶更是100%全覆蓋。
除了耳熟能詳的账單管理、千人千面、多收多保和多收多貸等功能外，逐漸積累的金融科技真正幫助政府及金融機構降低了風險。
溫州歷來民營經濟、小微業主活躍的區域之一，但2012年的金改之初，當地銀行和企業依然陷入兩難的境地：一邊是節節攀高的不良貸款讓銀行不堪重負，一邊是受擔保鏈影響步履維艱的企業。
但好在銀行貸款增量穩步增長，2018年更創下歷史新高。按《溫州日報》數據，去年前三季度，溫州新增社會融資規模1372.1億元，同比增長48.2%，去年銀行貸款前三季度增量已創歷史新高，超過了2009年全年1138.9億元的歷史峰值。
在螞蟻金服這類金融科技公司的幫助下，民營企業和小微企業，也許能夠煥發出更多的活力。
“比如經營狀況優良的商家，就能優先獲得來自銀行的貸款、支付寶的行銷活動補貼等各類優惠政策及服務。”就溫州市金融辦副主任葉新表示。
去年以來，溫州市金融辦與螞蟻金服共同成立了“溫州金融科技創新實驗室”，一同研發的“金融大腦”，不僅能夠幫助溫州做好當地企業金融風險的防範，還能將“溫州經驗”送往全國。
當然，也不僅僅是金融，伴隨科技的進步，人們的生活正在變得越來越方便。
政務與生活，一鍵解決
“現在家裡的水電費，我能通過支付寶，幫爸媽直接繳了。”葉文告訴鋅財經。一次無意間的應用，讓她發現了支付寶繳費的便捷服務。
從此，家裡人告別了去各網點取號排隊交款的繁瑣。
葉文表示，支付寶“城市服務”中，不僅可以繳納水電費，還可以提取公積金，查詢社保，預約就診等服務，不僅自己方便，在家裡還指導父母幫他們操作，也不再需要請假陪他們去辦這些事情了。
除了移動支付，電子身份證也為溫州人帶來不少的便利。
2018年4月，溫州成為全國首批支持電子證件的城市之一，溫州市民就可以通過支付寶領取身份證網證，去政務大廳辦事，在酒店辦入住，去車站買票。即便忘帶身份證，市民也不用擔心。
因為身份證網證和實體身份證具有同等的法律效力。
外加交通出行， 如今溫州成為了浙江省又一座出門只需要帶手機的城市。
今年1月，溫州市區移動支付（單票製）公交實現全覆蓋，涵蓋168條公交線路，總計2153輛公車，35個快速公交BRT站點。據悉，隨著溫州地鐵建設的加速落地，到2019年下半年，有望實現溫州地鐵與長三角區域城市的“互聯互通”。
“之前去處理罰單很麻煩，有些要跑去高速口，有些要跑去城管，現在支付寶上都可以完成。”趙逸泉認為，除了幫老家父母在線繳水電費之外，在支付寶上城市服務上最方便的功能，是處理違章罰單。
當然，也有用戶在反應，支付寶處理罰單的功能，有時刷新不出來。“半小時，隻處理了一張”，在採訪中一位用戶表示。
鋅財經了解到，目前溫州市民通過實名認證後就能享受的“一次都不用跑”的城市服務，已經超過100種服務，服務近2000萬人次。
據支付寶數據，通過在線繳納水電煤、辦事等低碳行為，近400萬溫州用戶還在“螞蟻森林”為地球種下近70萬棵真樹。
“想知道家鄉的這條街道變得如何了，大家還喜歡嗎？”主持過20年前五馬街改造項目的總設計師徐放在2017年的一次活動中曾建議，五馬街的改造設計應更多地與城市發展和現代運營的理念相融合，關注市民新增加和變化的生活需要。
如今的五馬街成為了溫州數字化發展的一個樣本。
而溫州，這座全國首家試點電子身份證，擁有浙江省第二大“碼商”，GDP突破6000億大關的城市，將成為繼杭州之後，浙江第二個數字化轉型的樣板城市。
注：文中趙逸泉、葉文均為化名
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