每經記者：邊萬莉 每經編輯：廖丹 李淨翰
“你缺錢嗎？下載APP，資金秒到账……”看起來非常誘人的廣告，很可能只是一個“魚餌”，如果你不小心上鉤了，就有可能踏上一條“以貸還貸”的“不歸路”。
石家莊的王先生就是這樣一條因一時心動咬了鉤的魚，從去年11月末首次申請1500元網貸開始，不斷借新還舊，至今3個月時間，他的手機上裝了250個借款APP“以貸還貸”，欠款的“坑”也越填越大，累計達55萬元。
如今現金貸APP已經淪為“網絡高利貸”，作為“現金貸”類“套路貸”，讓很多受害者陷入欠款越來越多和被催債的噩夢中。
每日經濟新聞（微信號：nbdnews）記者注意到，2月26日，警察部新聞發言人郭林在主持發布會時表示，“套路貸”是新型黑惡犯罪的一種。
據警察部通報的數據，截至目前，全國警察機關共打掉“套路貸”團夥1664個，共破獲詐騙、敲詐勒索、虛假訴訟等案件21624起，抓獲犯罪嫌疑人16349名，查獲涉案資產35.3億餘元。
瘋狂下載APP滾動還貸欠款55萬
據燕趙晚報報導，三個月前，做生意的王先生正資金緊張，周轉吃力，在他想方設法地籌措資金時，手機上收到了一條短信：“你缺錢嗎？下載APP，資金秒到账……”這讓王先生心中一動。
抱著試試看的心態，他點擊了短信上的鏈接，按操作指引一步步下載、安裝了一個名為“××錢包”的APP，填寫了自己的個人資料進行注冊，包括身份證拍照上傳，對著鏡頭點頭、眨眼進行人臉驗證，綁定手機號和銀行卡，還填寫家庭地址、家人和朋友的電話等，注冊完成後，系統顯示他可以借1500元錢，他當即點擊“借款”，幾分鐘後就有1050元到账（系統自動扣除450元手續費），借款期為七天。
七天后，王先生在APP上還了1500元。還款後，APP顯示他的借款額度提高到了2000元，王先生又借款2000元，到账1400元（扣600元手續費），又是七天的账期。七天后，他還了2000元。
雖然借款利息很高，但王先生覺得短期周轉下還能還得上。APP的借款期限一般是七天，有時候還不上，他就再下載一個新的APP借新還舊，新的也還不上了，就再下載一個繼續借，不斷地拆東牆補西牆，王先生的資金缺口也就越來越大。
等到今年2月份，他手機上用於借款的APP已達200多個，因為每天要還的錢太多，他製作了表格用於提醒自己每天還款。即使這樣，借的錢仍然像滾雪球一樣越來越多，到2月22日當天，王先生账面上該還的錢已達到55萬元之多。
此時，王先生決定不再安裝新的APP以貸還貸。但是，他卻陷入了被催債的噩夢。
幾天時間內，王先生接到了無數個恐嚇、辱罵的短信、電話，受騷擾的人群已經從他填寫的聯繫人擴大到了他的整個通訊錄，所有親戚、朋友、同事、前同事都接到了催收電話。有的催收人員把他的照片製作成追悼會上的遺像，告訴他再不還錢，就群發給他的好友。還揚言要將他兒子的照片也做成遺像，群發好友。
王先生說，如今他的手機基本癱瘓，只有深夜才敢開機看看信息；所有的親戚朋友也不敢再聯繫。而APP上的借款利息、滯納金是按天計算的，欠款的雪球每滾一天就“胖”一層。他已經不知道怎麽辦了。
認清“套路貸”五大套路
在2月26日的警察部新聞發布會上，郭林表示，“套路貸”就是新型黑惡犯罪的一種，具有很強的欺騙性，一般以民間借貸為幌子，通過騙取受害人簽訂虛假合約虛增債務，偽造資金流水等虛假證據，惡意製造違約迫使受害人繼續借貸平账，不斷壘高債務，最後通過滋擾、糾纏、非法拘禁、敲詐勒索等暴力和軟暴力手段催討債務，達到非法侵佔受害人錢財的目的。
警察部刑事偵查局副巡視員童碧山在會上解密了“套路貸”的五大套路：
1、偽造民間借貸假象。犯罪嫌疑人往往以小額貸款公司、投資公司、谘詢公司、擔保公司、網絡借貸平台等名義對外宣傳，以低利息、無抵押、無擔保、快速放款等為誘餌，通過網絡、電話、短信、小廣告等渠道招攬生意，吸引被害人來借款，簽訂虛假的借款合約，並把它包裝成普通的民間借貸關係，然後以“增加約束力”、“違約金”、“保證金”、“行業規矩”等各種名目騙取受害人簽訂虛假借款合約、抵押借款合約或者房產、車輛買賣委託書等明顯有失公平的各種法律文件，有的還要求受害人辦理公證手續。
2、製造資金流水痕跡。犯罪嫌疑人將虛高的借款金額轉入受害人账戶後，形成“账戶資金流水與借款合約一致”的證據，然後以快速審核費、信息認證費、账戶管理費、風控服務費、中介費等名義收取或變相收取高額的“砍頭息”，將轉入受害人账戶的金額全部或者部分收回，受害人實際獲得的只是剩餘的部分錢款。
3、故意製造或者肆意認定違約。犯罪嫌疑人采取還款日故意失聯、打電話不接、借款人還背負其它高利貸等借口，故意製造或肆意認定受害人違約，不僅前期償還金額全部清零，還要求全部償還虛增債務。虛增債務往往高於本金數倍，甚至數十倍。
4、惡意壘高借款金額。在受害人無力償還情況下，犯罪嫌疑人通過誘騙甚至脅迫，安排指定的關聯公司、關聯人員或者自扮自演，與受害人簽訂新的金額更大的虛高借款合約進行“轉單平账”、“以貸還貸”，層層加碼壘高債務金額。受害人在壓力之下飲鴆止渴，貌似解決了燃眉之急，實際上卻掉入了“還不清”的斷崖式債務深淵。
5、軟硬兼施侵佔財產。當債務壘高到一定金額時，犯罪嫌疑人自行或雇傭社會閑散人員，采取“軟暴力”手段侵犯受害人合法權益，滋擾受害人及其近親屬的正常生活，以此施壓；或利用虛假合約、欠條、銀行轉账記錄等證據提起民事訴訟，向法院主張所謂的“合法債權”，進而達到侵佔受害人財產的目的。
麻袋研究院高級研究員蘇筱芮向每日經濟新聞（微信號：nbdnews）記者表示，套路貸的特徵可以總結為低門檻、設置文字陷阱、材料造假、故意使借款人違約、發起追償。前面四個階段層層遞進，形成完整的證據鏈以後，套路貸實施主體就開始發起所謂的“維權”，或是暴力對待借款人，或是將“證據”擺到借款人面前，聲稱將提起訴訟等。
如何識別“套路貸”？
一些“套路貸”借助網絡平台，從線下向線上蔓延，由傳統的接觸式犯罪轉變為新型的非接觸式犯罪，侵害的群體人數更多、範圍更廣，動輒達到上萬人以上，且遍布全國各地，社會危害更大。
許多受害人一開始貸款金額很小，但在犯罪嫌疑人的套路和威逼利誘下，很快就背負上了巨額的債務。而有的受害人為此傾家蕩產，只能賣房還貸；有的受害人被迫退學，離家出走躲避債務；有的受害人走投無路，被逼自殺。
警察部刑事偵查局政委曾海燕分析，“套路貸”抓住了部分群眾急於快速獲取資金的心理，以無抵押、無擔保、快速放款為誘餌，誘使受害人落入陷阱。同時一些群眾缺乏風險意識，在用錢心切的情況下，對借款合約的內容沒有進行認真的審核。在“套路”下被製造出一系列不利於自己的證據，直至事態擴大損失慘重。
為避免悲劇重複上演，識別“套路貸”尤其重要。曾海燕介紹，從警察機關打擊的情況看，這類犯罪主要有以下幾種類型：
第一種是“房貸”類“套路貸”。犯罪嫌疑人針對名下有房產的本地客戶，誘騙其貸款，層層設置違約陷阱，製造銀行流水痕跡，通過暴力討債或法律訴訟，達到強佔受害人房產的目的。
第二種是“車貸”類“套路貸”。犯罪嫌疑人針對抵押機動車的客戶，也是故意設置各類陷阱，以沒有按期還款或者車輛GPS信號失聯為理由，惡意造成受害人“違約”，將車輛強行“拖走”或者使用備用鑰匙悄悄開走，迫使車主支付高額的“違約金”和“拖車費”。
第三種是“現金貸”類“套路貸”。犯罪嫌疑人以網絡借貸平台和借貸APP應用為依托，以有消費需求又無經濟實力的年輕人、在校大學生、無業人員等群體為主要侵害對象，以“無利息、無擔保、無抵押”進行虛假的宣傳，引誘落入“套路貸”陷阱。
受害人簽訂借款合約的時候，除了要提供正常的借款需要收集的姓名、身份證、住址、銀行卡、社保、公積金等財產信息以外，一般還要被要求提供超出正常收集範圍的個人信息，比如微博認證、手機裡面的通訊錄、微信通訊錄，甚至手機服務密碼，拿著服務密碼就可以調出整個的通訊信息。
一旦發生他認定的所謂的“違約”這種情形，犯罪團夥就對受害人的近親屬、好友，所有的社會關係人通過微信、電話等等進行騷擾、辱罵、威脅、恐嚇，甚至剛才介紹的採用發受害人頭像PS的喪葬、低俗、淫穢照片等等手段進行催收。
蘇筱芮也表示，套路貸之所以存在“套路”，是因為存在層層遞進，精心鋪設的陷阱，要有效識別套路貸，就需要先對套路貸的特徵進行充分把握，以做到對症下藥、各個擊破。她建議：
第一，選擇正規機構，對市場上的同類借貸產品（消費貸、房貸等）的平均借款利率做到心中有數，不貪圖低息，對偏離市場現狀較遠的產品保持警惕心；
第二，認真閱讀協議，口說無憑，借款人要意識到文字材料的重要性，對口頭承諾與協議內容不符的，以協議內容為準；
第三，拒絕虛假行為，包括拒絕任何有誘騙性質的虛假合約、虛假拍照等等。這些虛假材料都會成為之後“套路”的證據，不貪小便宜，借多少、還多少，以協議內容為準。
每日經濟新聞
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