大數據抓取、體驗報告收集與記者親測三管齊下，NDFI耗時一月，對宜人貸、信而富、趣店、和信貸、拍拍貸、融360、樂信集團、點牛金融、51信用卡和小贏科技10家互金上市公司的17款App的用戶體驗進行了深入評測。
測評發現，互金的app對用戶的敏感資訊與隱私權限授權要求較多，其中融360App要求解析借款人20項隱私數據，點牛金融、來分期等App稱將自公開及私人資料來源收集用戶的額外資料，近九成借款App將向第三方披露、分享用戶個人資訊資料。這些看起來凌駕於用戶權力之上的“霸王”條款，都或多或少地影響了用戶的借款、投資體驗。而在要求權限之餘，記者評測的17款互金APP均不能保障用戶提交的個人資訊不被泄漏。
Part 1
多維度搭建測評框架
本次測評中，記者選取了10家互聯網金融上市公司旗下的17款App作為測評對象。根據網貸撮合業務的性質，測評將17款待測App分為借款端和出借端兩大類。針對兩大類別的特性，參考《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》、《互聯網金融 資訊披露 個體網絡借貸》團體標準和《資訊安全技術 個人資訊安全規範》分別設定評分體系。借款類App主要評測使用權限、隱私條款、借款體驗、身份/信用認證和附加項目五大部分；出借類App主要測評使用權限、隱私條款、出借人風險管理、借款項目信批和附加項目五個部分。
在親測維度，南都記者選取了蘋果手機、華為手機和小米手機作為輔助評測工具。在大數據抓取維度，南都記者鎖定iOS系統、安卓系統手機的多個App應用下載市場，利用技術手段海量抓取各家互金App在過去半年內的下載量、用戶評分和用戶使用有效評價等資訊，對大量爬取資訊清洗分析後，得到真實用戶對各互金App的評價關鍵詞。
需要說明的是，本次NDFI針對互金App的測評主要從用戶體驗的角度出發，僅評價App使用中展現出的各種安全風險和對用戶資訊的保護問題，並不涉及對平台本身安全性的測評。
Part 2
規定動作基本完成 實操過程表現各異
通過記者實測，出借類App中對“提供隱私聲明”“用戶評級”等規定動作基本均有體現，但實操過程如何體現，用戶是否方便查看與使用，各App則表現各異。從本次互金測評的大數據抓取的關鍵詞中，南都記者發現，“安全性”、“穩健”、“可靠”和“收益”是用戶關注的重點。
而借款類App在“隱私條款”、“身份認證”等重要測評項目中表現差異較大。從大數據抓取的關鍵詞來看，“騙資料不下款”、“騙會員費”、“強製查征信”、“高利貸”和“秒拒”等成為應用市場評論抓取中最多出現的“吐槽”，除此之外，“額度”、“利息”和“還款”方面的規定也是借款用戶最關注的問題。在NDFI的實測中，借款類App對用戶隱私資訊的獲取問題成為測評中最大的“槽點”。
17款互金App的分類排名情況如下：
出借類App排名情況
借款類App排名情況
NDFI測評發現，所有的互金App都提供了隱私條款，但部分App的隱私條款並不好找，或者藏在注冊協定的某一章節中，70%的互金App沒有單獨提供隱私條款，僅有宜人貸、趣店和樂信集團旗下的共5款App有單獨的隱私政策。
其中，只有67%的借款App明確收集個人資訊的範圍，89%的借款App都表示將在用戶授權情況下向第三方披露，或者授權第三方使用資訊，但其中僅有33%明確了資訊披露第三方的具體範圍。借款App中，僅有33%提供詳細的個人資訊保護機制，而提供個人資訊應急處理機制佔比更少，只有宜人貸和來分期兩款。
值得注意的是，所有受測的互金App隱私政策都表示：“我們保證採用行業慣例以保護您的資料，但您理解，鑒於技術限制，我們無法確保用戶的個人資訊完全不被泄露。”但NDFI測評團隊成員在開始測評後的一個月間，不斷收到來自各種借款平台的簡訊邀請近百條，還有各種平台直接撥打電話進行借款推薦。如此看來，“鑒於平台技術限制”無法保障的個人資訊泄露已然發生。
同時，從借款端看，借款人被過度索取認證資訊的情況亦有發生。78%的借款平台要求借款人授權手機運營商服務密碼查詢資訊，78%的平台要求淘寶账戶驗證或支付寶账戶驗證，三分之一的平台要求授權社保帳號、網銀密碼和授權公積金账號密碼查詢，還有22%的平台要求授權人行征信查詢，即是網友評論中提及的“強製查征信”的要求。
而為了獲取更多的用戶數據資料，有的平台如融360、51人品貸等都以提升額度等優惠“誘導”借款人填寫更詳細的各種互聯網账號和密碼，如各大生活消費類App、招聘網站和學歷學籍系統账號等，其中融360向用戶采集的資訊類別達20項。此舉確實可以此為契機收集大量的數據資料，減少成本。但若是借款人填寫這部分資料後，卻並未從平台獲得更高額度，就會認為平台是在“騙資料”。那麽平台是否應該向借款人索取如此多的資訊呢？關於大數據征信當中到底該獲取多少資訊的問題，拍拍貸副總裁、貸後管理部門負責人徐夏楠告訴南都記者，數據資訊的獲取應該遵循適度性原則，隻獲取必要的資訊。
借款人在擔心自己的資料被過度索取，而從出借人的角度，又希望盡可能多地獲知關於借款人的資訊。互金平台應該如何做好取捨，兼顧好資金端和資產端的用戶體驗呢？或許各家互金公司都還需要再去探索那個平衡點。
Part 3
17款互金App使用體驗測評報告
NDFI本次針對互金App的測評主要從用戶體驗的角度出發，對隸屬10家上市互金企業的17款互金App進行了體驗評分，以下是完整測評報告。
NO.1
點評：
宜人貸旗下的“宜人財富”App和“宜人貸”App是本次所測App中隱私條款最為清晰、全面的，對於個人資訊的收集、使用和披露方式、範圍均有詳盡說明。宜人貸和宜人財富提供了最為詳細的個人資訊保護機制和個人資訊泄露應急處理機制，此外，條款還包含了明確的個人資訊與個人敏感資訊舉例表，對用戶做出指引。
NO.2
點評：
“來分期”App是趣店集團旗下的主要App，集多種分期消費場景於一體。首次進入App界面即提示用戶簽訂隱私條款，在認證過程亦有相關確認。通過南都記者親身測評，整個借款流程體驗流暢，可快速獲取授信結果，而且無需填寫任何銀行卡資訊，全程通過支付寶交易即可。此外，用戶也可注銷账戶，但完成注銷後同一人資訊不可再次注冊。
不過，在隱私權限方面需要注意的是，來分期可能在所有者不知情的情況下向邀請對象發送電子郵件。而根據《來分期授權服務協定》，來分期委託第三方合作機構采集用戶的各種電商、郵箱、LinkedIn（一款職場社交軟體）、QQ和12306的账戶數據，用戶使用某些功能必須要授權該第三方分析這些通訊、社交、電商和差旅數據。
NO.3
點評：
樂信集團旗下的兩大產品桔子理財和分期樂在本次測評中評分相對較高，均位列分類第二名。從出借的“桔子理財”App來看，除了在出借人風險管理部分得分較高外，桔子理財在平台的資訊披露部分在所測App中最為完善，銀行存管報告和財報、審計、合規性審查等審核資訊均可隨手查驗。
而專注消費貸、消費分期的“分期樂”App提供“樂卡”分期消費卡服務，可進行分期消費、取現和信用卡代還，其申請流程和所需的身份認證資料是所測App中最少的，僅需提供姓名、身份證號、當前身份、學歷水準和兩位緊急聯繫人的聯繫方式。同時，在能否注銷账戶的關鍵問題上，與所測的大部分App不同，分期樂的處理較為靈活，提供給用戶自主操作注銷账戶的管道。
NO.4
點評：
總體來說，拍拍貸的借款端和出借端App使用體驗較好。從出借端的“拍拍貸出借”App看來，在出借人（也即投資人）們最為關注的風險管理方面表現較為亮眼，不僅對出借人進行基本的風險告知、測評和分級，還通過出借人分級和借款人等級進行適配，進行風險控制。同時，還設定了新手專區對投資人進行必要的投資前教育。
與此相對應的是，“拍拍貸借款”App採用了“魔鏡”系統對借款人進行篩選甄別，將借款人發出的借款標的風險等級由低到高劃分為：AA、A、B、C、D、E、F，以匹配到風險等級為保守型、平衡型和進取型投資人。但需要注意的是，“拍拍貸借款”App共獲取了14項敏感隱私權限，而在隱私政策中，其表示將會在用戶授權的情況下向第三方進行披露，但並未說明具體的第三方披露範圍，也沒有提供給用戶詳細的個人資訊保護機制和應急處理機制。
NO.5
點評：
基於51信用卡管家的大量用戶數據基礎和較為科學的分級風控，51信用卡旗下的借款端“51人品”App和出借端“51人品貸”App在借款人認證和出借人風險管理方面都做得較好。
但在用戶使用隱私安全方面令人有所擔心。“51人品”App和“51人品貸”App分別需要獲取用戶19項和18項敏感隱私權限，居本次被測App之首。雖然二者都對用戶個人資訊收集的範圍、用途等有明確的界定，但二者均未提供個人資訊泄露的應急處理機制，不過，平台規定用戶可更改或刪除個人隱私資訊，也均可注銷账號銷毀隱私資訊，用戶可稍適安慰。
NO.6
點評：
“小贏理財”App和“小贏卡貸”App均為小贏科技集團主推App產品，“小贏卡貸”主攻借款方向，而“小贏理財”則覆蓋了包括網貸、在內的多項理財服務，本次測評隻聚焦了其中的網貸服務。
小贏理財開通存管虛擬账戶的過程與其它出借App有所不同，沒有跟銀行直接簽約接入存管系統的界面，其簽約條款包含在注冊條款內，稍不留意就會錯過。這也即是說，只要使用小贏理財，必定與其存管方簽約。
NO.7
點評：
和信貸旗下的兩款App中，和信貸借款稍遜色。這或許是因為和信貸借款大多是門市獲客，不支持純線上申請，但這對於一款消費信貸產品而言，使用體驗不夠好。同時，南都記者在測評的一天內一共更新了2次App版本，實在是有些頻繁。
但令人意外的是，和信貸的出借端產品的借款標的信批部分做得非常詳細，遠遠超過本次測評的其它出借端App，不管是打包的自動投標產品還是散標，都將出借人想要獲知的資訊點一一披露出來。
NO.8
點評：
點牛金融主要業務是做汽車抵押貸款，就借款項目信批角度而言，點牛金融做得相對較好，借款人、擔保人提交的相關檔案資料均予以脫敏披露。同時，在出借人風險管理方面，也對出借人和借款標都進行了分級管理。
南都記者查閱其注冊協定發現，點牛金融更注重用戶承諾，強調多處“用戶必須做到”的條款，且在所測平台中擁有最多的免責條款。同時，點牛金融隱私政策還稱，將自公開及私人資料來源收集用戶的額外資料。此外，其條款對用戶個人資訊的保護還不夠，注冊協定中未說明平台將如何共享、轉讓和公開披露用戶個人資訊，也未提供詳細的個人資訊保護機制和個人資訊泄露應急處理機制。
NO.9
點評：
整體而言，信而富集團旗下的兩款App使用體驗欠佳。信而富投資App只需用戶授權平台使用8項敏感隱私，在同批測試App中數量最少。但相關隱私條款說明缺失，未明確個人資訊使用範圍、資訊披露的第三方範圍、資訊向第三方共享以及披露情況說明和個人資訊保護機制與應急處理機制等內容。同時，借款項目信批方面，僅披露了少量借款標的情況，而對於借款人本人的資訊並沒有進行披露，還需完善。
而信而富借款端App初從界面設計和使用流程體驗上講，的確簡潔明晰，上手快速。但南都記者實際體驗開卡（平台特有借款卡）失敗後，App界面為記者推薦一款名為“花無盡”的借款入口，點擊跳轉至第三方平台，在此後不久南都記者便接到多通自稱“花無盡”工作人員的電話勸說記者使用“花無盡”產品，甚至有對方客服人員來加記者微信。當記者由於擔心個人資訊進一步泄露想要注銷账戶時，卻被信而富在線客服告知不支持注銷账戶。
NO.10
點評：
融360集團旗下“融360”App融合了線上借貸、信用卡申請和信用查詢功能於一體。NDFI測評中發現，“融360”App上呈現的借貸入口多而雜，讓用戶一時間難以進行準確判斷。
測評使用過程中，“融360”App提示用戶稱，完成更多認證將獲取更高的綜合信用評級，從而能夠獲取信貸能力分析報告和更高的借款額度。而根據其《數據解析服務協定》顯示，要完成這些認證，將需要提供住房公積金數據、社保帳號數據、手機使用詳情數據、征信數據、信用卡／工資卡銀行账戶數據、淘寶账戶、京東账戶數據、學信網账戶數據、郵箱數據、負面資訊（黑名單）數據、網貸數據、保險數據、美團外賣數據和微粒貸數據等20項數據。如此覆蓋全面的資訊解析要求，幾乎可以說，借款用戶所有主要的網絡账戶數據都需要提供，借款人變成了“透明人”。
南都金融研究所出品
(君子i財和南都APP同步傳播)
總策劃：謝豔霞
數據采集/分析：
南都見習記者 熊潤淼 南都記者 李群
香港九龍灣馬來街興發大廈15樓D室