360金融“霸王條款”與暴力催收之下的IPO突擊

來源：新金融圈（ID：New_Finance）

將於12月14日登陸美股市場的360金融，被曝卻通過各種“霸王條款”催收監控，比如強製開放位置資訊、盜用用戶通訊錄以及提前還款仍需支付利息等。

奇虎360分拆金融板塊獨立運營的法人主體，360金融近期開啟上市之路，並再度更新招股說明書，預計將於12月14日在美國上市。360金融確定IPO定價區間為16.5-18.4美元，募集資金約5735萬美元。

360金融起步較晚，2016年才宣告成立。此時的網貸市場基本上被瓜分殆盡，為此，360金融不惜以各種套路吸引用戶。

360金融上市在即，然而該公司旗下360借條卻頻遭投訴。光是12月第一周，聚投訴上關於360借條的投訴就鋼彈近50條，且絕大部分是投訴該網貸產品存在暴力催收。

如此頻繁的投訴，或與360金融借款涉及“霸王條款”有關。

借條的“霸王”套路

在招股書中，360金融將自身定義為一家“連接借款用戶與金融合作夥伴的科技平台”。即該公司主要從事助貸業務，從傳統金融機構取得資金，再提供給用戶。

但是360金融跟其他巨頭系公司相比，既缺乏電商消費場景，也缺乏社交流量。此外，由於起步較晚，360金融手中缺乏高價值的金融牌照。目前，360金融僅擁有網絡小貸、金交所、融資擔保等細分金融業的牌照，對銀行、保險等泛資管，泛金融牌照缺乏概自不必說，甚至連支付牌照、基金代銷牌照也沒有拿到手。

似乎，正是由於上述先天不足，才促使360金融運用“霸王”套路野蠻生長。以360金融主力產品360借條為例，據網絡資料，一開始360借條會利用各種插件，以及360品牌的知名度吸引用戶下載APP或者直接網站注冊。在引流過程中涉及捆綁下載“全家桶”模式的情況繁多，部分用戶反映沒有注冊過360借條，卻總是收到行銷簡訊，並且各種退訂和攔截都不起作用。

在注冊過程中，360借條會以測算借貸金額為由，要求用戶提供社保、露營車、和公積金等個人數據，且需要授權查詢征信。此外，360借條還以保障用戶账戶完全為由，要求用戶打開位置權限，並在“去開啟”按鈕中，指導各個類型手機用戶如何打開位置權限。經過嘗試發現，若不開啟位置權限，便無法成功注冊。

來源：360借條APP

開啟位置權限後，360借條繼續要求用戶“刷臉驗證”。這一步驟比較麻煩，但是用戶退出時，便會彈出獎勵界面。比如“完成刷臉即有機會領取20萬額度哦？”，以及刷臉集龍珠，可以享受88元現金紅包、30天免息券和最高888元免息金等獎勵。不過，這些獎勵，基本上貸款才能享受到。現金紅包，也只有貸款後才能提現。

來源：360借條APP

很多平台高價引流後，用戶也不會使用該平台產品。360借條則不同，它會通過電話聯繫用戶，催促用戶消費。

上述手段只是設計個人隱私，對用戶經濟利益並沒有嚴重傷害。一旦用戶開始使用360借條借款，那麽便會遇到很多難以處理的麻煩。比如無法提前還款，360借條的分期模式並非隨借隨還。如提前選擇結清，剩餘分期費用正常收取。有的客戶甚至借了十幾分鐘，就要收取1500元利息。

上文提到，集龍珠可以借款後享受88元現金紅包。這樣一來，隻怕羊毛沒薅到，自己反倒搭進去上千元。

來源：微博

若用戶逾期還款，甚至會遭遇暴力催收。在聚投訴網站上，投訴最多的就是提前還款也收利息，以及暴力催收。很多逾期用戶表示，360借條會盜取用戶通訊錄，造假說用戶留了朋友手機號。一旦逾期，便會惡意給很多聯繫人打電話。騷擾了聯繫人的生活，有時甚至出言恐嚇用戶親人朋友。光是12月8日一天時間內，就有四名用戶投訴360借條涉嫌盜取通訊錄聯繫人。

來源：聚投訴網站

“網貸總舵主”

除了自家產品360借條外，360金融旗下還有360貸款導航，即給網貸平台引流。據悉，該平台目前已與30多款互聯網金融產品達成合作。這些網貸平台中，既有玖富、人人貸、拍拍貸、你我貸等老牌互金平台，也有讀秒、及貸、百萬錢包等中小平台，甚至包括萬達普惠、國美易卡等傳統企業推出的網貸產品。

據悉，除了“免注冊專區”，360借款導航推薦的絕大部分業務都需要用戶注冊。而在注冊過程中，會自動為用戶勾選《360貸款導航用戶注冊協定》。

一般情況下，用戶由於習慣了互聯網平台“同意條款”多是正常的權利義務內容，於是並不特別關注。但是這一自動勾選之舉，卻能讓360金融在收取相關中介費用的同時，把各類麻煩撇的一乾二淨。

來源：360貸款導航用戶注冊協定

該協定顯示，360貸款導航僅作為資訊平台，若出現問題，由金融產品和服務提供商全部承擔。也就是說，360金融不負責篩選網貸平台，出現問題後也無需負責。引得客戶來，風險你自擔。

流血IPO？

值得注意的是，此前360金融公布的招股書顯示，公司計劃募集資金2億美元。此次募資金額較之下降71.33%，或許說明360金融路演遇冷，國際投資者獲對公司模式預期有所改變。

近年來，互聯網巨頭樂於拆分其金融業務子公司，將其獨立運作，比如從阿里巴巴拆分出來的螞蟻金服，從京東拆分出來的京東金融（現已改名京東數字科技）以及從百度拆分出來的度小滿（原百度金融）。若360金融IPO成功，將成為巨頭系中第一個上市的。

不過，360金融雖然與A股上市公司360有著廣泛的合作，卻沒有直接的股權關係。根據IPO資料顯示，周鴻禕為公司董事長，且通過Aerovane Company Limited持有360金融14.1%的股權，為公司第一大股東。除此之外，360金融CEO徐軍持有公司4.8%的股權。

事實上，中國本土的P2P企業在進入11月之後，於美國市場遭遇了二次血洗。和信貸因有序退出與財報首虧大幅下跌75%，微貸網、宜人貸等美股借貸平台股價亦長期不振，其一定程度拖累了新P2P公司赴美上市的熱情。