余文波：區塊鏈真正的殺手級應用會在哪裡？

內容來源：2018年3月9日，中歐國際工商學院創新系列活動——中歐眾創平台“創未來”創業沙龍新年首場聚焦區塊鏈，余文波先生所做主題演講。筆記俠作為獨家活動筆記合作方，經主辦方和講者審閱授權發布。

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筆記君邀您，先思考：

區塊鏈解決了金融領域的哪些難題？

區塊鏈為什麽天然的適用於供應鏈管理？

區塊鏈的殺手級應用會出現在哪裡？

很多人都覺得區塊鏈跟現實世界是兩個平行的世界，實際上不是，區塊鏈如果不能最終來解決現實世界當中各種問題的話，那它就只能熱一陣而已。

所幸的是，即便區塊鏈技術現在還不完善，甚至有很多技術的瓶頸，但它已經在悄悄改變我們現實當中很多事情。

有很多真正跟我們日常實際生活相關的區塊鏈應用，已經在運轉了。儘管你今天可能沒有感覺到區塊鏈的應用對你有什麽影響，但不代表後面不會感覺、感知到它的存在。

樂觀來看，相信很多人身上都會發生“轉角遇到區塊鏈”這種事情。那在新的階段，區塊鏈到底在哪些領域有應用？

一、金融：區塊鏈技術的天然場所

目前，隨著區塊鏈技術的發展，已經有一些實實在在的應用，在幾大領域走的相對來說比較快的，第一要屬金融領域。

因為從比特幣一開始，就是一個金融領域的事兒。比特幣出來之後，“現實世界”當中最早深度了解比特幣的是金融領域的人。

直到今天，金融領域中許多細分領域，已經有些真正落地的區塊鏈應用了，主要表現在三個細分領域：

第一，支付領域；

區塊鏈在支付領域的應用，主要是跨國支付。今天，一些發達國家以及發展中國家，經濟體系中的支付效率已經很高了，其中屬中國最高，我們的銀行體系，72小時不間斷地可以滿足所有人的需要，已經非常方便了。

但是，像歐美的一些國家，可能沒有我們這麽發達。中國在這方面之所以走的靠前，也有點後發優勢。歐美國家的金融體系發展的早，也導致他們改造起來沒有那麽快。

但即便是這樣，歐美的異國支付體系也是相當發達。但迄今為止，跨國支付的效率還是極低的。

比如，我只有人民幣，但我的夥伴隻收美元，所以我只能把我的開戶行換成美元現匯，再匯到我夥伴的開戶行，他才能拿到錢。

中國和美國在全球算是比較快的，其余的國家之間還是比較慢，在經濟高度全球化的當下，效率無法滿足需要，這就是一個實實在在的痛點，是現實生活當中就面臨到的痛點，並不是所謂平行的、虛擬的世界所面臨的問題。

這個問題用區塊鏈技術就有很多解決方案。我們投過美國一家公司，這個公司開發了一個APP，下載之後再做跨國支付，就不用再使用現有的各國金融基礎設施了。

還是剛才的問題，如果我要給我的夥伴匯人民幣，在這家公司的商業模式中是怎麽做的？

當我需求的時候，我打開這個APP，這個APP會跟我的位置關聯，知道我在什麽位置，然後輸入我的夥伴，系統會知道對方在美國的什麽地方，這個APP馬上就能給我搜索一個最優、最快的匹配路徑。

雖然我不玩比特幣，但是通過搜索我發現，隔壁老王是玩比特幣的。同樣雖然我的夥伴不玩兒比特幣，通過搜索，發現他樓下的小老闆玩比特幣，這個系統就馬上能在我們四個人之間建立連接。

現在比特幣跟很多國家的法幣都有實時的交易所，能實時找到相應的價格，這個APP也整合了這樣的系統，能實時查得到。

比如說一百人民幣大概值0.001個比特幣，我敲敲隔壁老王的門，把一百人民幣給他，甚至直接通過支付寶轉他一百塊錢，然後老王就把對應的比特幣瞬間轉到美國小夥伴樓下小賣店老闆的账戶上。然後小老闆看到這個錢了，就給小夥伴打電話。

這個過程就在那一刻做完了，成本幾乎可以忽略不計。當然區塊鏈不僅僅是這點應用，這只是應用之一。

整個過程當中，可以完全繞開現在所有的金融基礎設施，不需要任何銀行。因為在區塊鏈的世界裡，人人都是一個支付節點，這就構建了一個全新的跨國支付模式。

現在發展的比較好的往往是一些本國金融基礎設施比較差的國家，這家公司做的業務最好的、客戶量最大的一個是菲律賓，一個是美國。

菲傭在全國提供服務，創造了菲律賓GDP的很大一部分，所以菲傭從各地寄大量的錢到菲律賓，以前效率低，現在很多菲傭都用這家公司的APP，效率高、成本低。

第二，清結算；

清算和結算會涉及到整個金融市場，因為在整個金融市場交易當中（非區塊鏈的世界裡），會涉及兩個階段：一是交易階段，二是交易後的清結算階段。

從事過銀行、證券的人很好理解這一點：比如我把錢給張三，好像手機APP一按就到了，實際上還沒有到他账上，要靠銀行記账、做清結算之後才能到账。證券也是這樣的，我們買到證券時還只是交易數據，要對接到相關各方面，要做清結算。

所有的交易都會涉及到前端的交易和後端的清結算，這是普通的投資者看不到的，也不會關心的。

其實交易後端的清結算是極其龐大的，如果用區塊鏈技術，這個問題就解決了。

從比特幣開始，區塊鏈就是點對點的支付體系，去掉了銀行的信任中介。有句話叫支付級結算，意思是不需要結算，你看到的就真的到了你的账戶裡面。

所以金融領域的人，了解到區塊鏈技術之後就開始嘗試做這種應用。最早的一個是在2016年，納斯達克建立了私募股權的交易系統，在非上市公司的股權交易裡面，就做到了完全不需要清結算。

比如，我把股權賣給你以後，只要我確認了就真的到你的账戶上了，這是傳統金融領域裡面已經開始做的應用，我們也投過一家公司，是做巨頭銀行之間清結算的服務。

這些都是實實在在跟大家日常生活可能會相關的。

第三，保險領域

保險領域最早趨於區塊鏈技術的應用就是互助保險，大家知道保險產生最原始的動力就是為了互助。人生很長，經常會出現不能承受的變故，但是這種互助機制很難做大，要找到一個小團隊才能構成產品，最後才出現商業化的保險公司。

但是，大的商業化保險公司都是商業主體，目的是要盈利的，而且我們往往看到，最賺錢的公司之一就是這些商業保險公司，這些錢從哪裡來？大部分是從投保人身上來的。

我們為了享受保險服務，得付出更高的成本，儘管商業保險這些年發展非常快，但是互助保險的需求和呼聲一直很高，這些年開始引起了大家的重視。

以前，因為技術等各方面的原因，很難使互助保險做大，但是區塊鏈技術出來之後，尤其是基於區塊鏈2.0的智能合約出來之後，我們可以構建很靈活、小範圍的定製保險產品。

比如，我了解到，幾個初創公司就在做面向農業的區塊鏈保險。農業是靠天吃飯的行業，遇到天災很可能顆粒無收。農業的各個環節，是不同利益的相關主體，需要各種各樣的保險團體。

如果都靠商業化的保險公司是很難做的，或是市場不夠大、或成本太高等等，所以他們覆蓋不到。

所以，現在就有初創公司做針對氣象的、基於區塊鏈的產品。

如果哪個地方下冰雹，一受災沒有收入了，可以用一個基於區塊鏈的智能合約，把保險條款先用智能合約寫好，一旦保險觸發條件啟動之後，可以按預先的程式進行，大家可以借助互聯網系統，靈活地組建各種各樣的小的定製化的保險產品。

這也是很有意思的一個嘗試，以前的技術不能實現的。當然不久的將來我們還會看到更多這方面的嘗試。

二、供應鏈管理：大規模的數據協作

像蘋果這種大公司，核心競爭力就是供應鏈管理的能力，它管理著跨全球幾十萬的供應商，要保證產品的品質、效率。

小公司其實也一樣，因為經濟高度全球化，誰也離不開誰，一個很小的公司都會涉及到跟很多人的關聯，所以也存在供應鏈管理的問題。

以前的供應鏈管理，是不同的商業主體。因為上下遊的關係，以及共同的業務需求，他們之間不斷地有互動，而且不同的主體間又有很多的交叉領域、區域。

要讓整個鏈條很好地轉動，是非常困難的。

所以，一直以來困擾供應鏈管理的問題就是效率，如何才能提升效率降低成本？

此外，出現問題追責也很困難。很多大的供應鏈管理領域出了問題，大家都互相扯皮，不知道問題在哪裡，最後都不了了之，導致供應鏈效率降低、成本上升。

問題出在哪裡？在整個鏈條裡有很多獨立的商業主體，每個商業主體都有自己獨立的數據庫，為了業務需要，不斷地交換數據，用的技術手段都不一樣，所處的層次也不一樣，複雜度也不一樣。

這就使得這些數據庫之間的數據互動成本很高，而效率極低。

如果供應鏈中加入區塊鏈技術，會是什麽結果？

我們可以理解成：相當於把無數個獨立的小數據庫變成公用的數據庫。試想，一千個數據庫的管理效率高還是一個數據庫的效率高？當然是一個數據庫。

供應鏈是區塊鏈非常好的一個應用領域，因為區塊鏈本身就是很好的協作工具，主體之間可以借助數據方法進行大規模的協作，恰恰供應鏈管理需要大規模的協作，所以它天生適合做區塊鏈應用。

包括汽車行業的供應鏈管理也在做這種嘗試，我了解到其他領域的一些初創公司，利用區塊鏈技術構建了一些新的商業模式，這無疑是一個大的領域。

三、醫療領域：醫療數據安全的提升

現在有很多初創公司，在做區塊鏈醫療領域的應用，主要集中在醫療領域的數據管理。

醫學發展到今天已經是高度複雜，每個人的醫療數據都極其豐富。比如現在的基因數據，每個人的數據都是按T計，隨著技術的發展，可能數據會變得更複雜。

一方面數據量極其龐大，而另一方面這些數據變得越來越重要。以前我們的數據很少，大部分是我們身高、體重、血型、三高、血脂，這些數據泄露了無所謂，但是隨著數據越來越多，也會變得非常敏感，一旦泄露就會出大問題。

以現在的基因技術來看，如果管理不善，在不久的將來，在大街上找一個跟你一模一樣的人都有可能，可能是因為你的數據泄露了，這是很現實的問題。

現在一些大型的醫療機構和醫療機械公司，比如GE、西門子，很多大型醫療設備都是它們做的，彩超、核磁共振采集到海量的數據，怎麽管理？

醫院是管理不好的，醫院的數據，黑客隨便就可以黑掉，所以我們會想到用區塊鏈技術來做。如果用區塊鏈技術，就可以使數據的管理和安全性都提升上一個量級。

四、身份驗證：提升公共管理效率

我們現在的身份驗證存在很大的問題，比如我到銀行開戶，要提供一大堆資料，買房子過戶又得一大堆資料，給大家帶來了很大的困擾。

現在有初創公司，包括國家的一些政府部門都在推動，如何用區塊鏈技術構建統一的身份管理體系？

基於區塊鏈，如果把每個人的身份資訊上傳到區塊鏈系統之後，目前遇到的這些煩惱就都不存在了。因為那是一個公共的、可調用的區塊鏈系統，上面的數據是完全真實可靠、不可篡改的。

當你想要接受公共服務時，如果需要核實你身份，直接跟區塊鏈系統對接，不再需要個人提供，這就提升了整個經濟體的公共管理效率。

此外，類似的還有政務管理，美國人現在在推動用區塊鏈技術構建他們的總統投票體系。

美國總統的投票體系現在很老舊了，經常出現問題，比如有一次出現問題，落選的人說計票錯了，重新點票，甚至還打了官司。

如果用區塊鏈系統構建一個投票體系，再跟身份驗證體系聯合起來的話，以後再選舉總統坐在家裡，用電腦可以直接選，絕對不會出現任何差錯。

當然，很多其他公共管理領域也能很好的利用區塊鏈。比如房地產登記，我們現在看到，大家在國內買房子很麻煩，要跑無數次房產交易中心，包括買賣房子、過戶、糾紛等都得來回跑。

但是如果我們用區塊鏈系統構建房地產權的登記，以後要買賣房子的時候，就不用再到房地產交易中心去過戶，在手機上一按，房子就可以完成交易，大大簡化各種各樣公共管理流程，提升了效率。這方面的嘗試已經有很多，很多初創公司都在做。

五、物聯網：萬物互聯少不了區塊鏈

物聯網是很美好的一個願景，我們憧憬了很多年，但是現在還沒有實現落地，其中有多方面的原因：

物聯網的大發展在技術上，包括高可靠性的硬體設施等方面已經有了突破。當實現萬物互聯的時候，機器就可以自己決定自己的動作該怎麽做，這個憧憬很美好。

但是突破“萬物”之間的通訊數據是一個瓶頸，如果有人篡改了數據就很可怕了。比如有個機器人給你按摩，有人突然改了數據，變成了掐脖子，那你敢用嗎？

當然，物聯網是不可避免的，要通過數據交換決定動作。所以數據的安全性、可靠性是物聯網發展很重要的基礎，這個問題不解決，談物聯網純粹只是美好的願景。

雖然硬體的問題好解決，但數據層面的東西很難解決。有了區塊鏈技術之後，如果物聯網架構在區塊鏈上，這樣就不用擔心數據的不可靠、被篡改的問題。

在這種情況下，物聯網的發展才能真正走到我們日常生活，所以目前國內外都有很多的團隊做這樣的一些探索，也有公司已經有產品出來了，也有提供相關的服務。

相信用不了多長時間，逐步落地的東西會越來越多。所以說，區塊鏈離我們其實並不遙遠。

六、區塊鏈殺手級的應用會在哪裡？

從投資的角度來講，我覺得2017年、2018年應該是可以加大投資的時候。我們2016年投了不少，2017年也有比較大的投入。相信2018年之後，我們會看到越來越多的有扎實基礎的落地應用。

從大家的關注度也能印證：根據谷歌的年度搜索熱度詞統計，區塊鏈從2012年的時候沒多少人知道，到2017年熱度值是一百，是全球熱度最高的搜索詞，超過了AI、物聯網、大數據等等。

從2009年比特幣系統出現以來，到現在10年的時間，我們看到已經產生了將近九萬個區塊鏈項目。

有接近5%的項目在持續更新、活了好多年。從投資的角度來講，在一個八、九萬的基數下，是可以選一些項目去關注的。

現在很多大型的投資機構，已經是涉足到區塊鏈領域裡，目前統計下來，超過二百家，集中進入的時間是在2016年，相當一部分在繼續加大區塊鏈領域的投資。

區塊鏈是非常新的領域，也是非常新的技術，但本身還很不完善，它的發展未來會走成什麽樣子，其實很難精確地預期。

基於區塊鏈技術本身的特性，將來真正的殺手級應用可能會跟某個領域結合，或者每個行業加上區塊鏈，將區塊鏈當成一個底層技術。

區塊鏈的特點就是保證數據不被篡改，而且記錄的時候，線上、線下可以達成共識，誰也不能篡改，恰恰像我們說的雲計算、大數據、物聯網、人工智能等都是跟數據的可靠安全是息息相關的。

所以這些領域要實現大發展，真正能走到我們的日常生活中來，都離不開區塊鏈技術，兩者的結合可能會構造出一些真正的殺手級的應用。

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