新華社起底逼死人的網貸：借錢很容易？其實是火坑

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近年來，現金貸靈活便捷、低門檻的借款方式，迎合了不少年輕“剁手族”的消費需求，當還不上款時，一些平台則引導他們去其他平台借錢還債，許多年輕人因此掉進連環套。這些現金貸APP以收取管理費或服務費、審核費等名義，從借貸本金中扣除費用，變相提高借款人利率。另外，大多現金貸均僅標注“日利率”“月利率”蒙蔽貸款人，造成利率很低的假象。此外，大量現金貸平台審核不嚴。實際操作中學生們只需提供身份證，隨便填些公司資訊便能蒙混過關。而如果還不上錢逾期了，平台便會說借款人騙貸，使用虛假資訊。

借錢很容易？其實是火坑！起底逼死人的“網絡高利貸”

今年1月29日，一名25歲理工科碩士在旅社自縊身亡。家人從其手機中發現網貸APP13個，共欠下5萬多元債務。輿論普遍認為，“網絡高利貸”正是其催命稻草。如今，無抵押、無擔保的現金貸APP在移動互聯網時代迅速躥紅，然而，看似簡單、快速又低息的貸款服務，不過是誘人上鉤的幌子……

多少年輕人 深陷連環套

近年來，現金貸靈活便捷、低門檻的借款方式，迎合了不少年輕“剁手族”的消費需求，當還不上款時，一些平台則引導他們去其他平台借錢還債，許多年輕人因此掉進連環套。

△資料圖/視覺中國

據第三方機構統計，目前安卓市場上有超1000家做現金貸業務的APP。2017年4月17日安卓市場排名前100的現金貸平台累計下載量總計約8億次，而到當年11月10日，前100名現金貸平台累計下載量總計約為18.49億次，僅半年多，下載量翻了一倍多。

在雲南某高校讀書的張兵（化名）為了買名牌鞋子和手錶，從2016年2月開始在現金貸APP上借錢。第一筆隻借了1000多元，因為開銷大，借款還不上，又不敢跟家人張口，只好從其他現金貸APP上借更多的錢，補上一筆借款的“窟窿”。

“來錢很快，有的1天到账，有的2小時。”據張兵回憶，他手機上下載了七八十個現金貸APP，僅僅一年半，差不多借遍了其中的三分之一，“拆東牆補西牆”，最後背上7萬多元的債務。

大三學生李娜（化名）原本是富家女，家裡破產後，花錢大手大腳的習慣卻沒改過來。“用現金貸APP借錢很容易。”李娜在三四十個現金貸APP上借錢，債務像滾雪球一樣越滾越大，家人陸續幫她還了近30萬元，卻還沒有還完全部貸款。

一旦無法還款，現金貸平台就會采取“呼死你”的方式，打爆借款人通訊錄。“真的很要命，有時半夜十一二點都會接到催債電話。”張兵說。飽嘗現金貸惡果的大學生、年輕“打工族”不在少數，因還不上貸款而自殺的極端事件屢見報端。

△資料圖/視覺中國

利息不太高？全是坑人套路

網貸平台一般“看起來很美”，最常見的做法是變相抬高利率的“砍頭息”。這些現金貸APP以收取管理費或服務費、審核費等名義，從借貸本金中扣除費用，使得借款人實際收到的借款金額低於借款合約上約定的金額，變相提高借款人利率。

另外，大多現金貸均僅標注“日利率”“月利率”蒙蔽貸款人，造成利率很低的假象。

例如，張兵在一款網貸APP上借款2000元，標注月利率1.5%，實際扣除費用，到账只有1820元，期限3個月，應還款2478.39元，實際年化利率達145%。李娜在另一款網貸APP上借款1900元，實際到账1615元，服務費285元，一期14天，應還款1976元，年化利率高達583%。

根據央行和最高人民法院對民間借貸的要求，借貸雙方約定的年利率不得超過36%，超過部分的利息約定無效。但一些現金貸平台為了規避風險，只要借款一還完就不再顯示服務費、逾期費的具體明細，讓借款人難以舉證維權。

深圳律師協會互聯網金融專委會主任陳科軍介紹，一些現金貸平台的借款門檻低，很難控制不良率，有的平台不良率高達百分之五六十。為了覆蓋不良率，只有抬高利率、手續費。

平台審核不嚴 資訊隨便填

此外，大量現金貸平台審核不嚴。2017年4月，銀監會發布《關於銀行業風險防控工作的指導意見》，禁止向未滿18歲的在校大學生提供網貸服務。但實際操作中學生們只需提供身份證，隨便填些公司資訊便能蒙混過關。

“我在網上隨便搜索一個公司填上去，基本都不會被拒，這些就是走形式。如果還不上錢逾期了，平台會說我騙貸，使用虛假資訊。”張兵說。

2017年4月，銀監會首次提及對現金貸業務進行整頓；北京、廣州等地也相繼加緊整頓現金貸的步伐。而據李娜、張兵反映，他們借款的平台有一些在還款後倒閉了，但仍有不少“網絡高利貸”平台存在。

專家：別讓高利貸鑽了創新空子

近年來，國家鼓勵互聯網金融創新的政策，釋放出廣闊的發展太空，但也讓部分打著創新旗號的“網絡高利貸”鑽了政策的空子。業內專家表示，目前問題主要出在既不持牌、也沒完成備案管理的助貸機構上。

現金貸平台大致可分為持牌系金融機構、P2P網貸、助貸機構三大類。目前數量最大、出問題最多的是助貸機構，市場上有1000多家。其身份近似“中介”，資金來自與其合作的銀行、信託公司、小貸公司等，這些機構亟須清理整頓，進行備案管理。

根據相關規定，互聯網應用商店服務提供者應當對應用程式提供者進行真實性、安全性、合法性等審核。然而，現金貸屬於金融專業領域，他們往往通過“砍頭息”“日息”“月息”等作弊方式逃過互聯網應用商店的一般性審核。

陳科軍表示，“有關部門針對現金貸業務多次下發檔案，但問題仍然存在，說明執法力度不夠。對於現金貸平台來說，收取各項費用的利潤很高，違規違法成本很低，難以形成震懾”。

部分專家建議，監管部門應通過登記備案、資訊披露，制定“負面清單”，強化事前事中監管等方式，提高行業準入門檻。監管層應盡快明確現金貸的責任主體和類型，進一步加強現金貸業務的整治工作。監管部門也應向互聯網應用商店提供行業“黑名單”，清理“害群之馬”。

還有律師建議，國家在鼓勵創新的同時，應當做好法律風險評估，明確創新的規則和邊界，避免一放就亂、一管就死。