光大永明達爾文超越者護心版，將成為光大永明終結者

最近兩個月，大家有沒有一種感覺，快要被光大永明重疾險給搞崩潰了，三天兩頭都在更新產品，重疾險什麼時候迭代速度變成這個樣子了？這誰還敢輕易買保險？等個幾天就有下一個更好的出現。光大永明達爾文超越者護心版馬上又要上市了，是不是又超越了超越達爾文超越者的超級瑪麗旗艦版PLUS了？我覺得今天這款產品的測評，不需要對比保障責任和費率了，要從這家銀行系保險公司開始講起。以下內容我盡量通俗點：

1、顧問式行銷在行業做出名氣

先來介紹一下這家公司，光大銀行與加拿大永明人壽為主要股東，其他股東還有鞍山鋼鐵、中國兵器工業集團。成立時間算是比較早的，2002年4月成立。下面我介紹的這些是網上查不到的，光大永明曾經在顧問式行銷領域非常輝煌過，大概意思就是與當年的代理人大軍不太一樣，非常高端，專業化，說通俗點，理念是讓最適合賣保險的人去賣保險。

2、重點轉移到銀行保險渠道

然後，我國保險業慢慢開始走偏了，不僅僅是代理人這方面的問題，更嚴重的是所有的公司都開始把重心放在銀行保險上了，因為來錢實在太快了，一時之間全行業都在模仿安邦，光大本來就是銀行系，所以也不例外，逐步放棄了顧問式行銷條線，各個分公司開始慢慢讓光大銀行的高管去接手，比如有的分公司是光大電話中心的主任去做一把手。

3、各渠道的經營都不夠理想

但是，光大銀行網點確實不夠多，銀保能產出的業績也滿足不了公司的發展，在銀保不夠強大的情況下，光大永明又同時具備銀行系保險公司的通病。高管一定是光大銀行的人，大多數管理層必然也是銀行的人，銀行的人經營保險公司，一定會不斷的碰壁和試錯。

4、公開招聘總裁

終於，在2018年也許光大集團是想通了什麼，居然面向市場公開招聘光大永明人壽總裁職位，這種情況在保險業都是非常少見的，也許一些小公司會這樣乾，像光大集團這種背景的公司，居然也會採取這種市場化的方式，實屬不易。

5、轉型互聯網中介

新領導上任後，提出兩個戰略，大中介、大互聯網。然後是2019年6月，最先看到了嘉多保、超級瑪麗兩個爆款產品上市，非常激進的產品定價和先進的靈活度，突然之間帶動了保險業重疾險的迭代。其中嘉多保是全網公開銷售，而超級瑪麗則由一家大型互聯網保險中介公司獨家代理，獨家代理的意思就是連光大永明人壽自己都沒有權利去賣超級瑪麗。

6、超級瑪麗旗艦版突然爆紅全網。另外一個大型互聯網保險中介公司開始坐不住了，還好開啟了迅速反應機制，在超級瑪麗上市後不到一個月的時間，另外這家互聯網中介公司又與光大獨家定製了另外一款所謂的「超級瑪麗升級版」光大永明達爾文超越者，各方面的保障都比超級瑪麗高一點點，然後保費也貴一點點。

7、超越者的上市，就是為了超越超級瑪麗旗艦版。其實是對超級瑪麗不公平的，因為看似樣樣都比超級瑪麗先進一點點。於是超級瑪麗的獨家銷售商，又找到了光大永明，然後超級瑪麗旗艦版PLUS版上市。所有保障與超越者追評，保費也一模一樣，但是多了個心血管疾病的額外賠付附加險，產品確實又超越了光大永明達爾文超越者。

8、超級瑪麗旗艦版再次升級為PLUS版本，又超越了超越者。短短兩個月時間，這是在鬧啥？精算師累不累？你不累監管審批也很累啊。上市第二天我寫了一篇文章，建議大家暫時觀望，後面過幾天說不定又會出現PLUS+、pro等版本，文章有興趣可以點擊看看：超級瑪麗旗艦版PLUS的坑，這家公司開始不靠譜了。

9、光大永明達爾文超越者護心版上市。也許是我的朋友圈有這家公司的高管看到了文章建議吧，達爾文超越者護心版的上市，將代表光大永明停更。達爾文超越者護心版不再超越超級瑪麗旗艦版PLUS了，而是變成了兩個產品一模一樣，兩家最大的互聯網保險中介公司各憑本事，誰也別想佔便宜，雖然是獨家銷售資格，但是兩個產品除了名字不同，其他都一樣，大家都可以休息一下了。

寫在最後：

吃瓜群眾以為這幾款重疾險越更新性價比越高了，其實只是你以為。產品更新逐漸多了一些保障和選擇，費率也隨之增加了一點點，產品更新只是越來越複雜了，費率依然是同一個水準。只能說這家保險公司目前的管理層很厲害，產品設計的很聰明，費率標準並不是市場最低，但是的確快速成為了最大網紅。如果你已經買了之前老版本的超級瑪麗或者是超越者，完全無需沮喪，更不要退保，你買的產品跟現在最新版本的產品絕對是一個檔次的，產品並沒有迭代。也不要再繼續等下一款更好的產品，因為風險不能等。達爾文不會有pro版，也不會有plus+，更不會出現達爾文終結者。

最後的總結稍微要寫長了點，再大致介紹一下重疾險迭代這個敏感問題，試想一下，如果你是監管者，你會允許市場中的產品迭代很快嗎？至2014年費率市場化改革落地的5年來，市場真正迭代就兩次，前一次是百年康惠保，現在最新的迭代產品並不是這家公司的。為什麼監管不會允許市場迭代變快？我舉個最簡單的例子，如果市場過早出現一款比平安福費率低兩倍的產品，會造成什麼後果？一定是大量的客戶集體退保，即使只能退10%的現金價值，重新買也更劃算。這就是為什麼監管嚴令禁止「返傭」的大智慧，只要不返傭，也許退保平安福類老產品的人還不會太多。

以上就是光大永明達爾文超越者護心版的問題延伸出來的一些市場看法，純屬個人理解，如果覺得哪裡說的不對，歡迎在留言區指正。