作者| 貓妹
來源| 大貓淘保
如果你有加入支付寶的「相互寶」，可以去看看理賠款的去向，絕大多數都流向了各種癌症。
就以7月的第一期公示看，甲狀腺癌、白血病、鼻咽癌、腎癌、淋巴癌、胃癌、肺癌、骨癌、腸癌、乳腺癌、卵巢癌、膽管癌、腦癌……真是五花八門；從年齡看，4歲、20歲、24歲、26歲、28歲、30歲、31歲、33歲、36歲、41歲、42歲、45歲、49歲、56歲……男女老少，試問蒼天放過誰。
癌症，絕對的是重疾險裡賠的最多的疾病，難怪大家談癌色變。
不過，好消息是，隨著大家越來越重視體檢，以及一些新型抗癌藥物和更有效的治療手段的出現，現在再也不是得了癌必死無疑的年月了。有越來越多的癌症，真的是有錢就能續命。當現實變成，能不能活、再活多久，完全取決於你的錢包時，事情變得更加殘忍了。
01
最近身邊接連出現幾個人患癌症後，一個正在琢磨買保險的朋友跑來問貓妹保癌症的保險。
其實，重疾險就保癌症。打開重疾險條款，第一種疾病，惡性腫瘤，就是癌症。但如果你覺得賠一次不夠，還是很擔心萬一得了，然後癌症複發了、轉移了、新發了怎麼辦，那不妨看看主打癌症二次賠概念的產品。
最近新出的重疾險，很多在圍繞癌症二次賠付做文章，而且「文章」做的越來越好看了。
老規矩，先上圖。
先說結論：
從單次重疾+中症+輕症+癌症二次賠付的產品搭配看，價格上，不管是達爾文超越者還是前行無憂，都比海保芯愛略有優勢。
海保芯愛是貓妹之前分析並推薦過的產品，沒想到很快就成了價格的參照物。只能說，最近這波競爭很激烈。不過，海保芯愛暫時還不會出局，因為它的特色在於特定疾病二次賠付，它的特長除了癌症還有心血管疾病，心血管疾病是除癌症外的另一大超級殺手。
所以，如果只想選帶癌症二次賠付的重疾險，那麼從達爾文超越者和前行無憂這倆裡選。具體選誰，還要看需求，因為在一些細節上，二者各有千秋，下面仔細說。
02 達爾文超越者
先說幾句題外話。
光大永明這家公司，股權上也經歷了變遷，從合資到中資主導，一直是有光大集團的背景，但在一堆同類公司裡存在感並不強，特色不突出。
這兩年從開始嘗試和中介渠道合作，再到網銷渠道的試水，光大永明推出了一些性價比很不錯的產品，比如現在成了標配的「中症」，光大永明其實算最早那一批開拓者。
如今，開始走「網紅」路線的光大永明可謂是來勢兇猛，猛到什麼程度，人家做到了自己跟自己PK。乍一看達爾文超越者（光大永明健康無憂D款重疾險），貓妹都以為自己眼花了，目測跟超級瑪麗旗艦版（光大永明健康無憂C款重疾險）的相似度達到了98%，而前者上市也就一個多月。
二者的區別只有以下幾點：
1）達爾文超越者的中症是25種，超級瑪麗旗艦版是20種；
2）達爾文超越者的輕症是40種，超級瑪麗旗艦版是35種；
3）達爾文超越者是投保後前15年患重疾額外賠付35%，超級瑪麗旗艦版前10年患重疾額外賠付35%；
4）癌症二次賠付，達爾文超越者是賠保額的120%，超級瑪麗旗艦版是賠保額（100%）；
5）達爾文超越者可附加特定重疾（可選）；
6） 價格上，在附加癌症二次賠付的情況下，達爾文超越者比超級瑪麗旗艦版貴1%左右。
看，就是這麼像。
之前百年人壽也是推出系列重疾險，但也不過是升級後的百年康惠保旗艦版秒殺了老版康惠保，還沒光大永明做的這麼絕這麼狠的。
先出道一個月的超級瑪麗旗艦版，就這麼被同門達爾文超越者給K.O了，心疼它3秒鐘。
接下來，言歸正傳，拆解一下達爾文超越者。
它的基礎設計是1次重疾+2次中症+3次輕症，身故責任為可選（賠保額or無身故責任），這基本上就是目前主航道的產品設計了。
特色設計是癌症二次賠付120%保額。也就是說，如果首次理賠是癌症，只要間隔3年，還可以再申請一次癌症理賠，而且賠120%的保額。
再次申請的情況包括：第一次癌症的持續、複發、轉移，已及得新的癌症。間隔期3年，已經是目前最短的，之前很多產品都是要求間隔5年，因為癌症的一個指標是5年生存率，這個只要求3年，門檻更低些。如果首次理賠是癌症以外的疾病，那麼只要間隔1年，得了癌症，就可以再理賠一次。
它還有一個特定重疾的設計：少兒5種，額外賠100%保額；女6種、男9種，額外賠50%保額。貓妹對這個設計不太感冒，不建議選，因為綜合看病種和價格，並不是很美麗。
最重要的一點，達爾文超越者是預算有限投保人的超級性價比之選：
它的保障期限有到70周歲、80周歲和終身三種選擇，繳費期也可最長達到30年，所以如果想花小錢辦大事，年輕一些的投保人可以選保到70周歲、30年繳費的，這樣每年的繳費壓力會很低。
而且還可以完全不要身故責任，真正做到裸價，但不要身故責任不等於身故一毛錢都拿不到，別忘了，還有現金價值可以退，就是操作複雜了點。
所以，達爾文超越者是兩類人群的首選：
1）需要定期保障，比如保到70周歲、80周歲的；
2）不在乎身故責任、或者希望通過配置定期壽險（期限、額度可以跟自己的需求更匹配）來解決身故風險的。
03 前行無憂
渤海人壽之前推出過一款定壽，在當時算超級地板價，推出當天貓妹就給隊友買了。可惜，很快後浪就把它拍死在沙灘上。之後有一段時間，渤海人壽在網銷上都沒有大動作，最近，也開始發力了，先是升級了定壽，如今又躋身重疾險行列。但感覺，還有些生澀，這次推出的前行無憂也有些束手束腳。
比如，產品是很不錯，但保障期限只有終身一個選項。嗯，怎麼說呢，貓妹的感覺，線上的投保人更注重性價比，花錢也更理性，所以，線下渠道因為傭金太低不願意推或推不動的很多定期重疾、不含身故責任的重疾其實在線上有不少閱聽人，比如貓妹這樣的，所以未來渤海人壽可以再多做一些嘗試。
題外話結束，進入正題。
如果是PK產品的保障，前行無憂其實是略優於達爾文超越者的。相同的部分就不說了，隻說區別，主要有以下幾點：
1）達爾文超越者是投保前15年額外賠付35%保額，而前行無憂是60歲前給付150%保額，相當於額外給了一份保障到60歲的定期重疾，重疾額外給付比例高、給付時間長，尤其是對年輕投保人來說，用到的概率更高；
2）前行無憂的中症是三次，給付比例是遞增的，50%/55%/60%保額，而達爾文超越者中症賠2次，每次比例都是50%；前行無憂的輕症也是，3次賠付比例是遞增的；
3）前行無憂的癌症二次間隔期更短：首次如為非癌重疾，如果再得癌症，二者的間隔期只要180天。
4）達爾文超越者的保障期限更靈活，但前行無憂只能選保終身；
5）前行無憂的職業要求是1-6類，達爾文超越者是1-4類，雖然5-6類職業最高保額20萬但總比買不到強；
6） 前行無憂沒有對BMI（身高體重比）的要求，但達爾文超越者要求17≤BMI≤29（15歲以下無要求）；
7）前行無憂的健康告知比達爾文超越者寬鬆，沒有詢問既往保額，沒有詢問兩年內的體檢異常，在智能核保時，對部分疾病也比較寬鬆，比如高血壓，收縮壓160以上才拒保，乳腺結節2級及以下就可標準體等。
但光大永明的幾款重疾險雖然在健康告知上提高了門檻，但它有一個「重新核保」的功能，在投保之後，如果你的身體狀況改善，還有機會重新申請核保，將「責任除外承保」變回「標準體承保」，更加人性化。
從價格看，如果是選擇保終身，身故賠保額，前行無憂的價格反而比達爾文超越者更便宜；如果是選擇身故賠保費（實際上是賠保費和現金價值的最大者），比另一款網紅產品健康保2.0更優。
所以，前行無憂是目前癌症二次賠付的終身重疾險的最好選擇。
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