作者| 貓妹
來源| 大貓淘保
上周，我聊了一下海保芯愛重疾險健康告知收嚴的事情，詳細的可以看這篇《我很喜歡的一款重疾險，可能你就快買不了了》。
好產品門檻變高，對潛在的客戶不是件好事，很有可能就被排除在外了。
怕什麽來什麽，前腳芯愛的健康告知收嚴了，後腳就又有一家保險公司——複星聯合的重疾險產品的健康告知，10月17日晚上11點開始，都要調整了。
01
說到複星聯合，是一家出了很多爆款產品的保險公司，“達爾文1號”、“康樂一生”、“媽咪保貝”都是出自它之手。
先來看看調整的主要內容：
1） 增加2年內檢查異常詢問、最近1年內因病連續服藥超過30天詢問、兄弟姐妹家族史詢問、高危活動/前行高危國家詢問、曾經申請過壽險/重疾險理賠詢問等；
2）調整除外責任的描述，如未成年人正常生長髮育或健身運動、分娩導致的體重變化異常可除外等；
3）兒童重疾險的詢問由2周歲（含）以下調整為3周歲（含）以下告知。
第一條最狠，和芯愛重疾險的調整一樣，這種沒有具體指向性的檢查異常詢問打擊面特別廣。
第二條實際是變寬鬆了，以前會問“過去2年中，您是否在3個月內因不明原因導致的體重增加或減少超過5公斤？”，調整之後，如果是因為未成年人正常生長髮育或健身運動、分娩導致的體重變化異常，也是可以通過的。
第三條主要涉及到兒童重疾險，以前通常會問“二周歲以下（含二周歲）兒童：是否有早產、難產、 出生時體重小於 2.5 公斤或有產傷、窒息、缺氧、顱內出血等異常情況？”，之後就調整為三周歲了。
最可惜的要數“媽咪保貝”了，這是一款我非常喜歡的少兒重疾險。在此之後，三周歲的寶寶也要被詢問是否有早產之類的情況了，可能會把一部分人排除在外。
02 媽咪保貝好在哪裡呢？
它是一款重疾+中症+輕症+特定疾病搭配的少兒重疾險。
值得一提的是它的中症，包含25種，可以賠2次。所謂中症，要麽是原來的輕症，升級為中症，賠付比例也跟著提升了；要麽是原來的重疾，降低了賠付門檻。無論是哪一種，對我們都是有好處的。
“媽咪保貝”的中症包含全身中度面積III度燒傷、一肢缺失、單眼失明、單耳失聰、角膜移植這樣的疾病，對兒童來說，意外受傷導致這些情形還是非常常見的；而“媽咪保貝”還含有慢性腎功能衰竭，兒童腎病的發病率也不容小覷。
再有就是，它的18種特定重疾和5種罕見疾病可以獲得雙倍賠付，也就是得了這幾種病，同樣的保費，可以獲得雙倍的保額，很劃算了，算是它的一個加分項。當然，它的2種罕見疾病（肝豆狀核變性、嬰兒進行性脊肌萎縮症）出現在了其他產品中的特定疾病中，讓我覺得有點像湊數。
除此之外，它還有一個忠誠客戶權益，規定是等到保險合約期滿後60天內，如果沒有理賠過，可以免健康告知、免等待期投保公司指定的重疾險產品，我看了下，“媽咪保貝”指定的還都是它家的良心產品。
最讓我喜歡的，還是它的性價比高，完美的超越了之前的“大黃蜂2號”和“慧馨安Plus”，詳細的可以看這一篇《花好幾萬給孩子買的保險，都不如花一千買的實用》。
所以，我建議2周歲以上，3周歲（含3周歲）以下的寶寶，可以在健康告知收嚴之前購買，避免被排除在外。
03
除了“媽咪保貝”，另外一款少兒重疾險“晴天保保”我也很喜歡。
它最大的特點是保額遞增，每兩年增加基本保額的15%，最多累計增加75%，可以有效對抗通脹。
我的建議是：
5歲以下投保30年期、5-10歲投保20年期，晴天保保和媽咪保貝的價格糾纏得很厲害，只能自己看，更喜歡哪種設計。我自己，喜歡晴天保保多一點點。
5歲以上投保30年期的估計很少，因為保障期後期，少兒都變少兒爹媽了。如果你非要這樣選，就選媽咪保貝，價格優勢更明顯。
如果是10歲以上，隻側重少兒時期保證，那要選保障期限短的，還是優選晴天保保。因為媽咪保貝最短保險期限只有20年，而晴天保保最短可以選15年。
另外，媽咪保貝健康告知的升級詢問到了3周歲以內的寶寶，是否早產，如果有類似情況的，盡量這兩天就做決定，不要等到最後關頭再著急忙慌的投保，萬一有什麽突發情況呢？之前海保芯愛就因為銀聯繫統升級，暫時無法投保，好多貓友都慌了。
我也貼心的找了一些早產兒寶寶也可以投保的產品，詳細的可以看這篇《願每一個心急的寶寶，都能被世界溫柔以待！》。
“達爾文超越者”綁定了身故責任不再具有以前的優勢，“海保芯愛”健康告知將一部分人排除在外了，現在複星聯合又要對旗下所有的重疾險產品進行健康告知的調整，好的產品是越來越難買了，大家且買且珍惜吧，看準了就早點下手，越早保障上越好。
從另一個角度，這種現象對已經買了的老客戶也是一件好事，門檻越高，進來的客戶風險就會越低，賠穿的可能性就越小，大家都可以有穩穩的保障。
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