看牙也有專門的保險了！近10家保險公司進軍牙科保險

如果你受牙病困擾，或者重視牙的健康，關於牙科的保險也許對你有幫助。

由於看牙的費用較高，且大多不在社保報銷範圍，因此，牙科保險被認為是最有市場的保險領域。但是，由於逆選擇、醫療費用不可控等原因，市面上的專項牙科保險長期處於空白狀態。

不過，近年來，保險公司開始嘗試推出這類產品，目前已有約10家保險公司推出了牙科保險，一些保險公司也開始嘗試“保險-醫療控費-健康管理-支付閉環”新模式。或許，不久的將來，由保險支付的洗牙、看牙，會成為國人的常態。

近十家保險公司推出牙科保險，攪動“沉默的市場”

長期以來，國內市場並未有太多的牙科保險出來，主要是因為很多環節缺乏。與其他諸多醫療領域一樣，這個領域也存在醫療成本難控、客戶逆選擇難以防範等。

與此同時，由於沒有醫保和商保作為支付方，人們看牙費用的支付方一直大多是自身，從而進行口腔治療和保健的意願也不高。據《第三次全國口腔流行病學調查》顯示，我國全民口腔患病率鋼彈90%以上，但治療率只有10%。在美國等西方發達國家，沒有保險看不起病，在我國則是，沒有保險不去看牙。這一市場也被認為是“沉默的市場”，潛在需求沒有轉換成實際有效的市場需求。

由此，商業保險業界越發認為，牙科口腔和保險兩個領域的結合，前景會特別好。因為牙齒口腔方面的醫療，只有拔牙這種治療性的，醫保能負擔一部分，其他花費基本都是自費，客戶對於保險支付有很強需求。

近三年來，不斷有保險公司開始推出牙科保險產品，據記者不完全統計，包括長城人壽、愛心人壽、泰康在線、永安財險、眾安財險、平安產險、太平產險等公司。

從這些上市的牙科保險看，有預防保健類、種牙險、正畸險等，也有專門針對兒童的牙科保險，保障覆蓋內容大致包括保健治療、基礎治療、複雜治療、意外齒科治療四方面。

在口腔領域學習“凱撒模式”

在這些牙科保險陸續上市的同時，也有保險公司在嘗試新的模式，既做口腔服務方，又做保險提供方，以求實現口腔醫療-保險支付的閉環。這種模式在醫療保險領域有一個更知名的名字——凱撒模式。

誕生於美國加州的“凱撒模式”是“保險+醫療”的代名詞。客戶通過購買保險的方式成為凱撒醫療集團的會員，就醫時只需根據疾病種類，負擔一小部分費用，其他均由保險公司承擔，並按照所購買的險種享受不同的醫療保健服務。包括了醫療保險、醫院、醫生三方的“凱撒模式”，降低了消費者近20%的醫療費用。

美國加州的凱撒機構的醫療人員的工資，平均比其他的機構的醫生高出10%-20%，但是它的服務價格卻比其他醫療機構低，秘訣就被認為是既做服務方又是支付方——用自己的錢辦自己的事兒，效率就非常高。

為了做口腔領域的凱撒模式，泰康保險去年收購了拜博口腔。泰康即表示，敢於在牙科口腔領域嘗試“凱撒模式”的原因在於，牙科領域有一定的適合條件，即，醫療費用高且社保幾乎不覆蓋。

據悉，泰康收購拜博口腔後的協同效應已有體現。一方面，泰康客戶對拜博口腔有導流效應，口腔診所的出診量增長30%；另一方面，口腔相關服務也作為增值服務，提供給泰康保險客戶。

目前，記者了解到，泰康拜博口腔聯合泰康在線推出了成人版、兒童版、普惠版E齒康齒科保險產品，並針對團體推出種植牙治療險、正畸治療險專項治療產品。目前這些產品都為短期，泰康相關負責人對券商中國記者表示，未來，還會考慮推出保障多年的長期齒科保險。

泰康集團董事長陳東升表示，泰康在口腔專科領域探索“凱撒模式”，預示著一個全新模式在中國大地上誕生，他甚至預期這一模式一定會受到保險、口腔、醫療等相關方的高度關注，他認為，保險和醫療一定能協同、有效和降低成本。

衡量一個口腔連鎖機構最重要指標之一是出診量。據泰康相關人士透露，泰康入主後，拜博口腔的出診量2018年增加30%，考慮到初診還會轉化成複診，拜博對2019年的業績很樂觀。同時，泰康保險送給用戶的洗牙等增值服務，不止對拜博運營帶來正向收益，還會引發客戶對於牙科健康的關注，進一步轉化口腔醫療這個潛在市場。

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