移動支付疫情中展現優勢

原標題：減少病毒傳播風險 受益網購快速擴張 移動支付疫情中展現優勢

本報駐比利時、尼日利亞、埃及、俄羅斯特派記者 牛瑞飛 薑 宣 曲翔宇 殷新宇

編者按：新冠病毒肆虐讓很多人改變了生活方式，比如避免握手、騎自行車出行，以保持足夠的社交距離。與此同時，支付方式在許多國家也悄然發生改變。由於電商平台在疫情期間使用增多，以及對現金支付造成病毒傳播的擔憂，方便快捷的移動支付受到人們的追捧。在中國，掃一掃就把账單付了早已成為日常，在國外要想廣泛普及同樣場景，手握豐富技術和經驗的中國企業不應缺席。

##中東：對接本地是頭等大事

沙特、阿聯酋、埃及等中東國的移動支付機遇主要來自電商平台的快速滲透。自2016年起，浙江執禦移動電商平台（JollyChic）就已成為中東地區綜合排名靠前的時尚類電商應用平台。“海灣地區新冠疫情正在客觀上促進當地電商進入空前快速發展期。”執禦副總裁杜明皓對《環球時報》記者表示，以沙特為例，該國商務部統計，網絡購物總額自2月以來增長約4倍。出於疫情防控考慮，沙特4月下旬起要求電商一律停止貨到現金支付，執禦隨即啟用百分百線上支付。

類似情況同樣出現在經濟相對落後、但人口已經破億的埃及。當地最大電商Jumia的首席執行官希沙姆接受《環球時報》採訪時介紹說，除了用戶數量的增加，疫情防控政策和宵禁令的衝擊使得越來越多的實體商家加入電商平台，當地政府鼓勵民眾進行電子消費，放寬對電商平台在限制措施下的物流配送。

阿中之門（北京）商務有限公司首席執行官張強對《環球時報》記者分析說，中東尤其是海灣地區以往最流行的支付方式是帶維薩、萬事達等標誌的銀行卡，移動支付普及率並不高，面臨的競爭環境也與支付寶、微信支付在國內初期時一樣，甚至面臨市場準入問題。然而，疫情的快速蔓延讓銀行卡消費的接觸性弊端充分暴露，給了移動支付反超的機會。

面對特殊的發展機遇，杜明皓對《環球時報》記者分析說，出海中企可從兩方面發力移動支付市場。一是借勢優化軟體以適應本地化需求：優化風控系統，降低盜卡等風險；監控渠道運營情況（如支付成功率等），確保渠道穩定運行；對接本地銀行，以便上線新的支付通道，提升穩定性和效率，優化在線支付體驗。二是為實現從貨到現金支付到移動電子支付的跨越，應加緊聯繫中東移動終端銷售一體化支付方案供應商，洽商對接專用POS系統的一體化解決方案，力爭在中東電商無現金支付方面，取得新的先發優勢。

不過，在埃及等經濟相對落後的國家，發展移動支付潛力與風險並存。希沙姆坦承，由於銀行開戶門檻較高，埃及七成民眾沒有金融账號，支付極度依賴現金，這一定程度上限制了電商及移動支付發展的步伐。“在中東北非地區，中企投入移動支付的風險更多來自監管層面。”張強對《環球時報》記者說，當地金融牌照的發放總體較為保守且嚴格，不存在第三方支付平台在國內發展初期的模糊地帶。因此，中企應將對接本地銀行、打通本地渠道作為頭等大事。▲

非洲：“事情沒那麽簡單”

5月初，尼日利亞首都阿布賈一家銀行門口的取款機前每天都排著長長的隊伍，這是該國總統宣布第一期“封城”措施解除後的景象。“唉，其實我倒是希望在這種情況下，所有支付都能夠采取無現金的方式，但事情沒那麽簡單”，正在排隊的當地居民本說。

事實上，在疫情之前的尼日利亞已經有許多可以提供金融服務的代辦人員，主要借助手機移動支付應用來幫助客戶轉账和支付账單。尼《抨擊報》報導稱，該國2019年移動支付量比上一年增長470%，代理商2019年總計處理4121萬筆付款，遠遠超過2018年的723萬筆。非洲甚至2007年就有了本土的移動支付M-Pesa，在非洲特別是東非受到歡迎。但在這些地區有一個特點，就是許多人沒有銀行账戶。尼日利亞銀行間結算系統（NIBSS）網站的數據顯示，截至2019年12月，尼日利亞銀行账戶有1.25億個，但實際用戶只有約3800萬。尼2億多人的巨大市場，扣除當前账戶，給投資者留下了巨大的想象空間。

全球移動通信系統協會曾預計到2025年，撒哈拉以南非洲將擁有6.3億移動網民。業內人士認為，非洲移動支付產業機遇期已經來臨。首先，以“一帶一路”倡議為代表的基礎設施建設的快速發展，為推動移動支付業務提供了基本保障。其次，便捷、靈活的支付方式深入人心，特別是當前疫情大背影下，相較於傳統銀行滲透率低、使用銀行系統轉账支付成本高的劣勢，移動支付在非洲國家廣受歡迎。第三，移動支付在數字化革命的推動下向各領域滲透。移動運營商、軟體供應商、支付服務商和結算服務商等移動支付相關產業各方，紛紛加大開發和推廣力度。

當然，投入移動支付需要事先做足市場調研，特別是非洲缺少規模像中國國內那樣的大平台，各國法律、營商環境包括文化差異造成支付方式差別巨大。一方面，要關注對象國相應的監管機制。比如在南非，只有銀行才能發行電子貨幣，即只有銀行才能運營電子錢包，導致投資者只能與銀行合作，但是各大銀行又有自己的錢包業務，因此移動支付想要擺脫“雞肋”地位肯定得另辟蹊徑。

另一方面是軟體環境不太成熟。非洲的前兩大經濟體尼日利亞、南非，都沒有完成電子身份認證系統。特別是尼日利亞，截至2019年底，只有約4000萬人注冊，相較於2億人來說比例很低，這對移動支付用戶注冊構成阻礙。▲

俄羅斯：非現金交易基礎好

日前，俄羅斯首家無人售貨超市在莫斯科開始試運營。商店裡沒有收銀台和售貨員，顧客通過手機下載應用程序，進入商店前，先掃描門上的QR碼，然後從貨架上取走要買的商品直接離開商店，錢將自動從卡上扣除。

無人售貨超市是俄羅斯發展移動支付的最新應用場景。俄國家支付卡系統的數據顯示，新冠肺炎疫情發生以來，俄羅斯人購物越來越多選用移動支付。俄羅斯“Absolute”銀行零售產品部門經理克斯邱凱維奇告訴《環球時報》記者，自己所在銀行3月線上支付業務增長25%，這顯然與疫情期間人們減少使用現金有關。3月底，俄央行曾提示金融機構，由於新冠病毒可以在物體表面存活3-4天，紙幣可能成為病毒傳播載體。他預測，在俄羅斯的自我隔離措施取消後，客戶使用智能手機進行交易的份額仍會穩定增長。

《環球時報》記者當初剛來俄羅斯駐站時，辦理了一張當地人使用最廣泛的借記卡，把卡片與手機錢包綁定後，購物、計程車以及支付水電等都很方便。“俄羅斯非現金交易的基礎很好，就交易量而言，是歐洲最大的市場。”俄羅斯國家金融協會主席扎布洛茨基在接受《消息報》採訪時表示，從2010年到2018年，俄羅斯的非現金交易量增加了30倍，平均每人每年使用這種服務的次數從5.8增至172。

疫情期間，除了移動支付本身的安全性，在線購物的火熱也直接拉動了移動支付的交易量。俄羅斯家庭信貸銀行借記卡開發業務主管科布加耶夫測算，在俄羅斯實行隔離政策後，電子商務的交易量增長了約20%。

俄羅斯移動支付市場也吸引中國投資者。莫斯科的機場和一些面向中國旅遊者的商場此前已開始接受微信和支付寶付款方式。近日，俄直接投資基金總裁德米特裡耶夫向媒體透露，該基金與阿里巴巴集團商定了俄境內電子支付項目的商業細節。去年10月直投基金、阿里以及另外兩家俄羅斯企業完成了成立阿里速賣通俄羅斯公司的合資交易。德米特裡耶夫表示，成立聯合支付和金融公司是電子商務合約的延續，將為顧客提供便捷的結算工具以及分期付款或貸款服務。▲

比利時：與口罩、洗手液並列“三寶”

初到歐洲工作生活時，《環球時報》記者感覺最不適應的就是這裡喜歡用現金，而且硬幣極受歡迎，一些商店明確寫著——消費低於10歐元，只能用現金。於是，只要出門，身上必須帶現金，還要準備好沉甸甸的硬幣，感覺極為不便。

今年3月，新冠肺炎疫情在歐盟27個成員國都出現了。一時間，媒體鋪天蓋地地宣傳保持社交距離、勤洗手，還有一條——盡量不用現金。於是，移動支付受到前所未有的關注與優待。

《環球時報》記者訂閱了一份比利時當地報紙，以前銀行的廣告經常能在上面看到，而最近一陣，移動支付的廣告風頭強勁，基本上兩三天就有一次。而廣告的中心思想就是，移動支付不僅讓消費者的資金更安全，更能保證大家的身體健康，甚至與口罩和洗手液並列為疫情期間的出門“三寶”。

和傳統的銀行卡相比，移動支付好處多多，其中最受歡迎的一點就是不用向銀行支付手續費。歐洲最常用的移動支付有兩種，NFC是目前歐洲最常用的技術，之前在不少免接觸支付的銀行卡中也有比較廣泛的應用，技術相對成熟；二維碼掃描系統目前尚在起步階段，但是發展很快，與需要事先配備設備的NFC不同，該系統可以在任何手機上使用。

儘管NFC在歐洲廣受青睞，但越來越多的歐洲人傾向於使用二維碼，因為使用的門檻更低、更便利。5月初，PayPal首席執行官丹·舒爾曼在接受歐洲媒體採訪時說：“微信支付和支付寶等應用程序在中國發展已有很長時間了，現在亞洲遊客在歐洲不少旅遊景區的商店也能用上。”他預計在疫情期間甚至未來，歐洲對非接觸式支付的需求將不斷增長，他的公司將順應潮流推出更多服務。

不過，與在中國已成為日常生活的一部分不同，移動支付在歐洲仍屬新生事物，歐洲人接受起來尚需時日。《環球時報》記者的一位歐洲朋友一直感覺移動支付過於虛幻，難有真實感：“掃下二維碼就把錢花了，心裡總不是那麽踏實，而且缺少了消費花錢的那種儀式感。”另一位朋友則認為，這種花錢方式很方便，“但讓人總忍不住買各種東西，好像很難控制自己的花費”。除此以外，還有不少歐洲人害怕手機被偷，導致支付信息洩露。一名歐洲人曾在接受採訪時表示，現在的手機安全系統雖然有指紋、虹膜、面容等識別方式，但“有那麽多的技術高手和黑客，我對移動支付的安全還是持懷疑態度”。總之，移動支付的歐洲之路可以用“前途是光明的，道路是曲折的”來概括。▲