王兆星：我國農村商業銀行如何揚長避短創新發展

　　文/意見領袖專欄作家 王兆星

　　隨著我國經濟發展進入新的歷史階段，包括農村商業銀行在內的銀行業也進入一個新的歷史發展時期，我們將迎來更多發展機遇，同時也面臨更多挑戰。

　　機遇方面，伴隨著“十四五”規劃的全面實施，一系列目標和項目將會落實和推進；鄉村振興戰略及產業開發全面推進；脫貧攻堅成果的後續鞏固與擴展，需要諸多農村產業和農村經濟加快發展；農村城鎮化建設加快推進；農業現代化建設加速推進，不少大規模項目相繼落地；農村土地經營管理體制、宅基地等深化改革，重新煥發了農村經濟的發展活力，也會給農村經濟發展帶來新的動力；中央高度重視農村商業銀行和信用聯社體制的深化改革；農村基礎建設與農業產業鏈拓展；農村農民收入及儲蓄不斷增長。

　　這些發展和改革將使得農村、農民的收入大幅度提高，進而帶來儲蓄的增長，隨之也會有融資需求和投資需求的增長。扶農、富農、強農的政策及成果，不僅大大增加對農村金融的需求，同時也會創造農村金融的巨大供給，從而促進農村商業銀行持續發展。

　　農村商業銀行在迎來機遇的同時也面臨不少挑戰。

　　第一，非傳統金融風險的不斷出現，可能會給經濟金融帶來巨大挑戰。最典型的就是席卷全球的新冠肺炎疫情，幾乎將世界經濟帶回到上個世紀30年代的大蕭條。隨著氣候災害越來越頻繁，其造成的破壞、影響、損失越來越大，會直接或間接增加金融風險，給農村金融帶來挑戰。第二，中國經濟已高度融入世界經濟，後者的疲軟和復甦的不確定性對中國經濟有很大影響。第三，不少國家實施寬鬆貨幣政策，加大財政刺激，高債務、高杠杆加劇了全球金融市場劇烈波動程度，也可能引發中國國內經濟的波動，這些外部輸入性風險不可低估。第四，疫情給國內企業帶來很大影響，完全恢復還需要一定時間。第五，地方和企業債務負擔及債務違約，都會對銀行資產質量帶來影響。第六，信息系統、金融科技的開發應用，既能為金融創新、經濟發展帶來新的動力，但其本身的安全問題也是一大挑戰。第七，農村商業銀行同時還要與其他大中型銀行、城市商業銀行、村鎮銀行、小額貸款公司等機構競爭。第八，農村商業銀行在處置不良資產和補充資本方面的壓力會持續存在。第九，農村商業銀行在資產和負債方面同時承壓，流動性壓力也持續存在。第十，過去一段時間我國防範化解金融風險攻堅戰取得決定性成就，但不少金融風險並沒有完全消除，如房地產市場泡沫風險等。

　　在這些機遇和挑戰面前，我們要看到農村商業銀行自身發展的優勢和短板，這樣才能夠揚長避短，在機遇、挑戰之下，在高度競爭之下走出一條適合自己的發展道路。

　　農村商業銀行有自身獨特的優勢。第一，熟悉農村、扎根農村、深耕農村，與“三農”有著天然緊密的聯繫。第二，中央對“三農”高度重視，在政策上大力支持。十幾年來的中央一號文件都涉及農村，這會給予農村商業銀行新的支持。第三，在財政稅收政策、貨幣信貸政策（包括存款準備金、再貸款及利率等）及金融監管政策上，對“三農”和農村銀行業金融機構都有特殊的優惠與傾斜。第四，農村商業銀行扎根農村、為農業服務，與地方經濟有緊密的聯繫，所以在信息共享、債權保護、信用建設、財政存款及風險處置等方面，能夠得到地方政府更大力度的支持。第五，農村經濟的不斷發展和農民收入的不斷增長，直接促使農村商業銀行的信貸資金和金融服務形成巨大的供求市場。

　　當然，農村商業銀行所存在的短板也不容忽視。首先，農村金融機構的公司治理結構需要進一步完善，存在大股東操控、“內部人”控制、內部關聯交易和利益輸送等問題。第二，農村商業銀行主要扎根在農村，機構拓展和人才方面有局限，所以吸收存款、籌集資金的能力也有限。第三，吸引有實力股東和補充增加資本方面有一定困難。第四，異地展業和客戶拓展方面有所限制。第五，可提供的金融產品創新的空間有一定局限。第六，部分農村商業銀行金融創新與風控能力有限。第七，金融科技開發應用能力有限。第八，對專業經營管理人才的吸引力有限。

　　在新的發展形勢和格局下，面對上述挑戰和發展機遇，基於農村商業銀行自身的優勢和短板，我認為要從兩方面揚長避短，在改革創新中實現新的發展。

　　首先，應辯證動態看待形勢、機遇和挑戰、優勢與短板。

　　挑戰與機遇、優勢與短板都是可以相互轉化的，只要應對得力就可以實現危中生機、化危為機。這種轉變在很大程度上需要通過改革創新來實現，所以，改革創新永遠是持續發展的強大和不竭動力。同時，改革創新也是應對挑戰、克服短板弱項，化挑戰為機遇、轉危機為機會的最有力武器。在這裡必須強調，任何創新都必須以依法合規和審慎監管為前提。任何金融創新都必須在審慎監管的前提下，實現風險有效管控下的金融創新，否則的話金融創新就會釀成金融風險甚至會形成系統性的金融風險。所以，我們也必須認真總結經驗教訓，把所有的創新置於有效和審慎監管之下。其次，任何創新都必須以有效的公司治理和風險管控為保障。最後，任何創新都必須以更好服務“三農”、服務鄉村振興、服務農業現代化為宗旨。

　　其次，改革創新的思考與探索。

　　一是要堅決改進和不斷完善公司治理。良好的公司治理結構是保障銀行能夠行穩致遠、健康可持續發展的基石，也是開拓創新、管控風險、提高核心競爭力的基石。要在建立和完善有效製衡、監督的同時，提高決策效率與科學化水準。要有效防止大股東操控、內部人控制、內部關聯交易及利益輸送。

　　二是要探索新的風險管控模式和手段。科學有效的風險管控是業務創新、工具創新、產品創新的前提和保障。既要主動運用現代信息手段、金融科技工具、大數據及人工智能，也要從實際情況出發、因地製宜、揚長避短，探索自己獨特、有效的風險管控模式。

　　三是要探索新的授信模式和路徑。在全面了解客戶信息、掌握客戶信用狀況、預測資金回流的前提下，探索不再過度依賴抵押擔保、主要憑借信用記錄和資金回流情況來提供綜合授信融資的模式，包括授信額度、融資方式、貸款期限、綜合利率，以及調整條件和還款方式等。在授信額度內，可隨借隨還、可長可短、可多可少、靈活方便、風險可控。這不僅是農村商業銀行面臨的課題，也是其他銀行面臨的課題。銀行風險管理不能過度依賴抵押擔保。真正能夠體現風險管理能力，實現金融創新更好地服務實體經濟，就應該探索如何在減少對抵押擔保依賴的情況下，更多依靠風險評估，靠對客戶信用的評估，對客戶業務資金周轉、業務市場空間等方面的判斷來對企業進行融資授信，授信的額度方式、利率都應該更符合風險管理的水準。這方面如果有新的探索與突破，將會成為銀行新的競爭優勢。對中國銀行業下一步發展以及對實體經濟的支持都是非常有益的。

　　四是探索在堅持商業可持續的前提下，支持鄉村產業振興與農業現代化的有效方式。鄉村產業振興和農業現代化的推進，是農村商業銀行創新發展的最重要機遇。農村商業銀行應該在運用當地特色資源、發展當地特色產業、開發當地特色產品、打造當地特色競爭優勢上，充分發揮自己獨特優勢。要充分運用這一重要機遇，加大資金支持與金融服務力度，但不可一哄而上，不能完全靠政策性補貼支持，必須堅持商業可持續，做到風險可控。這裡包括融資模式、融資工具、風險管控等，這都是很大的挑戰。

　　五是探索農村商業銀行相互合作、相互支持、協作共贏的有效機制。這是增強農村商業銀行整體抗風險能力、創新能力、服務“三農”能力和自身發展能力的重要途徑，“聯盟”就是一個很好的形式，可以把聯盟建設成更加緊密的、推動業務創新發展的命運共同體，在信息、人才、資金、服務、平台、產品、維權等方面，充分發揮聯盟互相合作機制的作用，實現協作共贏、共同發展。

　　六是探索可支撐業務創新發展、商業可持續的資本金補充機制。這是銀行實現安全和可持續發展的重要基礎，也是增強銀行創新能力和核心競爭力的重要支撐。要選擇注重銀行長期健康發展、具有持續補充資本能力及意願的股東；要充分運用各種可以運用的資本創新工具；要建立可以應對較嚴重形勢、承受較嚴重壓力的資本儲備。

　　本文原發於金融時報

　　(本文作者介紹：國務院參事、中國銀保監會原副主席)