隨著大數據、人工智能、雲計算的發展，金融科技已經將銀行物理網點“武裝到牙齒”。從超級櫃員機、到手指靜脈掃描器再到刷臉取現，不到一年的功夫，上述酷炫的金融科技都成了銀行網點的“過去式”。
近日，中國建設銀行上海市分行的“無人銀行”正式落地，成為全國首家無人銀行。4月11日下午4點半，雖然銀行網點營業時間已經結束，但圍在上海市九江路303號建設銀行門口的人卻仍然不少。自4月9日這家全國首個主打刷臉取款、機器人服務、VR體驗等科技概念的無人銀行開業以來，參觀體驗者絡繹不絕，以至於建行特意配備了數名工作人員現場指導操作。
跨入銀行大門，迎面走來的取號機器人笑容可掬。告訴機器人你需要辦理的業務，如取款、轉账、匯款等，它會自動為你取號。不過在人多嘈雜時，機器人對語音的識別度較低，可直接點擊螢幕進行選擇。首次進入大廳需要刷身份證並進行人臉識別綁定，以後就可以直接刷臉了。
第一財經記者發現，此次建行推出的“無人銀行”則比上述“常規”科技更進一步，集合器人、智慧櫃員機、VTM機、外匯兌換機以及各類多媒體展示屏於一身，而傳統網點的櫃員，大堂經理則統統消失，成為名副其實的“無人銀行”。
刷臉取款500元以下免密
按業務來看，該無人銀行大致分為金融/理財服務區、生活服務區、VR體驗區和智慧社交區。
具體而言，該行提供的金融服務包括開卡、存取款、轉账匯款、外幣兌換等。至於宣傳螢幕上提到的理財服務，記者谘詢現場工作了解到，由於涉及風險管理問題，無人銀行不支持辦理銀行理財業務。
近年來，人臉識別運用的領域越來越廣，技術的不斷提升也終於使得人臉識別擴展到了對風險把控要求最高的金融領域。此前已有支付寶開通刷臉支付，招行、農行試點刷臉取款，而建行無人銀行自然也將“刷臉取款+語音識別”作為一大特色。目前，建行在全國能刷臉取款的機器僅此一台。
在存取款一體機上選擇刷臉取款，首次使用該功能需插入銀行卡，輸入手機號並拍照，進行綁定。第二次刷臉取款只需輸入手機號碼即可。值得注意的是，取款金額小於500元的，可以直接取款，無需輸入密碼。而之前農行的刷臉取款還要輸入身份證號和密碼，相比而言建行更加便捷。語音識別方面，靈敏度以及對非標準國語的識別度還有待提高。
對於較為複雜的業務，在VIP理財室和VTM機（遠程影片櫃員機）上，可通過電話獲得遠程客服服務，不過該服務目前還未開通。
另一頗具特色的服務是VR看房。在VR體驗室，體驗者可看到建行“建融家園”中所有在租房源，360度觀察屋內細節。
自去年以來，銀行業響應中央“房子是用來住的，不是用來炒的”、“租購並舉”政策號召，紛紛進軍長租公寓市場。建設銀行是其中的先行者。去年11月，建行正式發布“CCB建融家園計劃”，與11家開發商合作進軍長租市場，目前已涉足多個省市。
圖為建行智能機器人“小龍人”在和參觀者對話，它相當於普通銀行中的大堂經理
“無人銀行”五大特點
常見的自助購匯機、理財櫃員機、以及能交水電煤氣費的便民服務一體櫃員機已經不足為奇。而比ATM機足足大了一倍，上下兩個液晶顯示屏、帶人臉識別裝置的攝影頭的“超級櫃台”也成為多家支行標配。
不過此次“無人銀行”與眾不同之處在於其高度智能化。據建行工作人員介紹，此次推出的“無人銀行”具有五大特點。分別為全程全自助，高度智能化，業務覆蓋廣，場景化體驗與溫度服務。走進建行“無人銀行”，從機器人、智慧櫃員機、VTM機、外匯兌換機到各類多媒體展示屏讓人眼花繚亂，而傳統網點林立的高低櫃台、忙碌的工作人員以及擁擠的排隊人群統統不見蹤影。
不過，過去傳統網點在向智能化網點轉換的過程中，其中痛點之一是智能化機器雖然解放了櫃員人力，但需要額外的講解員來幫助客戶熟悉這些高科技自助櫃員機，特別是面對中老年人時，高科技反而羈絆了工作效率。
此次，建行“無人銀行”則試圖使用智能服務機器人擔負起了網點大堂經理的角色，通過自然語言與到店客戶進行交流互動，了解客戶服務需求引導客戶進入不同服務區域體驗完成所需交易。
此外，無人網點中，生物識別、語音識別等人工智能技術得到廣泛應用，實現對客戶身份識別與網點設備的智慧聯動。通過AR網點導覽功能，客戶手機APP在真實太空和精準位置識別不同的設備，介紹不同場景功能，來代替網點員工輔助客戶完成交易。
雖然此次落地的“無人銀行”物理太空並不大，但“麻雀雖小，五髒俱全”。 建行有關人士介紹，各種自助機具承擔了90%以上傳統網點的現金及非現金各項業務。值得注意的是，對於VIP客戶的複雜業務還專門開辟了私密性很強的單獨太空，通過遠程影片專家系統由專屬客戶經理為其提供一對一的尊享谘詢服務。
最後，與目前大多網點打法類似，建行的“無人網點”也著力打造除交易外的其他場景。
建行有關人士介紹：“無人銀行內有約5萬多冊圖書供到店客戶免費閱讀，並可通過APP免費保存至客戶手機帶走；前沿的VR、AR元素遊戲可供客戶暢享，完成遊戲體驗還會獲得各具特色的小禮物；辦理相關金融業務可在自助售貨機上領取免費飲品；合照牆拍照後可以轉發自己的照片至朋友圈留念……”
複雜決策、涉及人類情感工種不易替代
除了建設銀行，各家銀行都在專注物理網點轉型。
以農行為例，2017北京國際金融博覽會上見到，農業銀行展區展覽的刷臉取款，無需插入銀行卡，通過正視攝影頭，保持與攝影頭50cm內距離，便可完成銀行卡和身份的識別。農業銀行表示，目前ATM刷臉取款系統限定用戶每日取款累計不能超過3000元。
此外，除了人工智能對傳統銀行零售業務的衝擊外，近期，部分銀行在對公業務智能化上也足了功夫。例如，工商銀行已經在湖北、浙江、江蘇、貴州、四川等7個地區先上線了公账戶開立的智能化服務，2018年還將增加河北、陝西等3個地區。通過一台可移動的銀行“智能終端”，客戶僅需到網點一次、最快30分鐘便可辦完對公账戶開立等一系列業務。
在近日中行2017年業績發布會上，中行董事長陳四清在業績發布會上闡述了中行新的發展戰略。其中，“科技引領”是其屢屢提及的關鍵詞，“以後保證對科技的投入不會低於集團營業收入的1%”，並強調中行將重視手機銀行的發展。
而另一方面，隨著金融科技的進軍，銀行物理網點收縮關停潮已經浮現。第一財經梳理銀監會官網關於銀行網點的開業批複、終止營業批複時發現，近兩年來，銀監會關於銀行網點終止營業的批複數量大幅增加。
數據顯示，2016年終止營業批複數量達到869份，2017年終止營業的批複更是高達1426份，呈現明顯上升態勢。而與之形成鮮明對比的是，開業批複數量卻呈現下降態勢，2016年開業批複網點數3567份，2017年關於銀行網點開業的批複約2710份。
波士頓谘詢公司董事總經理何大勇此前在接受第一財經記者專訪時表示，未來銀行網點數量會減少，網點面積會減少，網點人員會經歷調整。人工智能對銀行工種而言，首先會取代“簡單”、“重複性”勞動，最典型的是櫃員。不過他認為，凡涉及複雜決策、有人情感因素與經常變化的業務不容易被人工智能所替代。
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