馬上金融完成第三輪增資，注冊用戶突破5000萬

文/ 韓璐 編輯/ 李惠琳

創立於2015年的馬上金融，是重慶地區唯一一家持牌消費金融公司，其股東包括重慶百貨、北京中關村科金技術有限公司（下稱“中科金”）、重慶銀行、浙江中國小商品城集團股份有限公司、物美控股集團有限公司、陽光財產保險股份有限公司。

2017年8月，銀監會下發了《關於就聯合貸款模式征求意見的通知》，就互聯網貸款模式提出了準入資質以及風控要求，首次明確提出，只有經銀監會批準設立的持牌金融機構才能從事互聯網聯合放貸業務。

監管風向趨嚴，牌照難求，持牌消費金融公司的價值大幅提升。持牌的馬上金融在2016年、2017年相繼完成兩輪融資，注冊資本金從3億元增至22億元。

今年，重慶百貨發布了對馬上金融進行第三輪增資的公告。重慶百貨表示，公司擬決定出資6.3億元，參與馬上金融第三輪增資。據馬上金融創始人兼CEO趙國慶向《21CBR》記者透露，本輪增資已經完成，增資後馬上金融注冊資本為40億元。

股東增資背後，與馬上金融的業績表現分不開，根據趙國慶介紹，截至9月末，馬上金融注冊用戶數突破5000萬，活躍用戶數突破1500萬。

暴增的業績與當前消費趨勢密切相關。趙國慶坦言，從當前的消費理念、消費模式、消費結構的變化軌跡來看，中國的消費分級時代正在到來。消費者對消費品的需求更加多元化，美業、廚師、教育、培訓等剛性消費明顯上升，3C數位等時尚潮流類商品略有下降。同時，AI、移動互聯網等新技術的發展對於消費結構的變化具有明顯的影響，提前消費、分期消費的火熱也體現出消費方式和消費理念的更新。

這些背景下，消費金融已成為刺激內需、去庫存、去產能、有效支持供給側改革、助力實體經濟發展的重要動力。

場景化、科技化

天時地利的消費金融，要如何做好？

趙國慶認為，消費金融小額分散的模式與高頻低值的場景消費特徵十分契合，所以馬上消費金融在創立之初就確立了與場景結合的發展路線，從最難做的小額分散、無抵押、純信用的普惠模式切入，深耕消費場景，與線上上百個場景以及線下超過10萬門市合作。在AI、移動互聯網等新技術推動以及日益完善的物流配送體系支撐下，超市、百貨等傳統零售業態與線上電商平台的深度融合形成了場景消費模式的主流趨勢。

據國家統計局數據顯示，今年前三季度實物商品網上零售額對社會消費品零售總額增長的貢獻率超過40%。馬上金融服務的客群是銀行難以觸達的缺乏征信記錄、低收入、普惠群體，其通過創新的金融模式，為普羅大眾帶來了更加多樣、方便的分期消費方式，讓消費者在消費額度、支付方式等方面都有了更多選擇太空。

除了立足場景以外，科技亦是馬上金融的重要驅動力。“2018年，馬上金融整體在科技上的投入金額，超過5個億。”趙國慶坦言，科技創新其實是在拓寬馬上金融的服務邊界。

據悉，馬上金融基於自主研發的金融雲平台已於日前正式上線，利用雲計算容器化技術，將消費金融業務中的數據、用戶、流程、服務及價值通過數據中心、客戶端等技術手段打通，成功實現了系統化、統一化、自主創新的雲平台運行。基於AI技術打造的智能客服平台也已正式對外開放上線，並率先輸出給了西南最大零售商重慶百貨，通過人工智能和先進的零售供應鏈管理經驗的有機融合，實現人工系統向智能系統的更新。

上線收入償債模型

近期，中共中央、國務院印發的《關於完善促進消費體制機制，進一步激發居民消費潛力的若乾意見》提出，進一步提升金融對促進消費的支持作用，鼓勵消費金融創新，規範發展消費信貸，把握好保持居民合理杠杆水準與消費信貸合理增長的關係。

儘管消費金融屢獲頂層設計支持。然而，過度借貸、非理性消費，也會帶來行業的各種問題。如何理性引導消費成為了新課題。

“我們一直在努力給用戶提供一個綠色、普惠的消費環境，十分關注用戶收入和負債的比例，避免過度負債所帶來的債務風險。”趙國慶說。

日前，馬上金融自主研發的收入償債比模型正式上線，作為風控科技又一創新嘗試，通過機器深度學習，動態分析用戶償還短期債務的能力，進行合理適度授信，通過創新科技支持理性消費、健康消費，擔起消費金融產品的社會責任。

“消費金融業務的核心仍是風控，做金融經營的是風險，對風控怎麽重視都不過分。”作為整條業務鏈的核心命門，嚴格縝密的風控流程始終是競爭的核心。馬上金融不斷通過科技賦能加大對風險的管控，從而更精準地識別用戶的消費場景，更好地理解用戶的消費需求，更豐富的將適合不同用戶的產品、活動、服務資訊進行精準遞送，從而達到千人千面的信貸風控管理。

據趙國慶介紹，馬上金融現已實現了動態的申請表單。如申請一個小額貸款，信用好的人，填一個手機號碼錢即可到账，還可提供不同額度的授信套餐。反之信用很差的人，就需要填寫複雜的表單再進入，繼而完成動態授信的過程。現如今，馬上金融運用傳統客戶身份識別手段的同時，已增加活體識別、人臉比對等智能技術手段，將智能風控模型融入到對客戶精準度的識別中。基於智能風控模型的自動化審批，不斷優化信審流程、提升業務量，真正的實現技術驅動的信貸決策。

接下來，馬上金融還計劃將金融服務傳遞到三四線城市甚至縣鎮地區，覆蓋信用記錄缺失、傳統金融服務盲點的農村消費群體，滿足了他們改善生活品質的需要。“未來將著力在鄉村振興方面提供創新的金融產品和服務。”趙國慶說。

題圖來源：受訪者提供