房貸利率下調？勸你千萬別碰首付貸！

摘要：調控決心依然堅挺

撰文|張銀銀

房貸利率出現了分化的趨勢。

儘管融360《2018年10月中國房貸市場報告》顯示，10月全國首套房貸款平均利率為5.71%，相當於基準利率1.165倍，刷新年內新高，保持連續22個月上漲。

然而有權威媒體報導稱，雖然房貸利率整體保持上行，但與以往全面火熱的趨勢不同，多個一二線城市的部分銀行，利率有下調趨勢。也就是說可能真相又被平均給抹殺了。

就在上周，有媒體在多家銀行確定，北京、廣州、杭州、深圳、南京、廈門等地出現了部分銀行房貸利率回調的變化。目前上海的平均房貸利率是5.18%，隻比基準利率上浮了5%，而廈門，昆明，烏魯木齊，大連基本也只上浮了10%，在5.4%附近，北京、福州還有太原是5.49%，上浮幅度也從15%下降到了12%。

如果從一套房而二套房的角度來看，首套房利率從之前的上浮15-20%，下調到了只上浮10-15%這個區間，而二套房通常還是上浮比較多。總體來看，目前的房貸利率，無論是首套還是二套，比之前大概下調了5%左右。

實際上，從全國數據看，銷售增速放緩早就開始。但是，一方面有調控抑製了網簽節奏的因素，同時一開始沒人信調控不開玩笑。

隨著時間的推移，網簽數據不可能一直靠拖。周期進入下半場。

所以，如果說6個月左右的全國性銷售面積增速滑坡，或者低增速，可能還是多空博弈、對抗調控。

超過了6個月，甚至達到了12個月銷售面積增速低位，那麽一定是行情開始逆轉。

另一方面，現在的情況更多是銀行需要做績效，需要多做抵押貸款這樣的優質貸款業務。

今年前10個月，全國平均房貸利率的持續走高，“貸款200萬，多還30萬”的新聞相信大家都還記憶猶新。

今年房價本來已在高位，房貸利率上調又增加購房成本，很多所謂的剛需，被這“兩座大山”壓成了不需：暫時放棄了購房。

但銀行今年的日子並不好過，降薪、裁員的消息也不時曝出。如果有哪家銀行開始下調房貸利率，其他銀行不跟進，這優質的抵押貸款業務還怎做？！

所以我們看到，一個城市傳出有房貸利率下調的新聞，通常差不多時間內，這個城市會出現多家銀行紛紛下調房貸利率，不然難以招攬新客戶。

特別有趣的是，如果這個時候該城市除了在金融政策上做點動作，不敢大幅放寬購房準入條件、貸款條件。恰恰說明，上頭的調控決心還堅挺。

銀行也不敢降得太多，畢竟大的調控環境在這。對於普通人來說，起碼可以感受到的是，房貸審批是不是很慢很慢、利率維持高位？如果是，而且維持很長時間如此，這說明銀行的態度，說明金融監管部門的總量和政策口徑。

如果是有息首付貸，本輪周期的上半場，剛需和投資者的加杠杆玩法，那是過去時。

如今，在一些城市開發商為了促銷，很多提供的是首付免費分期。

據我這兩個月出差看到的，以及聽朋友介紹的情況，首付免費分期在一些城市已經出現，不止是環京。其中，不乏一些規模開發商。這說明了啥？不是缺錢缺到了極端，誰會冒著風險這麽乾！