部分銀行調整壓降開發貸款 有監管入場檢查信貸資金流向

21世紀經濟報導 辛繼召 深圳報導

“房住不炒”之下，商業銀行開始調整授信政策，收縮開發性貸款等涉房業務。

8月8日，數位業內人士對21世紀經濟報導記者表示，近期開發貸批貸速度有所下降，有的銀行開始調整資產結構，壓降涉房貸款規模。信貸檢查也要求要落實到位，按照實質大於形式的原則穿透監管資金流向。

此前7月31日，中國人民銀行對外表示，各類銀行要轉變傳統信貸路徑依賴，合理控制房地產貸款投放。其中，在開發性貸款方面，加強對存在高杠杆經營的大型房企融資行為的監管和風險提示，合理管控企業有息負債規模和資產負債率。

有銀行業內人士表示，監管開始入場檢查銀行房地產信貸業務，除傳統的開發性貸款、個人抵押貸款，也要檢查涉房商票質押貸款。

也有銀行開始自查房地產業務。21世紀經濟報導記者獨家獲悉，某股份製銀行已經發文，要求落實監管機構金融回歸本源、服務實體經濟，堅持“房住不炒”的總體要求，開展專項檢查。

銀行業的貸款投向中，房地產開發貸款超11兆元，這一龐大的資產增速開始下降。根據央行數據，截至2019年二季度末，房地產開發貸款餘額11.04兆元，同比增長14.6%，增速比上季末低4.3個百分點。

調控開發貸款

一位華南股份製銀行對公人士表示，開發性貸款和經營性物業貸款在年初仍是投放重點，數家國內大型房企曾有融資，近期開發貸並沒有停止，但是批貸不容易了。

另一股份製銀行分行人士表示，該分行的表內外資產約4600億。資產結構中，房地產大約佔比1/3。在“房住不炒”監管要求下，該行近期調整資產結構，下半年資產投放額度仍在增長，但是個人住房貸款和開發性貸款都要壓降，新增額度轉向普惠。

從信貸政策看，多位業內人士表示，房地產信貸政策並無變動，只是監管變得更嚴格。且有的地方監管已經入場檢查地產信貸情況。

一位華東銀行業內人士表示，信貸政策與之前一致，但要求要落實到位，按照實質大於形式的原則穿透監管資金流向。部分銀行之前打擦邊球，通過形式創新給地產融資的做法已經走不通了。

隨著監管對“三三四”以及此後一系列檢查，各家銀行對房地產業務風險合規更為重視。

21世紀經濟報導記者調查發現，在實際業務中，不同銀行對開發性貸款的把握程度不一。部分股份製商業銀行、城商行近兩年在開發性貸款投放較多，但有的國有大行已經投放大為減少。

一位國有大行分行人士指出，該分行地產授信政策沒有更嚴，但由於監管、審計檢查中，房地產業務是重點，該分行已經很少投放開發性貸款，甚至拖累個人住房抵押貸款增速。

某知名地產分析人士認為，今年下半年，監管仍將堅持房地產調控從緊的導向，房地產貸款也是重點查處的內容。房地產信貸管控中，自查是一種前期的管控，各大銀行需要重視起來。不排除後續還會有各類監管風暴，包括銀行和房企、購房者等都需要謹慎，需要合規辦理貸款。

地產信貸大檢查

在“房住不炒”之下，既有監管開始入場檢查銀行房地產信貸業務，也有銀行開始自查房地產業務，調整信貸投向。

近日，市場流傳一份銀保監會發布的《關於開展2019年銀行機構房地產業務專項檢查的通知》，在32個城市開展銀行房地產業務專項檢查工作。21世紀經濟報導記者採訪多方人士，均未否認其真實性。

該檢查通知顯示，根據國家統計局發布的2019年6月份全國70城商品住宅銷售價格指數，結合參加房地產“一城一策”試點重點城市名單，對北上廣深、部分二線城市在內的32個城市，由各地銀保監局選擇房地產信貸規模較大或佔比較高的機構、房地產相關業務風險較為突出的機構、與融資規模較大的房地產企業合作較多的機構、與交易火爆建案合作密切的機構等進行檢查，受檢機構原則上不得少於3家。

有銀行業內人士表示，銀保監局已經入場檢查信貸業務，除傳統的開發性貸款、個人抵押貸款，也要檢查涉房商票質押貸款。

根據上述通知，監管檢查重點包括貫徹落實國家房地產政策和監管規定所采取的主要措施、取得的效果及存在的問題；房地產開發貸款和土地儲備貸款管理情況，包括集中度管理、資本金來源真實性審查、落實最低資本金比例要求、企業資質審查等，以及違規向“四證”不全項目提供融資；房地產業務風險管理情況；個人綜合消費貸款、經營性貸款、“首付貸”、信用卡透支等資金挪用於購房，以及其他銀行信貸資金被違規挪用於房地產領域；銀行理財資金投向房地產領域，直接或變相為房地產企業支付土地購置費用提供融資，或以自身信用提供支持或通道等問題。

在此情況下，此前在地產業務較為激進的股份製銀行，也已經開始將業務重心轉移。

21世紀經濟報導記者獨家獲悉，某股份製銀行已經發文，要求落實監管機構金融回歸本源、服務實體經濟，堅持“房住不炒”的總體要求，開展全行房地產行業授信業務專項檢查。

檢查範圍為截至7月末投向為房地產行業的表內外存量授信業務，重點自查房地產開發貸款業務，包括貸前和貸後檢查。

其中，貸前檢查包括房地產業務是否存在未取得總行房地產名單準入，即進行授信審查審批；檢查是否存在未取得總行限額核準，即進行房地產項目放款；檢查是否存在超集團授信額度投放，以及未取得集團授信額度切分即進行房地產項目放款。此外，檢查是否直接或變相為房地產企業支付土地購置費用提供各類表內外融資，或以自身信用提供支持或通道；是否向“四證”不全、資本金未足額到位的商業性房地產開發項目提供融資。

在貸後檢查方面，檢查項目資本金比例是否符合國家有關規定，是否存在抽逃資本金的行為；借款人是否接受資金監管、對外支付程序是否合規、是否存在挪用的行為、資金運行是否做到封閉管理；單筆金額超過總投資5%或超過500 萬元的貸款資金支付採用受託支付的應檢查支付相關的交易背景資料是否符合約定用途。