區塊鏈要涼了嗎？ 互聯網保險或掀起新浪潮

最近，張偉很焦慮。他的公司在互聯網保險第一波創業潮中小有名氣，在第二波互聯網保險轉保險科技的過程中也很順利拿到了投資。這次，關於是否要把區塊鏈+保險作為主要戰略，公司內部產生了嚴重分歧。

強調轉型的觀點集中在浪潮必須跟上，不能out，未來區塊鏈一定會成為保險創新的最強驅動力；反對的一方觀點則集中於區塊鏈泡沫太大，難於落地。

區塊鏈大潮，誰都不敢錯過。區塊鏈向上，除了各色幣種外，作為區塊鏈的典型應用場景，保險業和區塊鏈正賦予雙方更多的想象。

張偉焦慮的原因還在於，如果自己不行動，那麽在區塊鏈的落地場景中，公司可能將失去先發機會。過去的兩波互聯網保險浪潮中，張偉小有名氣的原因就在於先機。

“如果這波做ICO的盯準了保險行業的機會，並迅速轉入，自己在保險行業這幾年的積累還有門檻嗎？”張偉每天都會問自己，他每天都會關注著區塊鏈的各種群，購買了寫區塊鏈的所有書，有時間還會去參加各類培訓聽聽觀點。

這不只是張偉的焦慮和迷茫，也是互聯網保險行業在每次轉型中的焦慮和迷茫。但毋庸置疑的是，區塊鏈已經來了。3月24日，螞蟻金服CEO井賢棟公開表示，“未來一年區塊鏈很可能迎來泡沫的破滅，但這也正意味區塊鏈真實價值開始浮現。”他還認為區塊鏈技術三年內將迎來規模商用。

就保險行業而言，區塊鏈養牛、區塊鏈養雞，保險行業已告別過去“數豬尾巴”理賠的痛點，實現可追溯的核保和理賠，而相互保險用區塊鏈技術創新理賠的方式也讓業界興奮，用區塊鏈技術記錄理賠資訊，能夠保證資訊的真實準確不可篡改。應用場景、降低成本、高效運營、共享資訊和反欺詐是未來保險區塊鏈應用的五大關鍵詞。

向前一步 布局區塊鏈

區塊鏈和保險的聯繫由來已久。早在2001年以前，一家運用了區塊鏈“雛形”的技術公司——網絡現金（CyberCash）就曾和保險產生了互動，這家公司能夠使用網絡幣的數字貨幣，而它們能得到美國政府聯邦存款保險公司（FDIC）對每個账戶高達10萬元的投保金額。近日在某風險交易所落地的針對全球數字貨幣的新幣破發險似乎延續了區塊鏈和保險之間的“神秘”聯繫。

而保險落地區塊鏈的場景並不是區塊鏈和保險這二者發生化學反應的最佳實驗田，區塊鏈技術對於保險創新、尤其是互聯網保險創新的“最後一公里”才是令保險業血液沸騰的因子。

3月12日，中國保信在其發布的《移動科技在保險行業的應用及標準化研究》報告中強調，區塊鏈能重新構建更加公平、高效的信用體系，大數據、雲計算等將進一步強化風險管理等核心功能；智能投顧、智能合約將合力推動全新的行銷模式；保險將轉變為融合科技、服務和管理的新商業模式。

在去年3月發布的《保險區塊鏈研究》報告（下稱《報告》）中，區塊鏈被認為是將重構保險創新的技術之一。《報告》中顯示，保險是區塊鏈應用的典型場景，這是由於保險與區塊鏈的共同基因決定的，保險是一種社會和經濟的制度安排，其存在的重要基礎和核心內涵是個體的集合與協同，繼而實現基於市場機制的社會互助。區塊鏈則通過一系列技術手段構建“全網共識”，其目的也是建立基於算法的相對剛性和高效的個體的集合與協同，繼而為相關管理提供技術實現與保障。

區塊鏈也不僅僅在全球保險市場，更是在中國保險市場引發創新風暴。一年前，區塊鏈還被認為是和大數據同列的技術關鍵詞，一年後的今天，區塊鏈已然成為錯過就不再來的巨大商機。

目前，諸多保險公司已紛紛布局區塊鏈，界面新聞梳理了相關布局如下圖：

保險公司在區塊鏈實踐情況一覽，界面新聞整理

在保險領域，區塊鏈被賦予重任，對整個保險產業鏈區塊鏈都可能產生影響，如產品開發和銷售管道、產品的定價、核保與理賠等。據一位互聯網保險創業者分析，“區塊鏈可以為保險行業提供基於智能合約的自動賠償和電子保單存證的解決方案，在保險的場景探索方面都將發揮作用。”

航延險 區塊鏈全面落地的第一個險種？

具體細究，區塊鏈無疑能夠幫助保險在降低成本、高效運營、共享資訊及反欺詐上發揮作用。

降低成本無疑身處首位。根據貝恩公司與Broadridge聯合完成的研究報告顯示，區塊鏈每年可以為全球金融市場節約150億-350億美元的成本。而針對保險行業而言，效果更甚。據上述報告顯示，交易成本是保險業成本的重要組成部分，研究機構的相關報告表明，區塊鏈尤其是智能合約技術，將在金融合約執行和管理方面發揮獨特作用，並有望降低成本10%-20%，就財產保險而言，通常的運用費用率為30%。而其中用於合約管理，特別是理賠管理的部分佔較高的比重。

根據IT Service Group的研究，在汽車保險行業，保險公司通過使用智能合約，可以減少約13%的運營和理賠處理費用，2016年中國汽車保險的保費大約為7000億元，即使按照10%計算，減少的費用也在700億元左右。

不僅僅是效率提升，區塊鏈技術還能夠改善客戶體驗、使運營更為高效。以班機延誤險為例，《報告》分析，市場參與者可以利用區塊鏈技術有組織的自行創建虛擬風險池體系，更自主直接和高效的管理風險，形成分布式“微保險”或者微互助組織，利用智能合約實現自動執行，還可以實現自動調控，即使調整賠付資金池，確保風險暴露的有效和動態覆蓋。

一份數據統計曾顯示，僅從2014年5月到2015年5月，有55.8萬乘客沒有因為航空延誤或取消向保險公司申請理賠，申請理賠的人數甚至不到四成，由此不難推斷，用戶很可能因為理賠的過程繁瑣而放棄購買保險。

一位財險公司人士分析稱，“事實上，得益於科技手段的應用，航延險的用戶體驗不斷得到優化。目前很多保險公司已經可以實現航延險的自動理賠，而未來隨著區塊鏈技術的成熟以及深度應用，即越來越多的主體、生態都應用這一技術，可以通過區塊鏈技術存儲一個智能航空延誤險合約，一旦班機延誤，合約將被觸發，從而實現自動理賠支付。如此一來，用戶對於理賠服務是‘無感的’，用戶對於保險的粘性也在斷增強，更願意去購買一年多次打包的保險服務。保險也從與用戶一年一次的互動，逐漸到高頻、小額的多次互動。”

也有業內人士分析稱，“區塊鏈的應用還要考慮投入產出比，航延險可以利用區塊鏈技術提高運營效率，但是險種太小也要考慮投產比的問題，更關注區塊鏈技術應用成本下降後的應用。”

當然，航延險只是保險種類中很小的一個，未來區塊鏈對各類險種的影響都值得期待，尤其是人身險。據2014年底歐美保險業論壇發布的保險區塊鏈應用專題報告《終身之鏈》中闡述，區塊鏈對人身保險業的影響，身份、太空和關係三方面。

保險亦只是區塊鏈應用的一個版塊。近日，在接受界面新聞採訪時，Emercoin業務負責人Konstantin Bigus表示，“我們現在和保險行業大概有三個合作的項目，兩個是在美國，一個是在亞洲。區塊鏈技術最主要解決的一個問題就是信任的問題和透明的問題，對於保險公司來講，更希望能夠通過區塊鏈技術來增加保單量，提高理賠效率，還有時間管理等方面的透明度能夠為客戶帶來更高的價值。”目前，崛起幣為一些分布式信任服務提供去中心化區塊鏈平台。

在歐洲的一些國家，區塊鏈技術已經應用在資訊技術、電信、農業、運輸、建築等行業。Bitfury集團Exonum負責人Alex Shevechenko告訴界面新聞：“區塊鏈技術正提升全世界範圍內數據和資產的管理、轉移和保存方式，並且有更多的金融企業感興趣。”Bitfury集團是一家從事區塊鏈技術服務的公司，也是區塊鏈生態系統中最大的私營基建供貨商之一。

區塊鏈技術的應用場景一覽

相互保險和再保險已成先行者

目前保險公司在區塊鏈技術上的布局，除了人保財險和眾安科技利用溯源的區塊鏈養殖，實際落地的有三大梯隊，首先是先行者相互保險公司和再保險公司，其次是相互保險以外的保險科技公司，第三是大型保險公司和行業性平台。

利用區塊鏈溯源最易理解，“標的唯一性”不只應用於保險行業，更多的是農業養殖和產品溯源等，據界面新聞此前了解，人保財險通過構建基於區塊鏈的養殖業溯源體系，通過區塊鏈技術真實記錄個體識別記錄，實現肉牛乃至肉製品的有效溯源，以及全生命周期的“驗明正身”和連續記錄。

區塊鏈溯源技術一覽

而在保險應用的區塊鏈技術的典型場景中，相互保險和再保險被公認為是最典型的兩個。從目前保險公司布局一覽表中可以看到，再保險公司活躍在最前線，上述《報告》中分析，“如果說保險是區塊鏈的典型場景，那麽再保險就是典型中的典型，因為再保險是基於原保險的保險，是一種再合約的過程，所以是區塊鏈應用的典型環境。”

區塊鏈的建立信任屬性亦讓相互保險成為典型場景之一。2015年9月，隨著保監會批準了眾惠財產相互保險社、信美相互人壽保險公司及匯友建工相互保險有限公司的申請，相互保險也進入了新的發展期。

據界面新聞了解，信美相互人壽保險公司已將區塊鏈與運用於“會員愛心救助账戶”、“賠審團”等場景中。3月22日，車車科技還與華為雲宣布打造區塊鏈開放平台，首選進軍互助社群領域，發布了一款基於區塊鏈技術的公益社群互助創新產品。

據信美相互人壽保險公司相關技術負責人告訴界面新聞，“區塊鏈的使用需要與特定場景綁定，相互保險沒有股東，由會員共同所有，有資訊共享的需求，區塊鏈的使用可保證資訊不可篡改，不可抵賴，安全可靠透出。”這也是相互保險成為典型應用場景的重要原因之一。信美運用區塊鏈技術來存證資訊，用區塊鏈記錄理賠資訊，用展示出來的標簽對應真實的理賠案例，通過鏈上的詳細資訊可以保障資訊真實準確且不能篡改。

上述負責人還表示，“現在社會上有相當一部分人對保險行業的看法比較負面，但區塊鏈技術使這種負面觀點的轉變成為一種可能。因為它能夠用技術的方式為金融交易提供增信，包括銀行、保險、支付在內的金融領域中，得到用戶的信任非常重要，而區塊鏈恰恰提供了這種可能。”

（文中張偉為化名）