作者：時代財經 呂錦明
好萊塢大片《星河戰隊》中的男主角——重型巡洋艦艦長強尼·瑞克，是許多影迷心目中的“愛豆”。故事中的他，外形硬朗、果敢堅毅，總能在危急時刻挺身而出，引領他的星河艦隊攻城拔寨、攻堅克難，打敗一個又一個對手、打贏一場又一場的硬仗。
在平安銀行董事長謝永林的頭腦中，同樣有他構思、描畫的如星河艦隊一般規模宏大的“平安艦隊”圖景。
謝永林在很多公開場合都習慣於把平安銀行比喻為一艘航空母艦，證券、信託等則是圍著航空母艦協同作戰的護衛艦、驅逐艦，由此，打造出平安銀行與集團其他業務板塊之間可以充分發揮協同效應的龐大的“平安艦隊”。
目前來看，平安銀行這艘“航空母艦”，已初具規模，整裝待發。
圖片來源：視覺中國
3月1日，謝永林首次以雲端形式主持召開全行工作大會，3萬多幹部員工在線參與，吹響“新三年”戰略誓師號角——著力打造“數字銀行、生態銀行、平台銀行”三張名片；三個業務條線主動管理資產負債；用好團金會、個金會兩大平台，升級綜合金融優勢。
新三年的征程，是星辰大海……
業務：大零售大對公“艦載機”六比四列陣重新出發
對於航空母艦來說，艦載機就是其最重要的作戰武器。那對於公司來說，各項業務就猶如一架架艦載機，隨時準備起飛、出擊。
於平安銀行來說，現在勢頭正好。
在新冠肺炎疫情肆虐下，平安銀行力拔頭籌，成為A股市場上首家披露去年財報的上市銀行企業，並且發布時間上給市場帶來不小的驚喜，較去年提前將近一個月。
2月14日，平安銀行舉辦了有史以來最特殊的一場業績發布會——高管團隊在深圳、上海、北京三地，戴著口罩線上“直播”了整整三個小時。
平安銀行董事長謝永林在平安銀行2019年業績發布會上發言。
“平安銀行在2019年交出了一份令人滿意的‘成績單’。”
這是謝永林在平安銀行業績發布會上信心滿滿的開場白。謝永林表示，
經過三年的轉型積累，平安銀行已經形成了三大關鍵的“動能”。
一是結構均衡的發展動能。2019年業績表現上零售更強，對公、資金同業也開始發力，迎頭趕上，各個業務板塊的發展呈現出欣欣向榮的態勢，在業務均衡的基礎上推動總盤子越做越大。
二是健康持續的增長動能。2019年營收、淨利潤增速創轉型以來的新高，盈利能力不斷增強，而且是建立在扎實的資產質量基礎上，逾期60天以上貸款佔比、偏離度不斷下降，撥備覆蓋率不斷提升。這份成績單有底氣、可持續。
三是全面數字化的經營動能。過去一年不斷提升數字化經營能力，業務盡可能往線上推，直接收益是成本降低，效益提升，客戶體驗更好。過去一年零售人均營收平均同比增長18%，人均獲客提升50%，信用卡審批產能是原來的10倍以上，供應鏈業務出账從4小時壓縮到5分鐘。打造智能化決策大腦、風控大腦、服務大腦，智能化平台提前預警了多個項目，為全行風控築牢科技防線。
從這份“成績單”中不難看出，經歷了三年時間，平安銀行已經從過去的一家以對公為主的銀行，變成一家零售為主的銀行，發展戰略脈絡更清晰、業務結構更優化、特點也更為突出。
看一下數據：平安銀行期內的零售業務營業收入799.73億元，同比增長29.2%，在全行營業收入中佔比58.0%；零售業務淨利潤194.93億元，同比增長13.8%，在全行淨利潤中佔比69.1%。管理零售客戶資產達19,827.21億元，較上年末增長39.9%。
圖片來源：安信證券研究中心
2019年是平安銀行實施向零售轉型戰略後的第三年，旗下零售業務營收佔比接近六成，利潤佔比接近七成，標誌其零售轉型已經實現。同時，隨著對公業務再次啟動，平安銀行“大零售、大對公”六四佔比的發展格局逐步形成。
不過，在零售轉型高歌猛進之際“重啟對公”，也令人不禁疑問：為什麽平安銀行在這個時候重提發展對公業務？是零售轉型遇阻，重走老路？
當然不是！
謝永林強調指出，
“過去三年我們不是不發展對公，而是有側重、有策略的發展；現在我們大力發展對公，也不會改變零售轉型的戰略方向。發展對公，公私聯動，為零售提供更多的優質資產，同時，更好地支持實體經濟和民營企業。這些效應也將最終傳導到零售領域，最終支持零售更好地發展。”
那麽，新一輪對公業務發展與過往有什麽不同？
這主要體現在平安銀行對公業務的重新定位——由過去的“退後式防禦”轉向“防禦式進攻”。
有分析認為，跟蹤平安銀行對公業務的進展要重點看三大指標，即對公存款的量價表現、對公中收的增長情況和對公貸款的投放情況。預期平安銀行重啟對公業務，將可以對零售業務有更多的支持，例如存款支持、資產支持、場景支持、生態協同等。
對謝永林主導的平安銀行轉型所取得的成績，馬明哲曾給予高度評價：
對公零售佔比的結構性逆轉，為平安銀行長遠、可持續發展奠定基礎；業務質量、品質提高，通過大刀闊斧的改革，選擇不好行業退出，對優質行業進行保留，壓降風險資產幾千億，資產質量有了根本性好轉；科技賦能金融的銀行戰略更加清晰，改變顯著，對未來平安銀行長遠發展非常有利。
科技：鋪就“飛行甲板”，構築數據化平台
時代財經留意到，無論是在平安銀行的業績發布會，還是在中國平安的業績發布會上，以及會後專訪中，金融科班出身的謝永林總是把“科技”二字掛在嘴邊。
實際上，這幾年最常與平安結伴出現在大眾視野裡的兩個字，也是“科技”二字。
2016年底，上任不久的謝永林帶領新一屆平安銀行領導班子，制定了12字戰略方針，將“科技引領”擺在首位，緊跟其後是“零售突破”和“對公做精”。對平安銀行來說，轉型零售銀行是目標，綜合金融和科技引領則是手段。
“科技引領”對平安銀行轉型有多重要？
這可以從公司2019年報中找到答案：2019年末，平安銀行科技人員（含外包）超過7500人，較上年末增長超過34%；2019年，平安銀行IT資本性支出及費用投入同比增長35.8%，其中，用於創新性研究與應用的科技投入10.91億元。
還有一個可以佐證的例子，就是平安銀行負責零售業務的行長特別助理蔡新發。在上任平安銀行前，蔡新發是攜程的CTO。外界評論認為，讓一個技術出身的人去做零售業務，這本身就體現了科技對於銀行相關業務的引領。
平安銀行行長特別助理 蔡新發
為什麽平安銀行如此看重“科技引領”？
謝永林曾就此結合自身經歷表示，
“雖然我不是學計算機出身，但是我從20多年前就開始看《IT經理世界》雜誌，每期必看。雖然自己無法去編一個程序，但我知道科技能改變什麽。我管轄的組織裡，科技投入巨大，我們集團董事長馬明哲也是這樣。我相信科技會改變人類，改變商業模式、思維模式，會給我們賦予更大的能量。”
謝永林指出，
“集團科技力量的不斷突破，為銀行的升級改造提供了技術支持。”
功夫不負有心人，平安銀行加大科技投入的力度，帶來了實實在在的回報。以用戶增長為例，公司2019年報顯示，截至2019年末，平安口袋銀行月活躍用戶數（MAU）3292.34萬戶，較上年末增長23.5%。而在三年多以前，這個數字僅有不到百萬。
2019年，平安銀行借助科技引領實現零售業務全面邁向AI化，積極轉型成為一個AI Bank。
“過去一年，我們在數字化經營方面已經打下了不錯的基礎，接下來我們就是要不斷加強人工智能、商業智能應用的深度和廣度。”
謝永林總結說，
“用AI替代人力是‘正在進行時’，平安銀行乃至集團相關業務，能線上的全部線上，能AI的全部AI，用科技來解決各類問題。”
科技引領、科技賦能，也讓平安銀行在這次疫情中反應迅速，快速實現復工複產。
“從2020年2月10日開始，全行員工正常復工，整體指標可控。得益於遠程辦公系統和線上服務平台，連疫情最重地區的武漢分行，零售新資金流入、理財業務恢復率都超過100%，對公存貸款與投行業務都比年初實現增長。”
謝永林在“情人節”舉行的平安銀行業績發布會上，向股東、投資者如此匯報，聽起來底氣十足。
談及此次新冠肺炎疫情給平安銀行帶來的影響，謝永林認為疫情短期的影響非常大，但也使得平安多年來在科技方面的投入有了用武之地，主要體現在線上培訓、線上督導、線上行銷和客服等方面。
例如，平安銀行推出了業務“在家辦”系列服務，2月20日核心業務恢復率已經到了60%；另外，平安人壽將日常經營管理、增員、展業都搬到了線上；平安好醫生APP嵌入到口袋銀行APP在線問診，這段時間客戶服務量都是日常的十倍以上。
“這次疫情將催生出很多業務形態。疫情是一個危機，對有些機構來講則是轉危為機的機會。”
謝永林堅定地表示，
“我們利用這一次疫情把銀行的線上化運營和數字化經營推向新高度，推出客戶十項‘在家辦’的服務，一線人員100%使用遠程辦公系統。整個培訓、業務推動、績效檢視全部可以在口袋銀行、口袋銀行家、口袋財務等平台完成。”
人才：大咖加盟，豪華陣容打造精兵強將
艦島是整艘航母最高的位置，匯集了航母指揮塔、飛行控制室、航海室、雷達和通信天線等，是航母的“心髒”，跟人才對於公司的作用是一個道理。
對於專業人才的重用，平安掌門人馬明哲奉行“要讓快馬多吃草”的用人之道。同樣，作為平安銀行大航母的舵手，謝永林深諳專業人才的重要性。
“7天見了80多個人，我到華爾街是要挖人。”
“我感覺到華爾街的人才非常專業，有很多值得我們學習的地方。”
如今，謝永林為平安銀行組建了一支成熟的國際化高管團隊。
平安銀行交易團隊帶頭人，正是在享譽華爾街幾十年，有“收益率曲線之王”美譽的英國人Chris Hodson，他帶領的團隊2019年銀行金融市場收入同比大幅增長了152%。
據介紹，Chris是個數學天才，畢業於被稱為劍橋大學“最好學院”——國王學院的數學系，是全球頂尖的固定收益領域的交易專家。
Chris在華爾街、倫敦、東京等全球市場工作20多年，業績經常領跑同業。有人總結說，“他經常是全市場第一，偶爾第二，從未第三”，無論是體量還是業績，都堪稱可在華爾街呼風喚雨的“老大”。
那麽Chris為什麽加入到“平安艦隊”？他坦言，是因為中國市場潛力無限，各方面數據將來至少會在後面增加“一個0或幾個0”。現在，Chris已經成為名副其實的“粵港澳大灣區人”，為了兼顧好工作和家庭，他舉家搬遷到了香港。
有趣的是，與Chris“相愛相殺”多年的老對手、韓裔美國人Yunho也加入了然平安銀行，與Chris成為並肩的“戰友”。謝永林掌舵的平安銀行大航母對國際人才的吸引力，由此足見一斑。
有人形容Yunho的人生可謂一路開掛，畢業於美國喬治敦大學，擁有國際經濟和金融、商務外交雙學位，履歷金光閃閃。他曾是薩繆爾·蒙特嘉最年輕的副總裁，32歲就晉升為富士資本市場的常務董事及全球交易主管，常是美聯儲、美國財政部、英國金管局的座上客。
而我們前文提及的蔡新發，據稱是平安銀行引進高管層的第一位“非金融人士”，作為“純互聯網人”，他擁有中科院碩士學位、美國北達科他大學計算機科學碩士學位，留學畢業後在美國矽谷工作了13年，曾擔任eBay美國總部首席工程師，回國後擔任攜程大住宿事業部CTO。
蔡新發加入平安銀行後，主導打造“新零售”概念，推動傳統經營往智慧經營的AI bank成功轉型，因此被外界稱為平安銀行“行走的互聯網大腦”。
曾是IBM和安永谘詢職位最高的華人女高管的張小璐，現為平安銀行行長特別助理。有人評價說，張小璐作為解決棘手問題的專家，她主導和見證過一場又一場的改革和轉型，對處於轉型階段的平安銀行來說，火眼金睛、直擊要害的特質將有巨大的發揮空間。
平安銀行行長特別助理 張小璐
此外，時代財經了解到，目前有多位專業人才從平安兄弟公司調往平安理財。
平安理財是“平安艦隊”的新成員。2019年底，平安銀行獲銀保監會批複，同意該行籌建理財子公司。
2月14日，平安銀行在年報中披露，目前平安理財籌建工作正在全面推進，待監管批準後正式開業。這標誌平安理財作為平安集團的新成員，將加入到謝永林構思引領的“平安艦隊”。
談到人才對發展平安理財的重要性，謝永林強調，
“凡是搞理財型業務、投資交易型業務，人才是關鍵。沒有合適的人才，口號喊得震天響也就那麽回事。我們人才結構有做證券資管的，有來自大型基金公司的人，可能還有來自實業的人能判別資產、管理好資產。從架構、人才結構就昭示了平安集團對理財子公司的重視度。”
前景：劈波斬浪，遠航出征
今年情人節平安銀行業績發布會上，謝永林說，
“銀行作為航空母艦，2019年推動銷售保險規模同比增長326.6%；銀行推動融資規模同比增長140.4%。就這兩個數可以看出銀行作為發動機、航母，作用非常明顯，而且進入今年這種增長勢頭還不減。”
“現在保險資管、基金、陸金所、重金所、理財子公司、平安建投、平安不動產等都進來了，該怎麽管？”
謝永林的答案是採用“聚類管理模式”，將專業公司按照業務屬性分為四大板塊：
第一類為簡單業務。無論核保還是信貸審批，其特點是可以線上化運行和集中審批，主要集中在財產險、養老險、租賃、銀行小微業務。
“我們就把這幾類產品經理物理性地放在一起來看客戶。假如這個客戶做了產險，那麽看看他是否還有租賃、團體意外保險、小微貸款的機會，做好’1+N’產品滲透。”
第二類為複雜的投融資業務，主要針對大型客戶投融資形式，包括且不限於信貸、保險債權投資計劃、非標、債券承銷與投資、股權投資等，橫跨銀行間市場和證券交易等市場。
“我們讓5-6個專家匯總設計方案，通過一個客戶經理加一組專家來服務這類大型客戶。我相信在這個過程中對客戶會產生很大黏性，由此產生新的合作機會。”
第三類為交易業務，是跟機構端或者金融機構端打交道的TO F端交易模塊，有保險資管、養老險年金、平安基金、理財子公司、證券資管和銀行的金融市場。
因為屬性相似，謝永林推動統一研究、統一債券信用評級、統一系統、統一評價、部分統一策略，讓他們取長補短，實現共贏。
第四類為內嵌式業務，是開展基於生態、基於場景的緊密協同。
“核心是把專家用最短溝通半徑集中起來，實現資源協同、能力協同的效益最大化，從輪子到汽車，從單打獨鬥到協同作戰。”
一向善用比喻的謝永林總結道，
團金新模式經過近半年時間的運行，效率、效能均有明顯提升，整體還是很順暢的。
他還指出：
“之後平安銀行發展的重點是要提升資產負債的主動管理水準，目前路徑已經很清晰，接下來就是朝著目標全速推進。”
從負債的角度講，平安銀行針對三大業務條線的資金獲取，分別使用了基礎零售、交易銀行和新交易三個平台，平安銀行要在零售條線的基礎零售、對公條線的交易銀行、資金同業條線的新交易平台上打造核心能力。如果使得客戶體驗達到極致，就有可能讓負債端得到良好的改善。
從資產端來看，平安銀行對公條線抓“一大一小”——戰略客戶和小微客群，同時聚焦行業客戶。零售條線主抓消費貸款的還款账戶，把其激活。同時做好To F端的客戶畫像，對金融同業的授信和定價都會更加精準。
謝永林表示：
針對三個業務條線采取主動管理資產負債的手段，有信心應對利率下行帶來的挑戰。
據平安銀行的說法，目前銀行借助平安集團的強大資源優勢，通過集團賦能、科技賦能支持零售、對公、資金同業平衡發展，集團生態圈和綜合金融模式下資產負債的擺布空間更大、韌性更強，風險定價能力預計將顯著改善，在支持實體的同時實現銀行的可持續性發展。
從投資的角度看，平安銀行的股東回報也值得期待。
平安銀行260億元可轉債已在2019年成功轉股，提高了資本充足率。資本充足率提升、業績大增，謝永林也兌現了此前“加大分紅”的諾言。
平安銀行2019年財報公布，“擬每10股派發現金股利人民幣2.18元（含稅），這較2018年的1.36元大幅提升50%。”
截圖來源：平安銀行2019年年度報告
各方都在關注“平安艦隊”將會劈波斬浪駛向何方，股東和投資者期待有更為豐厚的回報。
“新三年深化轉型的大幕已經開啟，我們管理團隊一定會帶領平安銀行再上一個新台階。”
謝永林擲地有聲地表示。
香港九龍灣馬來街興發大廈15樓D室