19家銀行被罰近千萬元 信貸繞道“股市、房市”路徑顯現

【財聯社】（記者 薑樊）近日，兩家銀行業因為信貸資金違規進入資本市場和房地產市場分別吃下罰單。這悄然掀開了銀行信貸如何繞道“兩市”的路徑。

4月4日，青島銀監局發布處罰公告稱，中國郵儲銀行青島分行因“信貸資金違規流入資本市場和房地產市場”遭到30萬元罰款，而平安銀行青島分行也因為“信貸資金違規流入資本市場和房地產市場、信貸資金被挪用、貸前調查不盡職”獲90萬元罰款。

據財聯社記者粗略統計，今年以來，全國各地銀監系統對資金違規流入“兩市”的罰單已經開了近20張，涉及19家銀行業金融機構，罰款共計930萬元。在這近20張罰單中，有17張罰單提及信貸違規進入房地產市場，5張罰單提及違規進入資本市場。而在今年以來的監管層的罰單中，因“貸款用途改變”、“貸款資金被挪用”為由的其他罰單幾乎佔據銀行貸款類罰單的15%左右。

“兩市”是風險較高的市場，監管多次明令禁止銀行信貸資金的進入。然而，在較大的套利空間之下，不少企業和個人依然選擇繞道入市。業內人士認為，未來一段時間，打擊小微民企利用扶持政策獲取低價資金，隨後繞道“兩市”套利行為的罰單還會持續增多。

個人消費、信用卡套現變入“兩市”

財聯社記者梳理發現，今年不少銀行都因為個人消費類貸款或信用卡套現後，將用途變為“支付房子首付款”，從一定程度上緩解巨額首付帶來的購房壓力。實際上，在北京等房價較高的城市，這樣的套現操作並不少見。

“現在一些銀行能辦理抵押消費貸款，就是選擇的銀行非常少。”一位中介公司有經理表示，一般來講購房者在銀行辦理相關消費類貸款之後，需要通過一些公司幫助購房者出具大額消費的購買合約，並通過公司账戶套現就可以將資金套取出來。而在這個過程中，相關公司需要收取一定手續費用。而這樣的“套現業務”，一些地產中介公司就可以完成。

不過，這樣的貸款套現風險也同樣存在：購房者在辦理消費類貸款後，征信就會留下相關痕跡，一些貸款較為審慎的銀行便不會給這類購房者辦理個人抵押貸款。“目前一些銀行的這兩種貸款的確存在衝突，但網簽後根據房子總價值，如果貸款後的淨值足夠抵押消費貸金額所需，也可以操作。”上述中介人士表示。

值得注意的是，這種隱蔽的名目繁多的貸款被當做首付進入房地產市場，在近幾年的宏觀數據中也能夠找到蛛絲馬跡：2017年以後，本應該同增同跌的消費零售總額與短期消費貸款增速，出現了明顯的背離。

財通證券研究所分析師馬濤表示，消費貸存量巨大，我國的短期消費貸存量已達8.4兆，信用卡應償總額已經達到了6.6兆。2017年後，部分新增的消費貸和信用卡貸款可能流入房地產市場，這使得消費貸的風險在不斷的累計。

實際上，自2017年8月起，北京、南京、廣州、深圳、江西等地人民銀行及分支機構、銀監局等紛紛頒布文件禁止消費貸以首付貸的形式進入樓市，定期開展專項檢查，並監督其管轄內的商業銀行進行自查，不同比例大幅降低消費貸款的額度，並對後續發票、收據、轉账憑證、合約、發貨單等資金用途“證明材料”進行檢查，嚴厲打擊以“首付貸”為首的違規貸款金額的流向問題。

“銀監會嚴控消費貸流向，但銀行自查效果並不好。”馬濤認為，雖然銀行積極自查，但是自查效果可能有限。雖然理論上銀行可以通過審計消費貸的支出來嚴控資金流向，但是這樣的人力成本太高，實際上也很難執行。而銀行可以通過監管账戶的方式來監管消費貸，但是如果多次跨行轉账後就難以監控每一筆消費的流向。“從銀行本身來看，迫於業績壓力，有些業內人員明知該貸款可能會流向房地產市場，也仍然會放鬆監管。”

小微企業貸繞道“兩市”應得到重視

在今年各地銀保監局的罰單中，企業貸款資金被挪用並進入樓市、股市的情況比比皆是。

今年1月份，吉林銀行白山分行收到罰單，由於“貸前調查不到位，貸款審查未盡職，受託支付管理流於形式、貸後管理不到位，導致信貸資金違規流入房地產公司”，被罰20萬元。而今年2月，中國銀保監會台州監管分局連發兩張罰單，寧波銀行台州分行、路橋農商銀行均以“貸款用途管控不嚴，貸款資金違規流入股市”，分別被罰款25萬元和30萬元。而在今年的罰單中，多家銀行被罰的理由是“貸款資金回流至借款人”。

一位熟悉民企貸款的人士向財聯社表示，當下小微企民企貸款利率正處於較低水準，而自身經營拓展其實很可能賺不到錢，但套利出來的資金如果進入股市或樓市，很可能超過其盈利所得。

“在監管的鼓勵下，民企從銀行的貸款利率大約在5%到6%，最多也就8%左右。但如果在小行情較好的時候進入股市，一兩天就可回本。”上述人士表示，而一些民企可能更願意持有固定資產或者直接向中小房地產企業貸款。

實際上，今年以來，房地產企業被列入風險整治的重點項目，這讓中小房地產企業融資出現困難，債務問題不斷。“他們不惜花高價融資，很多中小房企願意出15%的利息融資，而一些小微企業拿到銀行低成本資金後從中套利。”

知情人士向財聯社記者透露，企業從銀行拿到資金後，還需要經過一系列的操作才可以將資金套現出來。“其實現在套現的產業鏈十分成熟但很隱蔽，還有專門的公司主營企業套現。但一般這些企業通常隻依靠熟人之間介紹，所以一般很難找到他們。不過，通過這些公司套現出來幾千萬的貸款，並不是難事。”

然而，其中風險不言而喻：一旦“兩市”出現震蕩，小微企業的債務危機將更加嚴重，這將直接傳導至銀行體系。

有業內人士認為，企業尤其是民營企業將貸款套現後進入“兩市”的情況，在監管政策支持民企發展之下，未來一段時間可能會更多，監管的罰單也會進一步增加。