房抵貸再上緊箍咒 政策風險或是直接原因

　　來源：南方都市報

　　近日，多家中小銀行暫停個人住房抵押消費貸業務（以下簡稱“房抵貸”）的消息引發關注。南都記者昨天走訪廣州市場了解到，某國有行大行近期已主動壓降房抵貸業務，近期業務增量基本處於停滯狀態。

　　在銀行推動零售金融轉型的背景下，為何主動暫停了房抵貸業務？對此，不少受訪的銀行人士昨天向南都記者表示，政策風險或是直接原因。

　　“監管部門要求商業銀行對個人信貸交易背景真實性進行更加規範的審核，促使該類產品合規性的提升，也造成‘房抵貸’產品爆發性增長勢頭受阻”，中國民生銀行研究院金融發展研究中心負責人王一峰表示。

　　走訪：廣州多數銀行仍照辦房抵貸

　　南都記者昨天注意到，房抵貸業務受到更加嚴格的管理，有總部在蘇浙地區的部分中小銀行暫停了上海地區的“房抵貸”業務。而南都記者走訪廣州市場發現，目前大多數銀行仍正常開展房抵貸業務，其中工行廣州分行、農行廣州分行、中行廣東省分行方面就回應稱，個人住房抵押消費貸業務仍正常開展。

　　但確實有個別銀行有所收緊。其中，前述某國有大行相關負責人向南都記者透露，儘管該行的房抵貸理論上仍在正常開展、尚未暫停，但近期真實業務量極少，主要通過更緊的額度投放、更嚴格的審批條件卡住業務申請。

　　對於房抵貸業務受控，市場上流傳出的原因系金融監管部門啟動對銀行業市場亂象的新一輪現場檢查，多地地方銀監局已進駐轄內商業銀行，檢查內容包括對信用卡、房抵貸等貸款進行評估，以及是否有信貸被非法用於償還抵押貸款。

　　銀保監是否啟動了新一輪摸排檢查呢？南都記者昨天向廣州多家銀行了解到，目前暫未收到相關檢查通知。“最近沒有接到專門針對消費信貸、房抵貸和信用卡的突擊檢查”，另一家國有行廣州地區負責人昨日向南都記者表示，但近期地方監管部門已經開展了常規、定期檢查，這類常規檢查通常採用抽查的方式展開。

　　某股份銀行廣州個貸部負責人昨天也向南都記者表示，暫未收到相關通知。但從今年年初以來，監管機構每月都會對銀行進行例行檢查，包括自查和抽查，特別是信用卡、消費貸是否存在違規挪用是檢查的重點。

　　某家總部在北京的大型股份製銀行投行部人士則向南都記者表示，監管機構從4月份開始就入駐總行進行為期兩個月左右的檢查，這次檢查的重點是非標和同業業務。

　　這一檢查重點也符合銀監會1月13日發布的《關於進一步深化整治銀行業市場亂象的通知》的要求，重點檢查是否違反信貸政策、違反房地產行業政策，嚴查將綜合消費貸款、個人經營性貸款、信用卡透支等資金用於購房等。

　　析因：存款倒逼戰略性“放棄”房抵貸

　　在銀行業推動零售轉型、靠消費貸款實現淨利潤逆勢增長的的背景下，暫停房抵貸業務似乎是銀行在政策導向下不得已而為之。但更重要的原因，在於銀行負債端倒逼銀行資產端、信貸投向的轉變。

　　“其實監管從來沒有叫停過這項業務，停掉的更多是前期不合規、被撥亂反正的房抵貸業務，真正限制放貸主要條件的是存款”，前述國有行廣州地區負責人認為，今年信貸最重要的策略就是銀行將有限額度調整到更高利潤的業務上。

　　在個人貸款中，按照貸款投向可分為住房抵押貸款、消費貸款和經營性貸款三類，不同銀行采取不同策略、倚重不同產品實現零售轉型。

　　據Wind統計，2012年-2017年，中、農、工、建、交、郵儲6家銀行中，住房抵押貸款在個人貸款中的平均佔比從64 ．69%升至76 ．44%，住房抵押貸款成為個貸的定海神針。而對中小銀行來說，消費貸的重要性日益凸顯：2010年-2017年，從上市城商行和農商行的平均情況看，消費貸款在個人貸款中的佔比從13.16%升至36.85%。

　　對此，蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言昨天向南都記者表示，中小銀行面臨吸儲難的問題更為突出，資金多來源於理財資金和同業資金，成本較高，自然要“高進高出”，戰略性“放棄”低利率的抵押貸款和相對低利率的房抵貸，主攻價格更高的信用卡借款和信用貸。

責任編輯：李彥麗