李東榮：人工智能在金融領域大規模應用還有障礙

作者：相欣

“人工智能在中國金融領域已經取得一定應用成效，但同時也應清醒地看到，人工智能仍處於發展演進過程中，其在金融領域更大規模的應用落地層面，客觀上還存在數據、成本、安全、人才等各種顯性和隱性的障礙。”中國互聯網金融協會會長李東榮說。

2019年7月2日，在騰訊新聞·原子智庫與北京大學國家發展研究院聯合舉辦的、主題為“融合·迭新——數字驅動下的金融與消費”的騰訊夏季達沃斯主題夜話上，李東榮發表了“人工智能與金融的未來”主題演講。

李東榮認為，由於還存在技術黑箱、算法共振、算法歧視、數據高依賴度等情況，人工智能在金融領域的不斷應用很可能會引發數字金融的排斥、市場的羊群效應、責任邊界模糊等風險挑戰。因此必須要正視這些問題和挑戰，妥善應對。

以下是李東榮演講的全文。

大家晚上好！今天晚上主題夜話的關鍵詞之一是“數字”。剛才江小涓女士給我們很好地展現了她在數字驅動下的體育消費、文化消費的題材。主辦方給我的任務讓我講講在數字驅動下金融業的情況，所以我的演講主要內容，是關於人工智能和金融業的數字化轉型。

就在三天前在大阪舉行的二十國集團峰會上，中國國家領導人特別指出，當前數字經濟發展日新月異，正深刻重縮世界經濟和人類面貌。按照我們國家網信辦統計的數字，去年中國的數字經濟規模也達到了31.3兆元，佔整個GDP的比重達到34.8%，數字非常喜人。

目前數字中國的建設和經濟數字化轉型是我國經濟社會發展的一項很重要的內容，正在全面地深入推進。而金融作為國民經濟的血脈是我們國家重要的核心競爭力，金融業數字化轉型作為發展數字經濟的重要內容，正日益成為一項各方高度關注，也是全球正在積極推動的一項議題。我想今天就數字驅動下的金融與消費的主題來展開討論是很有意義的。

我們也知道當前全球正在興起新一輪的科技革命和產業變革，在這一輪新的科技革命和產業變革中，人工智能正是引領這次科技革命和產業變革的一項戰略性技術之一。它具有帶動性很強的頭雁效應，我認為在金融業數字化轉型的過程中，人工智能是應該而且能夠發揮關鍵驅動作用的。根據這些年我們的觀察、關注和做一些調研了解，目前從金融業的情況來看，在技術應用方面機器學習、計算機視覺、智能語音、自然語言處理等人工智能的關鍵技術，在我國金融領域裡面的應用已經是相對比較成熟了。

從業務適用場景來看，人工智能在風險管理、投資顧問、客戶服務等金融場景的應用是比較廣泛的，也取得了初步的應用效果。在客戶行銷、投資研究、量化交易等場景，已經有小規模的應用實驗。但是在金融業務流程化的應用場景應用，還在初步的探索之中。但其應用的潛力，已經得到了行業的認可。

總體來看，人工智能在中國的金融領域已經取得一定的應用成效。但我們同時也清醒的看到，目前人工智能仍處於一個發展演進的過程中，其在金融領域更大規模的應用落地，客觀上還存在著數據、成本、安全、人才等各種顯性和隱性的障礙。而且由於還存在技術黑箱、算法共振、算法歧視、數據高依賴度等情況，其在金融領域的不斷應用很可能會引發數字金融的排斥、市場的羊群效應、責任邊界模糊等風險挑戰，因此我們必須正視這些問題和挑戰，妥善地應對。

因此談到新時代下人工智能帶來的機遇和挑戰，作為金融系統來說應該本著趨利避害、揚長避短的理念，系統地設計和穩步推進人工智能在金融業的應用，同時來推動我們金融業的數字化轉型。在這裡我有幾點思考供大家參考：

一是要堅持服務實體經濟，為實體經濟服務是金融的天職和宗旨。金融業應用人工智能，應該圍繞金融供給側結構性改革的要求，在現代化的經濟體系建設過程中挖掘有效的金融需求，發揮人工智能在資源配置精準化、業務流程自動化、風險管理實時化、決策支持智能化等方面的優勢，從而科學地去遴選那些相對比較成熟、可靠、安全、穩定的適用性技術，把它應用到啟合度比較高的金融常用中去，就是選擇比較適用的金融場景。

二是要切實加強風險防控，在金融業防控風險是一個永恆的主題，我們應該按照實質重於形式的原則，以人工智能在金融領域的外溢風險為導向，以算法有效性、功能適當性、機器行為合規性等為重點，去研究探索智能投顧、智能風控、智能量化交易等領域的業務規則，去加強數據的治理、算法報備、留痕管理的監管，從而實現監管無死角。我們重點探索機器學習、知識圖譜等人工智能技術，不斷地提升金融風險態勢感知能力和監管科技水準。金融機構應該按照監管的要求和自律標準，切實改進加強數據保護、模型選用、應急處置等方面的工作，築牢風險防控的防線。

三是要有效夯實配套基礎，建立完善人工智能在金融領域應用的基礎法律制度，這裡面要特別注意解決好隱私保護、數據安全、算法模型、責任主體認定等方面的全球性的共性難題，這在全球都是一樣的。你不解決好這些題目，你在人工智能裡的金融深入領域就會遇到很多障礙。注重支持前沿領域研究，傳統的基礎設施智能升級等重點領域，依法合規地推動金融領域的跨部門數據開放共享。因為科技時代大數據是很重要的一個方面，這些數據如何形成有效共享的使用必須依法合規，我們的法規建設不能太滯後。

通過這些方面的努力工作，加強我們公共數據資源的整合利用，為金融業真正的全面應用人工智能提供更高效、更有高質量的基礎服務創造條件。

另外，我認為還應該要加強我們在人工智能、金融科技等領域的學科建設和人才培養體系建設，為金融業的數字化轉型提供智力支撐。據我所知，目前有很多高校適應整個社會發展的趨勢，在課程設置方面、在學科設置方面做了一些調整完善，包括一些金融科技的課程。我知道黃老師在北大，在這方面的研究是走在前面的。

四是要持續完善標準規範。俗話說無規矩不成方圓，在金融業人工智能使用，特別是金融業的數字化轉型方面，如果沒有一個通用、共用的原則，就會造成資源的浪費或相互的抵觸。所以要加強人工智能的標準體系建設，通過增強技術應用的安全性、合規性和互操作性為重點，逐步建立起智能金融領域的產品服務、行業管理、安全保障等方面的標準規範。

同時我們還可以依托“一帶一路”國際戰略，推動中國的人工智能標準和相關的標準走出去，為國際標準製訂貢獻更多的中國方案和經驗。我們在移動支付方面是有很多很好的應用實例和應用效果，這些東西如果能夠變成一個全球性的標準，我們就會有更多的人享受到優質的金融服務。

五是要做好金融消費者保護。人工智能在金融領域的應用，將會推動我們更多的人得到受益，但是這個過程中我們要注意完善金融消費者的保護、相關法律制度和工作機制。通過提高舉報、投訴、仲裁等渠道的便捷性和可獲得性，通過依托信息披露、風險提示等手段，來增強人工智能技術應用和金融服務全過程的透明度。同時我們要注意開展這種金融知識普及教育，讓更多的人了解新的一些技術發展趨勢，了解我們的金融業的一些基本規律和標準。要持續提升全社會的金融素養和素質能力，為老百姓了解人工智能、正確使用人工智能（打基礎）。

同時還要在這個過程中嚴厲打擊以智能金融為名、侵犯金融消費者權益的違法違規行為，營造良好的市場秩序和進生態環境。目前我們在社會上也發現，有一些機構打著人工智能、打著互聯網金融、打著金融科技的旗號，實際上提供的是非法集資活動，或者是非法金融活動。因為我們一些老百姓的識別能力不足，風險承受能力不足，也容易使他們上當受騙。

各位嘉賓、各位朋友，積極穩妥地應用人工智能，推進金融業數字化轉型意義重大、任務艱巨。我們期盼社會各界共同努力、共同促進金融與人工智能更好的融合發展，為服務實體經濟、防控金融風險、深化金融改革積極貢獻力量，讓人工智能使我們的金融服務更加便利，使人們的生活更加美好。