互聯網保險擴容是利好但影響有限

中國銀保監會近日發布《互聯網保險業務監管辦法(草稿)》(下稱《意見稿》)，這是時隔三年之後，保險監管機構對互聯網保險監管的一次更新。

南都記者從保險業內獲悉，行業《意見稿》增加了除長期護理保險和報銷型醫療保險外的健康險、養老年金保險、稅延養老保險等險種，允許這些險種可以不限區域在互聯網經營。不過接受南都記者谘詢的多位人士亦表示，這一擴容是一大利好，但實際效果可能較為有限。

值得關注的是，最新的《意見稿》中還提及“牌照轉換”，即其他保險公司變更為專業互聯網保險公司，應當按參照新設保險公司的方式提出申請，具體條件和程式由中國銀保監會另行規定。不過，多位接受南都谘詢的人士暫未對“牌照轉換”進行評價。

PART1 擴容

三類新險種可不限區域在互聯網經營

2015年版本互聯網保險規定，保險公司在具有相應內控管理能力且能滿足客戶服務要求的情況下，可將人身意外傷害保險、定期壽險和普通型終身壽險等險種的互聯網保險業務經營區域擴展至未設立分公司的省、自治區、直轄市。而此次《意見稿》則在上述三類壽險種類的基礎上，增加了除長期護理保險和報銷型醫療保險外的健康險、養老年金保險、稅延養老保險等險種。

昨日接受南都記者谘詢的保險領域的幾位人士稱，《意見稿》擴展不限區域的險種，對互聯網保險銷售是利好，但實際上對互聯網保險業務而言影響不會太大。

為何擴展到險種的影響不大呢？

以今年上半年互聯網人身保險的情況為例。南都記者從中國保險行業協會官網的數據獲悉，2018年上半年，互聯網人身保險各險種中，人壽保險實現規模保費收入475 .9億元；年金保險實現規模保費收入295 .6億元，仍為僅次於壽險的第二大互聯網人身保險險種。

不過，今年上半年，健康保險依然為互聯網保險的熱點，規模保費平穩增長，實現規模保費收入54 .1億元，意外傷害保險實現規模保費27.1億元。

事實上，除了上述業務數據外，互聯網的特徵亦導致了擴容效果的有限性。一家保險經紀公司高管在接受南都記者採訪時表示，“互聯網思維的一個核心理念是去中介化，期限短、責任單一、無需核保、易於理賠的碎片化保險業務很適合在互聯網上開展。”

PART2 變局

第三方互聯網平台佔主體

“專業保險中介機構積極投入互聯網創新，有些保險中介機構甚至走在保險業的前面。尤其值得注意的是，互聯網保險巨頭正在進軍保險行業，我們期待這些企業在進入保險中介之後，後者會發生什麽樣的變化。”保監會原副主席魏迎寧曾在公開場合如此評價保險中介在互聯網領域的優勢。

而有關數據亦顯示，互聯網人身保險仍以第三方平台為主。

根據中保協的數據，2018年上半年通過第三方管道實現規模保費753 .8億元，佔互聯網人身保險保費的88 .4%；承保件數則達到6788萬件，佔總承保件數的63.8%。相對而言，2018年上半年通過官網所實現的規模保費為98.9億元，佔互聯網人身保險保費的比重增至11.6%。

儘管如此，部分第三方平台的發展情況卻大相徑庭。

接受南都記者谘詢的保險業人士表示，流量較大、行業知名的互聯網保險平台錄得穩定或持續增長的保險收入，但部分新成立的中小平台卻面臨業務困難或較大的挑戰。

以沈陽為為網絡科技有限公司(以下簡稱“為為網絡”)為例。今年10月17日，匯安保險披露稱，匯安保險擬將下屬全資子公司為為網絡轉讓給沈陽大眾企業集團有限公司。

為為網絡是為匯安保險設立擬用於開展互聯網保險業務的網絡科技公司，其主要業務為運營互聯網保險A PP軟體。但由於互聯網保險市場發展未達預期，且行業發展已存在較大不確定性，因此，2017年10月8日，匯安保險決定其運營的互聯網保險APP軟體下線運營，因此，為為網絡至今已暫停業務達到一年。

南都記者注意到，此次轉讓的價格為962 .70萬元，較2018年9月30日的淨資產账面價值962 .65萬元溢價519 .03元。

南都記者從業內獲悉，大部分保險中介從2016年開始積極開發互聯網保險平台，但是互聯網保險業務面臨激烈的競爭，表現並不突出。有少數保險中介公司在成立一年後，依然還處於籌建期，與業務開展相關的經營資質尚未取得，最終被股東進行股權轉讓。

PART3 動向

BAT保險平台

研究政策性保險

在保險業看來，新技術使得消費者的保險購買決策成本下降，也提升了中介市場的效率。並且形成以科技公司為主導的新型保險中介形式。

而BAT旗下的互聯網保險業務是其中最為突出的一個分支。近期，BAT旗下互聯網保險平台則出現了新的趨勢。

今年6月15日太保壽險與螞蟻金服保險平台簽訂戰略合作協定，將聯合推出稅延養老保險產品和系列服務。而南都記者昨日從接近螞蟻金服的人士處獲悉，目前螞蟻金服與太保壽險出於共研共創階段，共同探討以何種形式上線以及具體的銷售模式等。

事實上，BAT的保險平台亦在積極推動政策性保險。南都記者近日獲悉，騰訊旗下的微保已將某上市保險公司旗下的壽險公司的稅優健康保險A1和B1進行網銷產品備案。而接近微保的人士表示，目前這類保險尚未有推出計劃。

無獨有偶，上述接近螞蟻金服的人士亦對南都記者表示，目前螞蟻金服內部亦在探討研究稅優健康保險的事宜。

上述接近螞蟻金服的人士亦對南都記者表示，簡單的網絡銷售保險產品的商業模式已經非常普遍。螞蟻金服則更多通過人工智能等技術與保險公司深度合作，在切實降低保險成本的同時提升運營效率，給消費者提供更快、更便捷的理賠體驗。

采寫：

南都記者 梁小嬋 周亮