互聯網保險困境：安心保險虧損加大、總裁離職

作者：丹青

來源：GPLP犀牛財經（ID:gplpcn）

作為國內第一批專業互聯網保險公司——安心保險成立已有三年，正處於發展的關鍵階段，然而卻坎坷不斷，繼被監管點名治理問題後，2018年全年虧損額再次攀升。

或許因為虧損，公司踩雷P2P等問題不斷，總裁鍾誠也於近日正式離職。

事實上，作為曾經的風口，互聯網保險被寄予厚望，但是真實的經營狀況卻不盡如人意。

以安心保險為代表的互聯網保險該如何破局呢？

董監高多次變動，鍾誠確認已正式離職

據GPLP犀牛財經梳理，開業三年的安心保險已經發生多次的董事、監事、高管變動。

董事方面，安心保險最初董事七人，分別是：黃勝、劉豔國、鍾誠、馬驥、曾之傑、魏華林、安奎。然而在近期公布的2018年四季度償付能力報告中，安心保險的董事變為5位，分別是黃勝、劉豔國、陳實、黃速建、徐家力。

僅有黃勝、劉豔國未變，加上總裁鍾誠職務的辭去，董事職務也將隨之而去。如此計算，安心保險最初的7人董事會，有5人發生變化。

監事方面也從開業之初的郭洪榮、丁吉、李琳三人，變更為丁吉、李玉泉、張怡鍇，兩人發生變化。

管理層方面，安心保險開業時的6名管理層成員，包括總經理鍾誠、副總裁陳靜、董事會秘書韋武強、財務負責人陳實、精算責任人鍾瑞、資訊技術部總經理李琳。

而到了2018年四季度，高管人員變更為8名，分別為副總裁兼投資負責人陳靜、董事會秘書韋武強、合規負責人王暉、總精算師兼首席風險官林錦添、總裁助理黃坤、總裁助理陳國正、總裁助理徐林和審計責任人馬曉軍。

其中，後5名高管均是2017年後進入的，陳國正、馬曉軍均是在2018年四季度才進入高管層。因違規任用高管，安心保險一度被監管處罰。

其實從去年的六七月份開始，就不斷傳出安心保險總裁鍾誠離職消息，直到安心保險發布2018年第四季度償付能力報告，其總裁辭職的消息得到了最終印證。鍾誠在去年四季度辭去了總裁職務，安心保險董事長黃勝擔任總經理職務臨時負責人，期限為三個月。

鍾誠不再擔任公司董事，同時，經第二屆董事會第一次會議決議，同意鍾誠辭去總裁職務，已向銀保監會備案。同時，安心保險法定代表人也由鍾誠更換成黃勝。

作為保險老人，鍾誠有著資深的從業經驗。公開資料顯示，鍾誠曾歷任中國人保集團業務發展部總經理、中人保險經紀有限公司總經理、黨委書記、太平科技財產保險股份有限公司籌備組組長等職位。

虧損逐漸擴大，米缸金融履約險引發爭議

根據年報數據顯示，安心保險2016年淨虧損7309.72萬元，2017年淨虧損2.99億元，同時，根據2018年一季度至四季度的償付能力報告數據，安心保險2018年淨虧損約為3.62億元左右。進入第三個年頭的安心保險尚未迎來“三平五盈”的財險盈利周期。

禍不單行的是，履約保證險業務不幸踩雷米缸金融。

原來在2017年7月，安心保險曾與米缸金融達成履約保證保險方面的合作，成為繼天安財險後第二家為米缸金融提供履約保證保險的公司。

然而自2018年8月份起，米缸金融出現大面積逾期，但是投資人卻未在預估的理賠周期內獲得賠付款。就對於沒有啟動正常理賠程式的原因，安心保險和米缸金融開始了“踢皮球”模式。

安心保險：拿出附有一張米缸金融提供的有塗改痕跡的理賠資料，指出了米缸金融提供的理賠資料錯誤。

米缸金融回復：逾期後，自己曾多次向安心保險討要理賠申請表模板，由於安心保險的工作人員拒不提供，自己才以其他保險公司的理賠申請表進行修改後提交。

安心保險：之前要求米缸金融協助提供核賠所需資料，但截至公告日，米缸金融未提供部分逾期保單的理賠所需資料。

米缸金融：自己已經按照約定遞交理賠材料共4項，但安心保險並未在約定的審核期內完成審核並反饋。而在審核期過後，安心保險才告知理賠資料不合格，且拒不提供理賠資料清單及相關要求和模板檔案。

雙方在賠付問題互不退讓，共同演繹了這出“羅生門”。從公開資訊來看，米缸金融與安心保險雙方的說法都缺少有力證據的證實，難以讓投資者完全信服。

內外形勢逼緊，中小保險公司如何突圍？

2018年受商車費改、市場競爭激烈等因素影響，財險行業整體發展形勢尤其嚴峻。另一方面，雖然保險行業有著不錯的行業增速，但市場目前主要是“老幾家”或“前十家”的天下，後面眾多的中小保險公司市場份額仍處於相對下滑趨勢，並且有相當一部分處於虧損狀態，“強者恆強、弱者愈弱”的馬太效應尤為明顯。

中小保險公司做大規模不易，創新同樣不易。以安心保險為例，成立之後在“創新”方面進行的嘗試不止有履約保障險，還有車險“閑時退費”模式，安心戀愛保險等產品創新等，不過遺憾的是，不少創新舉動或因為不符合監管要求，或因為賠付率太高等原因而未能持久，給公司經營發展帶來不利影響。

中保協報告分析指出，保險公司應當結合互聯網的特點和自身的優勢，從產品設計、管道融合、服務更新以及保險科技等方面入手。

近日，麥肯錫公司發布《紓困突圍——中國中小保險企業破局之道》白皮書。白皮書指出，行業對於中小保險公司的未來發展持謹慎的樂觀態度。無論是財險還是壽險，感到困惑和挑戰最多的地方是中小保險公司的戰略定位、產品和客戶的差異化經營，以及公司治理和基礎投入。也就是說，中小保險公司的痛點根本上在於戰略選擇模糊所帶來的對於資源分布、經營決策、市場定位等的困惑。

GPLP犀牛財經認為，未來中小保險，尤其是互聯網保險突圍，首先要塑造清晰的戰略定位，在細分市場上形成優勢、擺脫同質化競爭。其次，重視以科技創新為主的基礎投入，加快布局互聯網保險。另外強化對客戶的掌控力，做強自主管道能力，發揮小公司靈活優勢，最大程度地獲客留客。