來源丨網貸之家
作者丨堅白
8月份P2P平台報送的借款人逃廢債資訊，經過兩個多月，終於被納入了央行征信系統。日前，據媒體報導，首批被納入征信系統的逃廢債資訊，所涉及的借款金額總計約2億元，其中最大的一筆高達數千萬。
這無疑是對逃廢債借款人的有力打擊。但此次打擊面到底有多廣，究竟有多少人被錄入了這些不良資訊?而有著嚴格報送格式規定的央行征信中心，又是如何收錄P2P平台這種非金融機構的上報資訊?這些被上報的失信人如果查詢征信報告，具體又會看到什麽?
網貸之家對此進行了調查。但遺憾的是，一方面，由於逃廢債資訊是剛剛被納入征信系統的，並且所涉及的失信人數量有限，因而不容易找到恰好在近期查過征信的涉事人;另一方面，征信資訊屬於個人隱私，只能本人或者須經本人授權才能查詢和使用，這也同樣增加了調查的難度。
不過，在調查的過程中，網貸之家發現，P2P平台逃廢債借款人被報送央行征信，其實早已有之，並非新近的事情。
在檢索資訊的時候，貼吧中一則關於征信報告的帖子引起了記者的注意。發帖人在帖子中表示，自己的征信報告上莫名其妙多了一條自己並不清楚的記錄，他感到很困惑。帖中所附的征信報告截圖顯示，其中確實有一條記錄，但不是逾期資訊，而是“保證人代償資訊”，具體內容是“2017年2月23日深圳市國銀盛達融資擔保有限公司進行最近一次代償，累計代償金額3412。餘額3412。”
與征信報告中常見的逾期記錄相比，保證人代償記錄並不常見，乍一看還看不出是不良記錄。但實際上，蘇寧金融研究院倪偉淵表示，“由保證人代償形成的債務屬於最嚴重的違約行為之一，所以金融機構會非常重視貸款申請者的保證人代償資訊。”
該報告的查詢時間是2018年10月22日，發帖人自稱是雲南人，與這家深圳公司從無瓜葛，而且今年1月份查詢的時候，征信報告上並沒有這個去年2月份發生的代償資訊。
知情人士表示，出現這樣的征信記錄，很可能是因為該發帖人在網貸平台借過錢，而且一直沒有還款。
網貸之家在中國裁判文書網找到的一份民事判決書，基本證實了上述推測，同時也還原了類似事件的全貌。
這份編號為“(2018)川0191民初412號”的民事判決書，由四川省成都高新技術產業開發區法院，於今年5月份做出，原告是深圳檸檬金融資訊服務有限公司，被告是借款人王女士，案由是“追償權糾紛”。所謂追償權，就是在保證人替借款人代償款項後，保證人所獲得的向借款人追回款項的權利，而上文中提到的深圳國銀盛達公司，正是該案的擔保人之一，借貸交易發生的平台，則是知名P2P平台有利網。
判決書顯示，借款的過程是這樣的，2017年6月，王女士為購買醫療美容服務，找到了檸檬金融(資產端)，檸檬金融將王女士推薦給P2P平台有利網(資金端)，有利網很快為王女士匹配了出借人及資金，同時，為了降低出借風險，檸檬金融拉上國銀盛達(第三方擔保)一起充當該筆借款的擔保人。
但之後王女士一直沒有還款，按照協定約定，最後由擔保人代償了全部借款本息。在向王女士催收無果後，擔保人檸檬金融最終提起民事訴訟，要求法院判令王女士償還相應的本息及費用。
深圳國銀盛達公司有沒有向央行征信中心報送王女士的資訊，判決書中並沒有提及。但根據這個法律文書，我們可以推測，上文發帖人很可能存在與王女士相似的情況，也即曾在網貸平台借過錢但一直沒有還，最後由深圳國銀盛達及其他擔保方代為償還。隻不過在簽借款協定時，他沒有注意到這家融資擔保公司。
而這家融資擔保公司卻是接入央行征信系統的正規金融機構，所以在他的征信報告中就出現了這麽一條“保證人代償”的不良記錄。
而且，據網貸之家繼續調查，經由融資擔保公司上報P2P平台失信借款人的，並非個例。比如，網貸之家在一個反催收群(老賴聚集地)觀察到，有人反映自己征信報告中也出現了相似的資訊，相關平台是一家深圳P2P平台，網貸之家同樣也看到了征信報告截圖。
此外，P2P平台這種曲線上征信的操作，不僅可以通過融資擔保公司實現，通過保險公司也同樣可以實現。蘇寧金融研究院倪偉淵表示，“征信報告中的保證人代償資訊，是指因保證人(擔保公司、保險公司)代償形成的債務，由保證人代償的前提是貸款合約有相應的保險或擔保條款。”
但這畢竟是間接接入，並非真正意義上的接入。
隨著P2P平台借款人逃廢債資訊正式接入央行征信系統，這一僵局得以破冰。
早在2014年底，中國人民銀行征信中心黨委書記王曉明在接受採訪時即表示，“征信中心一直在努力做好P2P機構接入征信系統準備工作，目前，P2P機構接入征信系統，從業務和技術上來看，不存在障礙。一旦有關監管政策明確，我們將有序推動具備資質的P2P機構接入征信系統。”
來源 | 網貸之家 作者：堅白
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