今年的新冠疫情，絕大部分行業都受到了衝擊，保就業成為最重要的工作任務。要保就業，就需要保企業，留得青山，才能贏得未來。為此，從中央到地方，頒布了一系列為企業紓困的舉措，比如減稅降費、貼息貸款，央行直達企業的創新貨幣工具等等。
6月17日，國務院總理李克強主持召開國務院常務會議，會上明確提出，要推動金融部門向企業讓利，主要包括三種方式：一是通過降低利率讓利，二是直達貨幣政策工具推動讓利，三是銀行減少收費讓利。預計金融系統今年全年向企業讓利1.5兆元。
救企業，也就是救銀行自己，企業不能生存，那銀行收獲的將不是利潤而是呆账壞账。儘管日進鬥金，但仍有個別銀行的分支機構，利用各種手段違規收費，獲取暴利。剛剛，中國銀保監會消費者權益保護局就通報了多起典型案例。
5家銀行違規涉企收費
通報顯示，在檢查中發現，近年來銀行機構基本能夠貫徹落實黨中央國務院決策部署，違規涉企收費問題有所減少。但是，部分銀行及分支機構仍然認識不到位、落實不徹底，提供融資過程中存在強製搭售保險產品、超公示標準收取市場調節價費用、未提供服務而收費等行為。
比如，中國農業發展銀行貴州省湄潭縣支行分別於2018年7月30日和10月31日向某公司發放“湄潭縣中部片區改善農村人居環境建設項目”貸款合計2億元。2018年7月25日，湄潭縣支行要求借款人出具了購買由本行代理保險的承諾書，作為貸款發放條件。借款人於2018年12月5日購買了湄潭縣支行代理的華安財產保險公司遵義支公司的保險產品，保費合計4.5萬元，湄潭縣支行收取代理手續費1.1萬元。
貸款搭售4萬多的保險，手續費高達1萬多，這個買賣太不“保險”。
和農發行貸款2億搭售保險相比，一家國有大行的收費更加簡單粗暴。
銀保監會通報，一家國有大行內蒙古自治區錫林浩特市支行於2018年12月14日為某公司開立不可撤銷國內信用證，金額人民幣50萬元，有效日至2019年1月20日，以借款人2018年12月12日至2019年3月12日的50萬元部門定期存單為質押，收取開證手續費5萬元，收費依據為《中國XX銀行服務收費價格目錄》，國內信用證開證手續費采取協議定價。內蒙古錫林郭勒盟轄內大型商業銀行開立國內信用證手續費一般按開證金額0.05%－1%收取，即開立金額為50萬元的國內信用證最高收取5000元手續費。此筆國內信用證開證手續費5萬元，為當地同類型機構最高收費的10倍；與這家國有大行內蒙古錫林郭勒盟分行執行的同期限企業存單質押貸款相比較，開證手續費收入是相應貸款利息收入的22倍。
在另一起案例中，這家國有大行福建省石獅市支行於2018年6月28日與某公司簽訂《中國XX銀行“尊享版·銀企通”系列對公人民幣結算套餐服務協議》，約定服務期限為一年，套餐價格為52萬元/年，並向客戶收取該筆費用。《中國XX銀行“尊享版·銀企通”系列對公人民幣結算套餐服務價格表》顯示，該套餐價格標準為1萬元/年。石獅市支行超定價標準多收取51萬元費用。
在銀監會的通報中，還有銀行沒乾活卻收了錢。
某股份製銀行青島分行（乙方）於2018年9月10日與某公司（甲方）簽訂《票據池業務合作協議》，約定“乙方及乙方協辦行為甲方及甲方成員部門提供票據池業務，乙方有權向甲方收取票據池管理費人民幣貳拾萬元”，合作期限為一年。協議簽訂當日，青島分行向甲方收取管理費20萬元。青島分行“商業匯票管理系統”顯示，截至2019年9月16日，該分行並未通過物理空間或電子網絡渠道向甲方提供協議約定的票據貼現、質押融資等融資類服務，以及票據入池、保管、信息查詢、到期托收等服務。
也有銀行幹了活卻收了不該收的錢。
大連銀行第一中心支行於2019年1至5月期間，與某集團指定的5家客戶（為該集團關聯公司）分別簽訂《東銀通產品服務協議》，銀行向客戶提供谘詢服務，先後收取費用合計2086.25萬元。第一中心支行通過服務協議約定服務價格，內部調查報告未對客戶服務需求做出可行性分析，未對該項服務收費進行成本測算和定價測算，沒有明確列明服務定價成本依據、收費項目成本結構和收益覆蓋成本情況；與其中1家客戶簽訂的服務協議，未選擇服務內容具體項目；向5家客戶提供的谘詢服務內容雷同或基本一致，側重宏觀政策層面，沒有針對客戶實際經營和財務狀況提供實質性服務。
甚至有銀行公然打自己臉，超過制定的收費標準一倍收取手續費。
北京農商銀行於2015年11月26日向某公司提供保理融資5億元，到期日為2020年10月25日。該行與借款人簽訂《應收租賃款保理業務協議（有追索權）》，約定手續費每年按保理融資金額的0.4%計算，分年收取，5年共計收取保理融資金額的2%；如借款人提前還款或銀行要求，銀行有權一次性收取剩餘保理業務手續費。該行於2015年12月2日和2016年1月11日分別向借款人收取200萬元和800萬元保理業務手續費，合計1000萬元。該行服務價目表公示的收費標準為：保理業務手續費一般應按照融資金額的0.3%－1%的標準在融資發放前一次性收取。按公示的服務價格最高標準1%測算，該行超標準多收取500萬元費用。
手續費等中間業務增長顯著
銀行是全社會最賺錢的行業。2019年，36家A股上市銀行實現歸屬於母公司股東的淨利潤共計約16727.25億元，相當於日賺45.8億元。
從收入結構來看，銀行的營業收入主要包括利息淨收入、手續費及傭金淨收入以及投資收益等，而利息淨收入仍佔據主要地位。在各家銀行將中間業務收入作為新的利潤增長點時，多家銀行的手續費及傭金淨也增長迅速。
安永的報告顯示，2019年，上市銀行手續費及傭金淨收入合計高達9347.5億元，同比增長9.66%，是銀行各個業務條線中表現最好的板塊之一。例如，建設銀行去年實現手續費及傭金淨收入1372.84億元，較上年增長11.58%，對營業收入比率上升0.79個百分點至19.46%；郵儲銀行、興業銀行、光大銀行的增速也超過15%。中小銀行的表現更為亮眼，寧波銀行、成都銀行、青島農商行2019年的手續費及傭金淨收入增速在30%-40%之間；蘇州農商行同比大增77.65%至1.28億元。
上述銀保監會通報的5家違規涉企收費銀行中，政策性銀行、國有大型銀行、股份製銀行、城商行和農商行分別各佔一家。
當經濟下行和息差普遍收窄的情況下，依靠傳統存貸款業務實現快速增長的模式已經難以為繼，提升中間業務收入是每家銀行優化業務結構的必經之路。分析人士指出，銀行應結合自身情況優化收入結構，不應為了追求收入而急於求成。
銀保監會在通報中指出，上述案例中，相關銀行違反了《商業銀行服務價格管理辦法》等法規制度。各銀行應嚴格加強收費管理和內部控制，不折不扣地落實黨中央國務院關於銀行業減費讓利、減輕企業負擔的決策部署。下一步，中國銀保監會將持續規範銀行服務收費，嚴肅治理各類亂收費、推高企業融資綜合成本的行為。
編輯|盧祥勇 杜恆峰
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