曾剛：沒有數字化能力的銀行將難以生存

　　文/意見領袖專欄作家 曾剛

　　今年的《政府工作報告》提出大力發展數字經濟。與之相應地，金融服務的數字化轉型提速成為可以預見的必然趨勢。

　　實際上，傳統商業銀行的數字化轉型是個被業內探討頗多的話題。從實踐角度來看，如何做好數字化轉型，並沒有標準答案和方法，唯一可以明確的是，數字化轉型是一項系統性工程，並非某一個部門或者條線的責任，而是一場銀行機構由內及外的自我革命。

　　“我國有著龐大的銀行體系，銀行機構類型眾多、差異巨大，這意味著，銀行數字化轉型的最優路徑並不是唯一的。”上海金融與發展實驗室主任曾剛在接受《金融時報》記者採訪時表示，站在新的發展起點上，銀行機構需要綜合考慮自身的資源稟賦、歷史沿革、發展狀況、經營理念和組織文化等，循序漸進改善體系架構、培養核心能力，而不是簡單照搬其他銀行的經驗與模式。

　　銀行為什麽要數字化轉型？

　　2022年初，銀保監會印發《關於銀行業保險業數字化轉型的指導意見》，為金融機構的數字化轉型提供了系統指導。在實踐中，一個問題首先需要明確，銀行為什麽要數字化轉型？

　　“數字化轉型是為了提高效率，否則就沒辦法適應新的市場環境。”曾剛認為，數字化的核心目的是解決怎樣更好地服務實體經濟的問題。眼下，實體經濟已經高度數字化，銀行不實現數字化就服務不好數字經濟，反過來，金融又要依靠實體經濟的發展獲得回報，因此，長期來看，沒有數字化能力的銀行將是缺乏生存能力的銀行。

　　中小銀行需因地製宜因行製宜

　　不同的銀行在數字化轉型中面臨著不同的問題。相較於大型銀行，中小銀行在數字化轉型過程中面臨著缺乏人才、技術和資金等難題。

　　“我國中小銀行數量眾多，客戶群體差異較大，不同銀行的發展目標不同，且受製於自身能力，數字化轉型中缺乏頂層規劃，沒有一個清晰路徑，無法實現真正意義上全方位的數字化轉型。”曾剛坦言，中小銀行業務比較簡單，目前最大的痛點還是來自於資產端。

　　因此，中小銀行的數字化轉型需要因地製宜、因行製宜，選擇適合自己的數字化轉型路徑和目標。曾剛建議，中小銀行數字化轉型可以從業務端開始，引入一些數字化的手段、模式和方法，然後帶動中後台經營理念和組織管理的變化，進而進階到全行管理效率的提升。

　　對於此前業內討論比較多的“大行科技賦能小行”的數字化轉型路徑，曾剛認為，需要辨證看待，一是大型銀行的科技輸出與小型銀行的客戶需求不一定匹配，二是購買科技服務對小型銀行而言是否“劃算”，也需要具體問題具體分析。

　　從零售到對公

　　在曾剛看來，無論是哪種類型的銀行，從業務角度來看，數字化轉型都是從零售業務開始，然後到對公業務，再到同業業務的一種自然延展過程。

　　實際上，銀行數字化的確在零售條線應用最早。“目前來看，銀行零售端的金融科技應用也最為充分，這與零售業務的特徵有關。”曾剛對此分析認為，零售業務的單體規模小，客戶數量眾多，如果用傳統的線下服務模式，很難形成對長尾客戶的有效覆蓋，成本是始終難以克服的障礙。如果用數字化手段，多元化渠道所生成的數據能進行更準確的客戶分析、分層畫像以及產品匹配，零售業務的效率可以得到大幅地提升。在個人客戶行為加速線上化的背景下，如果缺乏數字化的能力，銀行將很難在零售業務領域形成有效的突破。

　　同時值得關注的是，銀行數字化已經開始從零售業務逐步拓展到對公業務。對公業務數字化的核心是以全場景的方式給客戶提供綜合化服務，目前比較熱門的供應鏈金融、交易銀行等概念，實際上都是運用金融科技手段去構建對公服務的場景。與零售業務客群分析、分層畫像不同，對公業務數字化的重點是打造一個相對封閉、完整的行業生態，在客戶交易鏈條中嵌入全流程、全方位服務。

　　整體推進不如抓重點工作

　　“通過調研我們發現，推動整個機構的數字化轉型，不如以‘摸著石頭過河’的態度，抓住重點工作來做。一次性到位是很難的，銀行的數字化轉型也是一樣。”曾剛表示，目前，銀行數字化轉型的重點工作可以從以下幾個方面入手。

　　一是場景端。無疑，場景對銀行最重要，它是客戶服務的基礎。銀行數字化最大的挑戰和動能，在於傳統線下網點的客戶服務能力是在下降的。場景建設，實際上就是新的網點建設。場景既有自己經營的，也有和其他人合作的，這是用戶獲取和價值開發的能力，也是金融科技應用最重要的領域。由於銀行必須要考慮如何在競爭中把“護城河”築牢、把客戶留住，所以場景端建設的數字化是最重要的。

　　二是資產端。場景端獲取之後，把場景端的客戶轉化成有效的資產，這就需要風控和定價的能力。資產端獲取已經成為核心能力，需要科技賦能和場景結合。資產端還包括場景嵌入，既包括零售端各種場景的搭建，也包括對公端各種產業和數字金融。理論上講，借助金融科技手段有效控制相應的風險，這是一個很好的拓展方向。

　　三是數據底層能力。數據底層建立和數據應用能力貫穿了銀行數字化轉型全過程，不只是在客戶獲取和資產應用上，還可以應用到內部管理上。因此，資產端、數據端等中台也是一個非常重要的基礎，需要構建現有的數據基礎，打通各種數據源、統一格式，同時還要把內部外部數據融合，在此基礎上強化數據分析能力。

　　來源：金融時報

　　(本文作者介紹：上海金融與發展實驗室主任。)