開放銀行行業標準或將頒布

本報記者 秦玉芳 深圳報導

截至3月29日，已有17家內資上市銀行發布2018年業績報告。整體來看，金融科技對銀行業務滲透已經由傳統獲客向平台展業轉型，多家國有大行和股份製行明確提出，搭建開放銀行服務平台，將銀行金融服務嵌入第三方，拓展銀行業務服務場景。

興業數金總裁助理陳旭群告訴《中國經營報》記者，銀行4.0階段，數字化生活大大提升客戶的體驗要求，銀行將不再是一種服務的實體，銀行服務將嵌入醫食住行、生產服務方方面面各種生活場景，要滿足用戶全方位的體驗需求，僅僅靠銀行自身是很難的。“4.0階段，銀行成為嵌入的服務，化有形為無形，依賴的就是開放銀行，以及更進一步的AI的成分。”

楊旭群指出，以前銀行與互聯網平台、供應鏈、電商公司的跨界合作都是割裂的，數字化時代，未來將圍繞客戶的訴求進行生態重構，割裂的流程也將彌合起來，行業的服務和金融服務要整合成完整的以客戶為中心的融合性服務。

開放銀行以API為主要技術手段，以用戶需求為導向，以場景服務為載體，以整合生態、搭建平台為目標，在一系列網絡、信息、智能技術支撐下，通過內部整合和對外開放，使銀行服務更聚焦、更敏捷、更智能、更開放。一方面允許各個合作夥伴無縫提供銀行服務，另一方面在銀行平台中納入第三方服務，使其體驗更為豐富。

普華永道中國管理谘詢部客戶與市場主管合作人張立鈞認為，金融科技破了傳統銀行封閉式的生態系統，現在的銀行也像傳統企業一樣，產品也有上下遊，未來這種趨勢只會越來越大；隨著信息技術的高速發展，銀行通過開放式的API接入更多金融產品和金融機構，打造集信息流、業務流、資金流為一體的生態圈；未來帶來的機遇是不可想象的。

英國在開放銀行領域起步早，發展相對較為成熟。英國競爭和市場管理局2016年提出開放銀行措施，要求大不列顛和北愛爾蘭市場份額最大的9家銀行（CMA9）建立並採用統一的開放銀行服務數據和客戶資格指標、銀行服務質量指標與個人/企業账戶交易數據。2018年1月13日起，包括匯豐銀行在內的9家機構共享數據，使英國成為首個實施開放銀行理念的國家。

英國倫敦金融城市長彼得·艾思林接受《中國經營報》記者採訪時曾表示，英國和中國市場有著高度的互補性，英國在開放銀行體系、沙箱監管等監管體制方面有著領先的專業技術，未來雙方在這些方面會有更大的合作空間。

實際上，早在2013年中行就已發布中銀開放平台，開放了1600多個接口，涉及跨國金融、代收代付、移動支付，以及地圖服務、網點查詢、匯率牌價等服務。但市場影響不盡如人意。直到2018年，國內各銀行紛紛跟進，布局提速。

不過，業內普遍認為，國內開放銀行發展也面臨諸多挑戰，最大的挑戰是信息安全，其次是監管合規方面。北京大學金融智能研究中心研究員劉新海表示，除了信息安全外，將數據財產開放給第三方後，銀行如何保持其核心競爭力也是需要面臨的一大難題。

楊旭群表示，監管方面，相關部門也在加速開放銀行領域的監管布局，央行目前已在牽頭制定這方面的行業標準，興業數金也參與了標準制定，預計很快將頒布。“今年各銀行布局開放銀行的步伐將更快。”

興業數金開放銀行平台總監方紹全表示，興業數金背靠興業銀行，有著較強的同業合作資源優勢，可以聯合大量的中小銀行，向第三方輸出銀行的金融服務能力，提升合作銀行的競爭力，達到三方共贏的局面。

據方紹全介紹，興業數金開放銀行平台已推出了為無車承運人平台定製的結算產品——鏈金師，結合平台底層的账戶體系、銀行卡鑒權、信貸風控等類型的AP，將產品嵌入行業科技公司的產品中，同時實現了結算線上化，並基於三流合一（物流、信息流、資金流）的信息，通過供應鏈金融方式實現結算信貸化。

方紹全表示，興業數金開放銀行平台已上線多款類似產品，未來將充分發揮信息科技的先行作用，運用金融行業雲、開放API、5G與物聯網等先進技術，推進服務模式重構，提升數字化經營管理能力，全面推進金融生態數字化建設。

（編輯：朱紫雲 校對：顏京寧）