平安銀行營收負增長背後：零售利潤貢獻升至近七成

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　　平安銀行去年營收負增長背後：零售業務的利潤貢獻升至近七成

　　澎湃新聞記者周炎炎來源：澎湃新聞

　　3月14日，平安銀行（000001.SZ）發布2017年業績報告，這也是A股第一家發年報的銀行。在零售轉型的一年中，該行零售業務對全行利潤貢獻大幅提升至近七成。至於原因，平安銀行董事長謝永林15日稱，去年信貸、財務、人力、管理資源都在向零售傾斜。

　　壓降對公保零售

　　根據年報，2017年末，平安資產總額達32484.74億元，較上年末增長9.99%；吸收存款餘額20004.20億元，較上年末增長4.09%；發放貸款和墊款總額（含貼現）17042.30億元，較上年末增幅15.48%。

　　該行2017年實現營業收入1057.86億元，同比降幅1.79%（還原營改增前的營業收入同比增幅1.67%）。淨利潤231.89億元，同比增長2.61%，盈利能力保持穩定。

　　如果不看零售成績的話，這份年報顯得有些平淡。而在零售板塊，多項指標同比增長超過30%。

　　2017年末，該行管理零售客戶資產（AUM）10866.88億元，較上年末增長36.25%；零售客戶數（含借記卡和信用卡客戶）6990.52萬戶，同口徑較上年末增長33.43%；信用卡流通卡量達3834萬張，較上年末增長49.73%。

　　零售存款餘額3409.99億元、較上年末增長26.76%，零售貸款（含信用卡）餘額8490.35億元，較上年末增長56.95%；信用卡總交易金額15472.02億元，同比增長38.01%。

　　2017年，零售業務營業收入466.92億元，同比增長41.72%，在全行營業收入中佔比為44.14%；零售業務淨利潤156.79億元，同比增長68.32%，在全行淨利潤中佔比為67.62%。

　　2016年8月，在現任董事長謝永林接任之前，平安銀行就已經開始零售轉型，舉全行之力推動零售業務發展。

　　為配合轉型，2016年年底，平安銀行曾經大刀闊斧進行組織架構調整，從以往的對公、中小企業、零售、資產負債、風險管理、綜合保障、行政科技等條線垂直管理模式，調整為大對公、大零售、大內控、大行政四大條線。

　　在總行部門設定方面，42個總行一級部門精簡為30個。被精簡的部門共13個，包括大客戶金融事業部、小企業金融事業部、信貸工廠、大數據部、對公綜拓部、機構金融事業部、機構管理部、戰略規劃部等13個一級部門，同時增設特殊資產管理事業部。

　　“去年平安銀行零售收入利潤規模增長不錯，為什麽能做到？真做零售轉型，管理層的理念從高層到中層、到基層是不是能統一，敢不敢乾？資源怎麽管理？”平安銀行董事長謝永林在15日舉行的2017年業績新聞發布會上表示。

　　謝永林還稱，“業務快速增長同時，零售新增不良額、不良貸款率雙降，實現高品質增長。”

　　截至2017年末，該行零售貸款（含信用卡）不良率1.18%，較上年末下降0.34個百分點。信用卡單項的不良率也為1.18%，在2015年末和2016年末，該行這項數據分別是2.50%和1.43%，下降較為明顯。

　　對此，信用卡及消費金融事業部總裁曾寬揚在業績發布會上表示原因有三。一是管道的不可複製性，客戶來源最高記錄是50%來自集團壽險、產險、養老險轉化，交易金額高、壞账低，且願意交年費，以車主卡為例，去年大概有65%-70%以上的客戶都是交年費的，而市場上大部分信用卡只有5%左右的客戶願意交年費。二是平安銀行針對不同的客戶需求開發產品，三是技術進步，對客戶服務線上線下都引入機器人服務，基本100%實現自動審批。

　　至於零售的數據如此好看的原因，對公的主動壓降非常重要。

　　“去年對公業務壓降，表外表內都在壓降以支持零售發展，信貸資源、財務資源、人力資源、管理精力資源都向它傾斜。從組織上，我們把零售和對公完全切成兩條線來經營，人、財、物就在這條線裡，從上到下用組織來保障向零售轉型可以得到執行。”

　　在對公風險加權資產規模整體壓降的情況下，該行對公存款止跌回升，在2017年末達到16594.21億元。

　　對此，謝永林用了“可歌可泣”四個字來評價。

　　此外，上文提到的該行剛成立的特殊資產管理事業部收回不良資產總額64.45億元，同比增長111.17%。值得注意的是，平安銀行行長助理姚貴平透露，其中有個訣竅是在淘寶上轉賣變現，“我們有一個房地產原來11萬/平方米賣不出去，通過淘寶賣到18萬/平方米。”

　　居民部門去杠杆，零售怎麽做？

　　值得注意的是，今年兩會期間，銀監會主席郭樹清表示，除了企業和政府部門的杠杆率需要降低外，居民部門杠杆率也是風險的來源之一，需要降低。

　　在號召居民部門降杠杆的情況下，平安銀行零售轉型會不會受阻？

　　謝永林稱，國家監管機構非常關注居民杠杆快速提升，不是認為杠杆太高，而是說升得太快。居民杠杆健康的提升，有利於推動中國經濟三根支柱當中一個支柱，就是消費拉動GDP，這是被倡導的。

　　“但在過快提升當中，資金會不會進入股市，會不會進入房市，這是需要關注的，”謝永林表示。

　　平安行長特別助理蔡新發回應稱，2017年的監管政策對網貸、現金貸整治，給銀行也釋放了市場太空，接下來平安銀行會響應監管號召，支持小微。平安新一貸對自雇人士、個體經營貸款會有更大力度，並會根據監管部署，對貸中、前、後加強用途審查。

　　另據年報，該行不良貸款率為1.70%，較上年末下降0.04%；撥備覆蓋率151.08%，較上年微降。平安銀行解釋稱，撥備金額是上升的，去年提升了428億，撥備覆蓋率下降是因為拿撥備消化不良，2018年將繼續加大撥備計提。

　　此外，年報顯示，證金公司在去年四季度增持平安銀行，持股比例由2.69%增至2.85%。

責任編輯：楊群