生鮮快遞保險應聲落地 專家稱產品推廣仍有障礙

　　藍鯨財經 靳夕

　　近期，“快遞小哥”呼籲的生鮮快遞保險陸續有產品落地，以保障生鮮產品在運輸過程中易出現的產品丟失、損壞等風險，對此，專家表示，生鮮快遞保險落地，能夠更好地保障快遞公司風險，同時一定程度上有利於解決生鮮物流舉步維艱的問題。

　　生鮮快遞保險產品落地，專家：有利於解決生鮮物流舉步維艱難題

　　1月31日，在《政府工作報告（征求意見稿）》座談會中，“快遞小哥”李朋璿提出建議，希望保險公司為生鮮快遞行業開發個性化保險產品，為農產品進城保駕護航。

　　據悉，就在近日，國壽財險與李朋璿所在的山西省臨猗百世快遞簽訂快遞保險保單，臨猗百世快遞為其快遞業務中的蘋果、櫻桃、梨、棗四種水果投保物流貨物保險並附加提貨不著保險，“提貨不著”即貨物遭遇盜竊丟失或無法交付整件。

　　同類產品接連落地，據媒體報導，人保財險山西省分公司近日也推出“果鮮保”快件損失責任保險和鮮果快遞物流運輸保險，對快遞公司在經營鮮果快遞業務中，因意外事故造成鮮果快件丟失、貨物包裝破裂、內件損壞損毀等情況所導致的經濟賠償損失，保險公司將進行賠付。

　　“生鮮快遞保險產品作為創新型產品，不但可以使快遞公司通過投保將風險轉移給保險公司，也在一定程度上有利於解決生鮮物流舉步維艱的問題”，經濟學家宋清輝對藍鯨財經分析稱。

　　目前推出的生鮮快遞保險還處於試點階段，僅在部分地區落地，人保財險表示，上述兩款生鮮快遞保險目前正在運城地區推廣，隨後會協同山西省分公司將產品逐步推向整個山西省。

　　如何推廣保險產品是保險公司在推出創新型產品後必然面對的問題，對此，宋清輝認為，“快遞公司對該產品需求較大，主要因為生鮮利潤微薄且極易腐爛，同時又是剛需產品，這為生鮮快遞保險產品提供了市場”。

　　與此同時，宋清輝也提出建議，“生鮮快遞保險產品的推出或會因生鮮產品本身易壞等特性，使保險公司存在較高風險。相關產品如果要進一步擴大局面，或將遇到推廣障礙，相應的保險條款尚有待進一步完善。”

　　物流公司兼業代理保險，欠缺保險專業性致隱患

　　據了解，物流保險可根據投保人不同分為兩類：一類由物流公司作為投保人在保險公司處購買保險產品，保障物流產業運輸風險的需求，近日落地的生鮮快遞保險產品即為物流公司提供風險保障；另一類，物流公司的消費者在運輸物品時，會向保險公司投保，其中，消費者或會在進行貨物運輸時同步通過物流公司購買物流保險，物流公司在其中擔任保險銷售員的職責。

　　藍鯨財經發現，目前，多家物流公司以申請保險兼業代理資格，或發起設立保險中介公司方式進軍保險中介市場。3月13日，保監會批複公告稱，同意貴陽山恩保險經紀有限公司經營保險經濟業務，據天眼查資訊顯示，貴陽山恩保險經紀為成都運力科技有限公司全資子公司，其背後是貴州貨車幫網絡資訊服務有效公司。從其關聯關係來看，涵蓋遼寧山恩運盟物流管理有限公司、武漢市山恩運力供應鏈管理有限公司等物流產業公司。

　　對於滲透進入保險中介市場的物流公司而言，其一方面基於物流產業鏈的需求，為消費者提供完善服務，另一方面可以通過銷售保險產品增加業務收入來源，與保險公司搶佔利潤太空。

　　然而，值得關注的是，當物流公司作為中間橋梁代理銷售保險時，作為保險業的外來者，會因工作人員專業性較弱、業務行為不規範等原因導致隱患。今年3月2日，貴州保監局發布行政處罰書，對貴州四揚物流給予或者承諾給予投保人、被保險人、受益人保險合約規定以外的保險費回扣或者其他利益的問題，處以罰款8萬元的處罰，並責令其改正。

　　此前，2017年8月，河南保監局也曾對南陽神風貨運有限公司下發行政處罰書，處罰書顯示，神風貨運曾委託不具有保險銷售資格的八方運輸公司以神風貨運的名義銷售車險業務，通過账外支付手續費的形式為八方運輸公司謀取不正當利益1.7萬元，因此神風貨運被罰款6萬元。

　　多家物流公司試水保險業，專家稱優勢在於數據資源

　　事實上，不僅在物流保險的銷售過程中易發問題，物流保險本身也存在痛點。

　　首先，目前物流保險的產品相對匱乏，傳統保險公司對物流保險產品的設計研發速度並未跟上物流產業的發展速度。因物流運輸過程中存在多個環節、多種情況，存在風險不確定性，使得保險公司望而卻步，且從目前各保險公司在售的物流保險產品來看，也存在產品“一刀切”的問題，保障程度有限；另一方面，因快遞協定與貨物價值通常涉及消費者隱私問題，快遞公司無法直接提供給保險公司，造成物流公司與保險公司存在資訊不對稱、數據流通不暢等問題。

　　此前，申通物流曾表示，從業務的角度來看，物流行業特別是快遞行業近年來發展迅速，但傳統保險公司的產品尚缺少對快遞行業的風險轉移覆蓋，缺少對快遞公司及其業務的風險補償。

　　在此背景下，近幾年，包括申通在內的多家物流公司開始試水保險業。2017年10月，申通快遞發布公告，稱擬聯合江西省金融控股、上海圓通蛟龍投資、中通快遞、韻達控股、山東京金以及廣州寶供國際貨運代理一起發起設立中邦物流保險有限公司，注冊資本10億元，其中江西金融控股與“三通一達”五家公司分別出資1.6億元，各自持有中邦保險總股本的16%。據公告顯示，中邦保險成立初期將以物流行業的保險需求為主，銷售各類貨物運輸險、車險、財產保險、責任保險及意外險等產品。

　　此前，順豐快遞也曾設立金融保險事業部，推出針對保險行業的保單專送業務，隨後，有媒體報導，順豐相關負責人曾表示，順豐開發了專門的IT系統與保險公司保單系統對接，以滿足保險企業個性化的外包需求，做金融保險行業的供應商。此外，關於順豐或通過運費險等相關保險服務試水保險業，擴大自身金融服務範圍的聲音也多有傳出。

　　對於發起設立保險公司，申通曾表示，“三通一達”聯合組建專業的物流保險公司，有利於解決快遞行業的經營痛點，分擔、補償快遞領域的特殊風險，從而促進物流公司主營業務的發展，提高其服務品質及營運效率，使物流公司與保險公司間的協同發展形成共贏、疊加效應。

　　此外，物流公司布局保險業，或出於對其金融板塊拚圖的完善。申通快遞表示，發起設立保險公司，是其推動實業與資本的“兩輪驅動”，實現構建公司“六大業務板塊”的良性生態圈的重要舉措，有利於優化申通快遞的經營結構，拓寬和豐富業務領域，推進申通快遞在金融領域的戰略布局，提升綜合競爭力，創造更大價值。

　　值得注意的是，對於進軍保險業的物流公司而言，必然面臨一定的風險與挑戰。首先，在保監會放緩保險牌照批複節奏、抬高保險公司股東準入門檻的背景下，保險公司的籌建、設立均存在不被批準的可能；另一方面，物流公司進軍保險業後，將必然面對與傳統保險公司的競爭關係，對此，宋清輝指出，“物流公司豐富的原始數據積累，是其主要的競爭優勢”。

責任編輯：謝海平