2014-2017年底銀行業金融機構資產總額（兆元）
2014-2017年底銀行業金融機構涉農貸款餘額（兆元）
2014-2017年底銀行業金融機構小微企業貸款餘額（兆元）
普惠金融聚焦於小微企業、“三農”、創業創新和脫貧攻堅領域。如何發展普惠金融，是商業銀行迫切需要解決的關鍵性難題。在國家鼓勵發展普惠金融的政策指導下，商業銀行應當將“立足自身、穩健經營、短期做大、長期做強”作為大力發展普惠金融的戰略方向。商業銀行“做強”普惠金融，就是要“以發展普惠金融反饋全行”，即充分汲取普惠金融發展紅利，最大化普惠金融業務的綜合貢獻度，尤其要在提升息差水準、改善客戶結構、分散業務風險、促進板塊聯動上取得突破，最終通過“做大做強”目標，實現普惠金融業務與其他銀行業務發展齊頭並進的良好格局。
何飛
普惠金融聚焦於小微企業、“三農”、創業創新和脫貧攻堅領域。近兩年來，政府工作報告提出，鼓勵大中型商業銀行設立普惠金融事業部，支持金融機構擴展普惠金融業務，有效緩解中小微企業融資難、融資貴問題。近期，一系列支持商業銀行發展普惠金融的政策陸續頒布，尤其在監管考核方法上取得了重大突破。但是，一方面，當前絕大部分商業銀行都已掛牌普惠金融事業部，成為推進普惠金融發展的中堅力量；另一方面，商業銀行在普惠金融的發展過程中存在思想認識不到位、客戶定位不到位、技術支撐不到位、風險管理不到位和政策激勵不到位等突出現象。在此背景下，如何發展普惠金融，成為商業銀行迫切需要解決的關鍵性難題。
大力發展普惠金融是商業銀行的重中之重
在“發展普惠金融”受到國家高度重視和政策鼓勵的背景下，商業銀行大力發展普惠金融十分必要，意義重大。
1．大力發展普惠金融是商業銀行贏得政策紅利的重要載體
當前，國家對普惠金融開展較好的商業銀行給予了豐厚的政策支持。比如，《大中型商業銀行設立普惠金融事業部實施方案》提出以下支持政策：一是提升小微不良貸款容忍度，促進從業盡職免責落地實施。二是完善涉農和中小微企業貸款核銷處置政策，對金融機構與小微企業簽訂的借款合約免征印花稅。三是對普惠金融業務達到一定標準的金融機構在存款準備金政策方面給予一定激勵。四是在巨集觀審慎評估（MPA）政策參數方面，對支持“三農”、小微企業等普惠金融工作執行較好的商業銀行予以適當傾斜。在此意義上，大力發展普惠金融，將有利於商業銀行充分獲取政策紅利，促進業務可持續發展。
2．大力發展普惠金融是商業銀行提升息差水準的重要手段
當前，在外部環境複雜多變及內部改革深入推進的大背景下，息差急劇收窄，成為製約商業銀行盈利增長的瓶頸之一。與其他業務相比，普惠金融可以成為商業銀行提升息差水準的主要突破口之一，也是商業銀行實現息差增長的重要途徑之一。以普惠金融的重頭戲小微金融為例，一方面，商業銀行在為小微企業提供貸款服務時，擁有更大的定價權，能夠從資產端增加貸款收益；另一方面，商業銀行在放貸基礎上吸收小微企業存款時，具備有利的議價權，能夠從負債端降低存款成本。與此同時，隨著小微業務規模的不斷壯大，“一增一降”效應將進一步放大，息差水準將獲得持續顯著提升。
3．大力發展普惠金融是商業銀行改善客戶結構的重要方式
改善客戶結構，是完善商業銀行息差管理的最重要目標之一。當前，商業銀行的客戶結構較為單一，這與商業銀行發展過程中過於依賴大中型客戶有關。然而，一方面，隨著供給側結構性改革深化，大中型企業的“去產能、去杠杆”進程加快，商業銀行對公業務受到明顯的影響；另一方面，隨著“金融回歸本源”和“金融降杠杆”等政策落地，商業銀行同業業務受到較大的影響。同時，由於大型企業及金融機構本身具備較強的融資能力，在獲取金融服務過程中擁有更多的選擇權，使得商業銀行往往處於被動地位。相比對公和同業業務，普惠金融業務涉及的客群種類多樣，並且都有較為廣闊的發展預期，對於商業銀行客戶結構改善非常有利。此外，大中型企業也是由小微企業成長而來，發展普惠金融能夠為商業銀行培養大中型客戶夯實了基礎。
4．大力發展普惠金融是商業銀行分散經營風險的重要途徑
當前，“防範金融風險”與“服務實體經濟”、“深化金融改革”並列為金融發展的三大任務。從商業銀行現狀看，雖然業務不良率有所控制，但仍然面臨反彈壓力，尤其在防控重大風險上面臨挑戰。事實上，普惠金融天然具有分散風險的優勢。以小微金融為例，一方面，小微業務筆均金額較小，不易形成風險集聚；另一方面，小微業務客群分散，操作靈活，引發系統性風險的可能性較小。同時，即便出現逾期或不良貸款，放款主體不僅可以依靠技術手段進行精準催收，也可以通過資產證券化等方式進行批量處理。此外，“收益覆蓋成本”的風控理念，能夠使普惠金融業務的風險管理更為靈活且富有韌性。
5．大力發展普惠金融是商業銀行擔當社會責任的重要體現
截至2017年末，我國小微企業法人約有2800萬戶，個體工商戶約6200萬戶，中小微企業佔全部市場主體的比重超過90%，貢獻了全國80%以上的就業，70%以上的發明專利，60%以上的GDP和50%以上的稅收。可見，小微企業涉及人群眾多，已成為改善民生的重要載體。第五次全國金融工作會議指出，要把為實體經濟服務作為金融發展的出發點和落腳點。小微企業是金融服務實體的首要目標和重要方向。商業銀行要把發展普惠金融、服務小微實體看作自身的社會責任。事實上，商業銀行已經在開展公益扶貧等多個方面贏得了社會讚譽。當前，在普惠金融業務缺口凸顯的情況下，商業銀行勇挑重擔，大力發展普惠金融，有助於社會公眾對其給予更好的認知與判定。
6．大力發展普惠金融是商業銀行應用金融科技的重要方向
一直以來，普惠金融業務存在分布廣、組織散和風險高等特徵，影響了商業銀行的發展積極性。同時，通過傳統手段發展普惠金融，存在效率低、效果差、效益弱等問題，導致商業銀行的普惠金融業務不可持續。隨著技術進步，以大數據、雲計算和人工智能為代表的金融科技，能夠支撐普惠金融業務的獲客管道創新、行銷方式創新、客戶服務創新、信用評級創新和風控手段創新，是商業銀行規模化發展的有力抓手。當前，商業銀行的金融科技研究推進穩健，實現落地應用成為下一步的工作重點。事實上，包括螞蟻金服、騰訊金融和京東金融等在內的金融科技巨頭，工行、建行、交行、民生和浙商等在內的大中型商業銀行都已借助金融科技實現小微發展效率提升。大力發展普惠金融，已然成為商業銀行金融科技落地應用的重要方向。
商業銀行大力發展普惠金融的戰略方向
在國家鼓勵發展普惠金融的政策指導下，商業銀行應當將“立足自身、穩健經營、短期做大、長期做強”作為大力發展普惠金融的戰略方向。
1．立足自身
充分認清商業銀行發展普惠金融的突出問題及其背後的重大阻力，是立足自身的當務之急。一方面，商業銀行既要著力完成監管規定的“兩增兩控”目標，又要做好自身普惠金融事業部改革。為此，商業銀行必須針對當前突出問題，在既定時間內完成“治標”目的。另一方面，為促進普惠金融實現全面化、高效化、規模化、持續化和整體化發展，商業銀行應制定具體的實施方案及明確的時間節點，從根本上解決思想認識不到位、客戶定位不到位、技術支撐不到位、風險管理不到位、政策激勵不到位的問題，以此實現“治本”目的。
2．穩健經營
在立足自身基礎上，加快形成“專營團隊+傳統網點+線上平台”的穩健經營模式。商業銀行應當充分發揮已有優勢，基於“專營團隊+傳統網點+線上平台”的經營模式，將“短、小、快、頻”的標準化普惠金融業務放到線上，實現全自動審批管理；將重點普惠金融業務交由專營團隊負責，合理、有效圍繞供應鏈發展普惠金融；同時繼續推動省轄分行成為普惠金融發展主陣地，著力打造具有品牌特色的普惠金融專營網點。
3．短期做大
以普惠金融事業部改革為契機，以穩健經營模式為抓手，用兩至三年時間做大普惠金融。之所以要用兩至三年時間，是因為：一是要給政策完善及執行預留時間。商業銀行需要因時因地對現有政策做細化調整，並給政策執行留足時間。二是要給隊伍建設及培訓留有時間。商業銀行的普惠金融隊伍建設正處於攻堅克難階段，在隊伍建設完成後，還要通過培訓等方式全面提升人員素質。三是要給“省轄分行成為普惠金融發展主陣地”留有時間。當前，很多省轄分行尚不具備規模化發展普惠金融的基礎，部門設定、人員配備和政策激勵等尚不完善，需要一定的過渡時間。四是要給技術創新及數據應用留有時間。商業銀行的技術創新尤其是線上化發展技能尚不成熟，同時商業銀行的數據應用尤其是標準化普惠樣本累積尚不充分，這些都需要寬裕的時間保證。
4．長期做強
在短期做大的基礎上，商業銀行再著力實現普惠金融做強目標。做強目標的核心要點包括客戶多、風控強和盈利穩等。比如，所有省轄分行都要涉足普惠金融業務，不同省分行的普惠金融業務發展平衡，省分行本部與省轄分行的普惠金融業務比例協調，不同項目及產品的開辦進度協調。全行普惠金融客戶定位明確，不同類型客群劃分合理，客戶結構豐富、活躍度高、不良率低。在監管的統一口徑下，全行普惠金融產品覆蓋線上線下，產品與客戶匹配得當，普惠金融的盈利水準穩步提升。
商業銀行大力發展普惠金融的對策建議
從現狀看，思想認識不到位是製約商業銀行普惠金融全面發展的重要因素，商業銀行要想發展好普惠金融，思想認識是根本，客戶定位是基礎，技術支撐是依賴，風險管理是關鍵，政策激勵是保障。為此，商業銀行的工作重點是要統一思想認識、明確客戶定位、提高獲客能力、提升審批效率、加強風控能力、加大激勵力度，具體對策建議如下。
1．統一思想認識
第一，加強思想引導。商業銀行總行要定期對普惠金融的實際開展過程進行指導，以提高思想認識為首要目標，著力破除“不想做、不願做”的思想頑疾，改變“不敢做、不會做”的經營現狀。同時，總行應通過現場講授、內網宣傳、官微發文、在線指導等方式，定期對普惠金融現行政策做深刻解讀，以鞏固思想認識。
第二，加強政策理解。商業銀行分行長官要帶頭認識開展普惠金融的必要性，把“做大做強”普惠金融作為分行戰略轉型的重要目標。分行辦公室、普惠金融事業部及其他相關部門要深入理解總行政策要領，並結合實際情況對具體政策予以細化，做到“大的原則不違背，小的方針不僵化”。同時，分行要著力加強業務培訓，做好傳導總行政策的關鍵人角色。
第三，加強政策執行。商業銀行的基層經營部門要轉變“唯大企業至上”的思想意識，合理調整工作重心至普惠金融業務，貫徹執行總行政策，做到思想意識和實際行動“知行合一”。同時，經營部門要將“及時反饋”思想融入日常，打破“報喜不報憂”的反饋思路，做到反饋內容與實際情況“表裡一致”。
2．明確客戶定位
第一，明確普惠金融統計口徑。一直以來，商業銀行的普惠金融統計口徑調整頻繁，導致多項指標的含義及範疇發生了明顯變化，失去了前後可比性。為此，商業銀行要結合監管要求、市場發展及自身情況，綜合企業注冊資本、年營業額、企業利潤、稅務繳納、員工人數等指標，合理設定普惠金融統計口徑，明確“小”和“微”、“普”和“惠”的統計標準，嚴格按照既定口徑拓展客戶。
第二，明確不同客群發展模式。針對不同類型客群交叉重疊的現象，建議商業銀行在標準劃定基礎上，根據不同客群的特徵及地域差異，采取針對性發展模式。對於商業銀行當前較為推崇的基於供應鏈的重點客群，建議結合“產業鏈”、“商圈”、“銀政”、“科技金融”和“園區”等各自特徵，開發適配度高的產品。
第三，明確各類客群拓展比例。商業銀行總部應明確不同地區不同客群的拓展上限及下限，使得不同客群比例適宜、分布合理。對於省分行而言，在充分發揮自身優勢的基礎上，不應過於依賴某一類客群，謹防風險集聚爆發。就新客戶拓展與老客戶維護而言，應當結合客戶成長周期及風險收益情況，有選擇地采取相應措施。
3．提高獲客能力
第一，加快隊伍建設。加快隊伍建設，是提升獲客能力的關鍵。商業銀行要從量和質兩方面考量普惠金融隊伍建設成效，將隊伍建設是否完備，作為普惠金融發展是否到位的檢驗標準。省分行要把握普惠金融事業部成立契機，著力推進普惠金融從業隊伍建設，以“精兵強將”支撐獲客能力提升和業務協調發展。
第二，建設線上平台。與互聯網金融巨頭相比，商業銀行普惠金融的線上發展進程緩慢，嚴重影響了商業銀行規模獲客及品牌建設。對此，一方面，商業銀行要加快線上平台建設，通過線上化產品實現規模獲客；另一方面，各銀行之間要相互借鑒經驗，同時加強與互聯網平台的交流合作，通過引入後者的技術及數據資源，來擴大經營範圍。
第三，開展精準行銷。要善於運用微信、微博等開展點對點行銷，運用數據挖掘技術開展交叉行銷，運用大數據分析技術開展個性化行銷。要通過互聯網管道，按照小微客戶批量化、批量客戶個性化、個性客戶分層化、分層客戶數據化和數據客戶智能化的方式，全面提升規模獲客效果。
第四，加強精細管理。加強客戶精細管理的目的是鞏固獲客成效。要借助大數據分析技術，對目標客戶、潛在客戶、正式客戶、邊緣客戶和流失客戶進行分類分層分級，並著重做好存量客戶激活、增量客戶維護和流失客戶分析等精細化管理工作。
4．提升審批效率
第一，完善相關政策。商業銀行要加快專項授權政策的修訂、白名單授信標準的修正、不同地區限制級行業的調整、擔保機構準入標準的調整、異地授信管制政策的調整、老客戶續貸標準的調整等，從政策上解除桎梏審批效率的枷鎖。
第二，開發信貸產品。由於信用貸款天然具有流程精簡特徵，商業銀行要加快推進普惠金融產品開發，著力提高信用貸款在全部貸款中的佔比，充分發揮信貸產品在提升審批效率上的優勢，力爭實現信貸產品的全自動審批。
第三，優化審批流程。審貸分離是商業銀行防範信貸風險的重要手段，但由於流程繁瑣，往往會導致發展效率低。一方面，要大力推廣“客戶經理+風險經理”的平行作業模式，切實提升作業效率；另一方面，要結合自身組織架構，著力通過技術手段提高審批效率。
第四，加強部門聯動。所有部門都要從客戶角度出發，將提高審批效率作為服務客戶的出發點和落腳點。在聯動過程中，普惠金融事業部要做好“牽頭人”角色，主動與其他部門加強溝通，其他部門要做好“配合人”角色，積極參與聯動過程中的重要環節，切實做好轉介工作。
5．加強風控能力
第一，更新風控理念。目前商業銀行的普惠金融風控理念較為傳統，授信政策及流程與大客戶授信並無區別，無法實現集約化管理。在不踩監管紅線的前提下，商業銀行要基於“大數法則”和“價格覆蓋風險原則”，及時更新普惠金融風控理念。同時，要通過系統培訓、集中演練和情景模擬等方式，提升基層從業人員的風險防範意識及能力。
第二，加強數據支撐。數據是支撐風控能力提高的核心要素。就目前情況看，商業銀行在數據應用上，並未實現客戶與數據的完全匹配，不同部門在數據使用上存在壁壘，客戶分散在不同條線的數據未形成聯通。為此，一方面，商業銀行要成立專門的數據管理部門，著力打通內部數據；另一方面，商業銀行要積極拓展電商、運營商和公共服務等外部數據。
第三，加強科技運用。要運用科技手段做好普惠金融客戶的分類分層分級，並在此基礎上做好風險預判，制定利率級差管理方案，著力提升差異化利率定價水準。同時，要著力構建智能風控系統，著力提高大數據評分、貸前反欺詐、貸中異常監控和貸後逾期催收等風控能力。
第四，加強不良處置。要綜合運用貸款重組、集中上收、聯合催收、訴訟管理、核銷處理、批量轉讓和資產證券化等多種手段，及時處置不良資產。同時，要著重增強風險疏導能力，尤其要在業務逾期階段及時控制風險。
6．加大激勵力度
第一，明確考核要點。商業銀行要進一步明確普惠金融業務的考核要點，尤其是要明確聯動開展業務的績效比例，按照普惠金融發展流程及各方貢獻大小，為聯動發展中的“牽頭方”與“配合方”制定合理考核方案。
第二，加大資源配置。商業銀行要直接面向普惠金融事業部設立專項支持計劃，為表現突出的普惠金融專營團隊及客戶經理設立專項獎勵計劃。省分行要為所轄行配置更多資源，同時要緊密結合普惠金融業務特徵，保證資源配置的持續性和連貫性。
第三，落實盡職免責。按照監管要求，商業銀行總行要加快完善與普惠金融從業人員相關的盡職免責政策。省分行要貫徹執行總行規定，從根本上釋放普惠金融從業人員的巨大壓力。省轄分行要對普惠金融客戶經理、專營團隊給予考核傾斜，以減輕其發展包袱。
第四，拓展晉升管道。商業銀行要為優秀的普惠金融客戶經理提供更多轉崗及晉升機會。同時，要為普惠金融專營人員營造寬鬆的從業環境，提高普惠金融專營人員的話語權和影響力，使其成為全行普惠金融業務開展的中堅力量。
概而言之，商業銀行“做大”普惠金融，就是要“舉全行之力開展普惠金融業務”，即全行團結一心、共同協作，穩步提高普惠金融貸款在全部貸款中的佔比，著力擴大商業銀行普惠金融業務的市場覆蓋面及品牌影響力。商業銀行“做強”普惠金融，就是要“以發展普惠金融反饋全行”，即充分汲取普惠金融發展紅利，最大化普惠金融業務的綜合貢獻度，尤其要在提升息差水準、改善客戶結構、分散業務風險、促進板塊聯動上取得突破，最終通過“做大做強”目標，實現普惠金融業務與其他銀行業務發展齊頭並進的良好格局。
（作者系交通銀行金融研究中心高級研究員。相關課題得到交行金融研究中心李楊勇、周昆平和唐建偉等指導建議，在此表示特別感謝）
責任編輯：楊群
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